Quelles banques acceptent les personnes inscrites au FICP ?

Quelles banques acceptent les personnes inscrites au FICP ?

Banques en ligne

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 14 Septembre 2023

Être inscrit au fichier FICP de la Banque de France n’est pas une situation facile à vivre ! Si la régularisation des incidents bancaires constitue la meilleure solution, ce fichage affecte généralement les relations entre la banque et son client. Pas de panique : Certains établissements bancaires sont plus disposés à accepter les clients inscrits au FICP ! 

Quelles banques acceptent les FICP ?

L’arrivée des néobanques offrent notamment de nouvelles possibilités aux plus de 2 millions de français enregistrés au fichier FICP. Quels établissements bancaires ouvrent un compte bancaire aux interdits bancaires ou personnes FICP ? 

Qu’est-ce qu’être FICP ? Définition et durée d'un fichage

FICP est l’acronyme du Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Une personne enregistrée au FICP sera inscrite pendant 5 ans, sauf régularisation de(s) incident(s). Tenu par la Banque de France, ce fichier FICP recense : 

  • les situations de surendettement,
  • les incidents de paiement caractérisés relatifs aux crédits et aux découverts alloués à des personnes physiques dans le cadre de besoins non professionnels. 
Ne pas confondre le FICP avec le FCC ! Le fichier central des chèques (FCC) enregistre les interdits bancaires suite à un chèque sans provision, une interdiction judiciaire d'émettre des chèques, ou l'interdiction par votre banque d'utiliser une carte bancaire pour usage abusif.

Notre Top 3 : Meilleures banques et néobanques pour une personne FICP

Compte + carte
à partir de 20€/an
Compte gratuit
+ carte à 9,90€ pour 3 ans
Compte gratuit
Revolut Standard

Les 4 situations entrainant l'inscription au FICP

Les incidents de paiement caractérisés suscitent une mention au FICP de la Banque de France lorsque :

  • les défauts de paiement sont au minimum égaux au montant :
    • des deux dernières échéances mensuelles dûes,
    • d’une échéance impayée durant 60 jours (dans le cas d’une échéance autre que mensuelle),
  • un découvert sur un compte bancaire d’au-moins 500 € est non remboursé plus de 60 jours après la date de mise en demeure du débiteur dans l’optique de la régularisation de cette situation,
  • une procédure judiciaire est enclenchée par l’établissement financier ou si ce dernier annonce la déchéance du terme du contrat suite à une mise en demeure restée sans effet,
  • le débiteur décide, lui-même, de saisir la commission de surendettement.
Bon à savoir : En situation de défaut de paiement, le prêteur est tenu de vous notifier par écrit son intention de vous inscrire au FICP. Vous avez ensuite un délai de 30 jours calendaires pour régulariser. En l'absence de régularisation ou d'accord amiable, un courrier vous est adressé pour confirmer votre inscription au FICP.

L'objectif de prévention du FICP

Le FICP a un rôle préventif afin d’éviter que des personnes ne tombent dans une spirale négative et inextricable financièrement. Avant d’accorder un crédit, tous les établissements bancaires et organismes de crédit ont l’obligation de consulter le FICP.  C'est le cas également pour une autorisation de découvert remboursable dans un délai au-delà d’un mois, ou encore une reconduction annuelle d’un crédit renouvelable.

Bon à savoir : L’inscription au FICP n’empêche aucunement l’établissement financier d’octroyer un crédit qui peut prêter ou non en connaissance du risque d’impayés ! D’autres cas de figure autorisent la consultation du Fichier FICP comme la délivrance d'un chéquier ou d’une carte bancaire (ou leur renouvellement).

Combien de temps dure l'inscription au FICP ?

À partir de la date de déclaration de l’incident, les personnes restent inscrites 5 ans au FICP. Toutefois, lorsqu’elles s’acquittent de la totalité des sommes dûes, les personnes sont ensuite radiées du fichier : On parle ainsi de son défichage ! 

