Quelles banques acceptent les personnes inscrites au FICP ?

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 02 Décembre 2021

Même si l’inscription au FICP n’est pas toujours facile à vivre, cela ne signifie pas pour autant que les banques vont toutes vous tourner le dos. L’arrivée notamment des néo-banques offrent d’ailleurs de nouvelles possibilités pour les personnes fichées à la Banque de France.

Qu’est-ce qu’être FICP ? Définition

FICP est l’acronyme du Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Sa fonction est de recenser les informations en lien avec des situations de surendettement ou avec des incidents de paiement caractérisés relatifs aux crédits et aux découverts alloués à des personnes physiques dans le cadre de besoins non professionnels. A ce titre, ce sont près de 2,5 millions de personnes qui sont enregistrées.

Le FICP a un rôle préventif afin d’éviter que des personnes ne tombent dans une spirale négative et inextricable financièrement. Ainsi, avant d’accorder un crédit, une autorisation de découvert remboursable dans un délai au-delà d’un mois, ou encore une reconduction annuelle d’un contrat de crédit renouvelable, tous les établissements bancaires et organismes de crédit ont l’obligation de consulter le FICP. Ceux-ci prêtent ou non en connaissance du risque d’impayés.

Car l’inscription au FICP n’empêche aucunement l’établissement prêteur d’octroyer un crédit. D’ailleurs, d’autres cas de figure autorisent la consultation du fichier comme l’attribution de moyens de paiements (surtout avant la délivrance des premières formules de chèques) et d’une carte de paiement (ou son renouvellement).

Les incidents de paiement caractérisés suscitant une mention au FICP concernent :

• les défauts de paiement dont la somme cumulée est au minimum égale au montant :
  • des deux dernières échéances mensuelles dûes
  • d’une échéance impayée durant 60 jours dans le cas d’une échéance autre que mensuelle
• un découvert sur un compte bancaire d’au moins 500 € non remboursé plus de 60 jours après la date de mise en demeure du débiteur dans l’optique de la régularisation de la situation
• les défauts de paiement pour lesquels une procédure judiciaire est enclenchée par l’établissement financier ou lorsque ce dernier annonce la déchéance du terme du contrat suite à une mise en demeure demeurée sans effet
• les cas où le débiteur décide de saisir la commission de surendettement.

Les personnes inscrites le restent durant 5 ans, à partir de la date de déclaration de l’incident. Lorsqu’elles s’acquittent de la totalité des sommes dûes, elles sont alors radiées du fichier. Les informations mentionnées dans le fichier sont :

• les noms de naissance et d’usage, ainsi que les prénoms, date de naissance, sexe, code géographique du lieu de naissance
• le nombre et la nature des incidents de paiements
• le nombre et le nom des établissements financiers qui émettent la déclaration
• les renseignements en lien avec la situation de surendettement
• les dates de déclaration et de radiation du FICP

Les banques ouvertes aux FICP

Même inscrit au FICP, il est toujours envisageable d’ouvrir un compte dans certaines banques. C’est exactement la même chose que pour les personnes frappées d’interdiction bancaire. Les néobanques qui n’autorisent pas de découvert font partie des solutions qui s’offrent aux personnes en position de fragilité bancaire. Nous avons séléctionné pour vous les meilleures solutions actuelles.

Les solutions

L’offre de la banque mobile N26

La néo-banque allemande N26 a comme particularité d’ouvrir son offre aux interdits bancaires  et plus largement aux personnes fichées à la Banque de France pour des incidents de paiement caractérisé. En effet, elle est soumise au droit outre-Rhin et non au droit français. N26 propose un compte bancaire et une carte MasterCard gratuite dans son offre standard sans frais et sans conditions de revenus ou d'utilisation. Les découverts ne sont pas autorisés, déclenchant un refus de la transaction en cas d’insuffisance de solde sur le compte et de nombreuses fonctionnalités existent pour faciliter et aider la gestion de son budget. Pour bénéficier de plus de services, d'assurances et d'une carte haut de gamme, les clients peuvent opter pour le compte premium N26 Black à 9,90€ par mois ou encore pour l'offre N26 Metal à 16,90€ par mois qui propose des assurances et assistances élargies et des partenariats exclusifs liés à sa carte très haut de gamme en métal.

L'offre de la néobanque Revolut

Tout comme N26, il est possible pour une personne fichée Banque de France d'ouvrir un compte dans la banque 100% digitale Revolut, car c'est une néobanque britannique qui permet de bénéficier d'un compte Standard en Euro assorti d'une carte internationale sans frais de tenue de compte. Comme chez sa concurrente, l'ouverture de compte se fait simplement et rapidement, directement par l'intermédiaire de son smartphone. Les opérations à l'étranger ne subissent pas de frais supplémentaires et les outils intuitifs pour gérer son budget sont instantanés. Le client peut également choisir de souscrire à l'une des 2 offres payantes de la néo-banque Revolut en choisissant l'offre Premium à 7,99€ par mois ou l'offre Metal à 13,99€ par mois. Principaux avantages de ces 2 offres les cartes haut de gamme qui y sont attachées, les services d'assurances et assistance et un accès direct à la plateforme d'échange de crypto-monnaies proposée par Revolut.

L’offre de la néobanque Lydia

Depuis fin 2020, Lydia s'impose un peu plus chaque jour comme une réelle alternative aux banques traditionelles en proposant via une app, tous les services essentiels d'une banque. Avec ses 5 millions d'utilisateurs qui utilisent ses services mobiles en France et en Europe, il est également possible d'ouvrir un compte tout en étant fiché FICP. Lydia propose 3 formules d'abonnements allant de la gratuité à 7,90€/mois. L'offre standard gratuite autorise 20 opérations chaque mois (paiement, retrait, virement, 3 cartes virtuelles). Il faudra compter 5€ supplémentaire pour obtenir une carte physique.

Le compte Nickel

Le compte Nickel est une autre solution pour domicilier ses comptes en étant FICP. Le principe du compte Nickel est très simple. C'est une carte et un RIB disponible à l'achat dans plus de 2800 buralistes français partenaires. Pour la somme de 20€ par an, vous pourrez bénéficier d'une carte bancaire MasterCard pour des paiements en France et à l'étranger.

Banque	Prix de la carte bancaire	En savoir plus
	CB Gratuite  (offre standard)	Voir l'offre
	CB Gratuite  (offre standard)	Voir l'offre
	CB 5€/an (offre standard)	Voir l'offre
	20€ / an	Voir l'offre