Lors d'une procédure de surendettement, la durée de votre inscription au FICP varie selon le type de résolution adopté :

  • l'inscription dure 7 ans pour un plan conventionnel de redressement ou des mesures prises par la commission de surendettement mais peut être levée plus tôt si aucun incident de paiement n'est signalé pendant les cinq premières années,
  • l'inscription est de 5 ans pour une procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire.
Bon à savoir : Lorsque vous déposez un dossier de surendettement à la Banque de France, vous êtes automatiquement enregistré au FICP. Toutefois, vous serez défiché si votre dossier est rejeté pour cause d'incomplétude ou d'irrecevabilité !

Comment savoir si vous êtes interdit bancaire ou FICP ?

Pour vérifier votre inscription ou non au FICP ou votre statut d'interdit bancaire (FCC), la personne peut faire sa demande en ligne, par courrier ou se rendre physiquement auprès de l'agence Banque de France la plus proche de son lieu de résidence, en se munissant d'une pièce d'identité en cours de validité.

L'ensemble des informations mentionnées dans ce fichier FICP sont :

  • les noms et prénoms de la personne inscrite ainsi que sa date et lieu de naissance et sexe,
  • le nombre d'incidents de paiements et leur nature ,
  • la liste des établissements financiers qui émettent la déclaration FICP,
  • les renseignements en lien avec la situation de surendettement,
  • les dates de déclaration et de radiation du FICP.

Les 6 banques et néobanques ouvertes aux clients inscrits au FICP

Même inscrit au FICP ou en situation d'interdit bancaire, il est toujours possible d’ouvrir un compte et le droit au compte fonctionne malgré un fichage Banque de France. 

À retenir : En France, l'article L.312-1 du Code monétaire et financier précise que l'ouverture d'un compte bancaire est accessible à toute personne résidant en France, dans un État membre de l'UE, ou étant un résident français à l'étranger. Cette possibilité s'applique aux individus inscrits au fichier FICP et/ou au Fichier central des chèques (FCC).

Les néobanques font partie des solutions plébiscitées par les personnes en position de fragilité bancaire afin de sécuriser durablement la gestion de votre compte. Ces établissements permettent d'obtenir un compte sans découvert autorisé et une carte bancaire à contrôle de solde. 

L'ouverture de compte au sein des néobanques est rapide et simplifiée avec pour la plupart d'entre elles :

  • pas besoin de fournir un RIB/IBAN d'une banque ultérieure,
  • une pièce d'identité valide et un justificatif de domicile de moins de 3 mois suffisent, 
  • aucun versement initial demandé,
  • sans justificatif de revenu,
  • mise en place facile de vos différents prélèvements SEPA et domiciliation de vos revenus (salaire, Pôle Emploi, CAF, revenus locatifs...).

TOP 6 des meilleures banques et néobanques pour une personne inscrite au FICP

Meilleures banques et néobanques
Tarification & prix de la carte bancaire
Détails
sur les offres
Compte et carte Nickel dès 20€/an
Les plus :
  • Sérieux et proximité des 6500 points Nickel
  • Nickel Metal à 100€/an (la moins chère des cartes "Metal")
  • RIB/ IBAN francais : Idéal domiciliation revenus
  • Dépôts chèques et espèces possibles
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Compte Revolut Standard gratuit 
Les plus :
  • RIB/IBAN français
  • Paiements gratuits dans le monde entier
  • Création de sous-comptes pour budgétiser ses dépenses
  • Cartes compatibles Apple Pay & Google Pay
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Compte Bunq dès 2,99€/mois (Easy Bank)
Les plus :
  • RIB/IBAN français
  • Paiements gratuits dans le monde entier
  • Virements hors zone Sepa via Wise
  • Cartes virtuelles (Digicards)
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Compte gratuit (carte bancaire à 9,90€ pour 3 ans)
Les plus :
  • RIB/IBAN français
  • Expertise clients FICP & interdits bancaires
  • Service client par téléphone et mail
  • Cashback et réductions Sogexia Club
En savoir plus
Compte Standard & carte gratuite
Les plus :
  • RIB/IBAN français
  • 20 cartes virtuelles par mois
  • Alertes personnalisées et création d'enveloppes pour optimiser son budget
  • Cagnottes entre amis
En savoir plus
 
Compte N26 Standard gratuit
Les plus :
  • Paiements gratuits dans le monde entier
  • 3 retraits gratuits en euros par mois
  • Création "d'Espaces" pour mettre de l'argent de côté
  • Cartes compatibles avec Apple Pay et Google Pay
En savoir plus

Le compte Nickel : le compte n°1 adapté aux interdits bancaires et FICP

Filiale du groupe BNP Paribas, Nickel offre des solutions bancaires flexibles avec un compte courant, un RIB français et une carte MasterCard à partir de seulement 20€ par an ! L'ouverture de compte est rapide et peut être effectuée en ligne en moins de cinq minutes ou physiquement dans l'un des 6500 points de vente et bureaux de tabac partenaires. Les comptes n'autorisent aucun découvert avec une belle variété de cartes bancaires à débit immédiat à contrôle de solde.

Accessibles à tous les publics, y compris aux personnes en interdiction bancaire, en situation de fragilité financière, aux étudiants et tous ceux qui souhaitent une banque à faible coût, Nickel propose quatre offres bancaires diversifiées : 

  • Nickel à 20€ par an, avec une carte bancaire autorisant les paiements en magasin physique et à distance ainsi que jusqu'à 3 retraits gratuits par mois en Points Nickel,
  • My Nickel à 22,50€ par an avec une carte bancaire personnalisable et nominative,
  • Nickel Chrome, facturée 50€ par an, offre une carte premium et des conditions plus avantageuses hors zone SEPA. Les paiements à l'étranger sont gratuits et les retraits en devises étrangères sont facturés à 1€ au lieu de 2€. Des assurances voyage et achats en ligne sont incluses dans ce forfait,
  • Nickel Metal, tarifée 100€ par an constitue l'offre haut de gamme : elle supprime tous les frais sur les retraits et propose la carte métallique la moins chère sur le marché, avec des assurances voyage améliorées et un don de 5€ à une association caritative !

Établissement bancaire français, Nickel est la seule banque de ce classement à permettre le dépôt de chèques et d'espèces sur votre compte. Des transferts d'argent internationaux sont également possibles grâce au partenariat avec RIA. Nickel se distingue par une proximité et une solide expérience, ce qui en fait l'une des solutions les plus économiques et appropriées pour les Français inscrits au FICP ou interdits bancaires.

Ouvrir un compte Nickel


Revolut : une offre bancaire complète avec son IBAN français

 Fondée en 2015 au Royaume-Uni, Revolut est une néobanque qui sert plus de 20 millions de clients dans le monde ! Spécialisée dans les solutions bancaires digitales, elle offre en France des comptes courants, des cartes de paiement et une variété de services financiers tres appréciés. Accessible sans exigence de revenu minimum, l'inscription à Revolut se réalise rapidement via son application mobile.

Depuis mai 2022, Revolut propose également des comptes avec IBAN français et la formule Standard gratuite inclut une carte Mastercard internationale qui permet les paiements et jusqu'à 200€ de retraits mensuels sans frais. Comptez seulement 7,90€ pour participation aux frais d'envoi de la carte Revolut !

Revolut complète par quatre formules de compte payantes, allant de l'option Plus à 2,99€ par mois à Revolut Ultra à 45€ par mois. Ces différents packs offrent des avantages complémentaires tels que la protection des achats, le service client prioritaire, des sous-comptes ou encore des possibilités d'investissement en bourse et crypto-monnaies à des taux avantageux ! Revolut Metal inclut une carte en métal haut de gamme, des limites de retrait plus élevées (800€ par mois), du cashback à 0,8% et du change illimité. Lancée au printemps 2023, la formule Revolut Ultra à 45€ par mois s'adresse quant à elle à une clientèle bien plus exclusive !

Depuis le printemps 2023, Revolut élargit son portefeuille de services avec l'introduction de prêts à la consommation, offrant jusqu'à 50 000€ sur une période de 84 mois (exclus pour les personnes FICP). En constante évolution, la néobanque vise à concurrencer les banques en ligne françaises en proposant une gamme toujours plus étendue de services financiers avec une des applis bancaires les plus intuitives du marché ! 

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Bunq : la néobanque néerlandaise pour les clients FICP soucieux de l'environnement

Établie en France depuis 2018 et opérant dans plus de 30 pays européens, Bunq est une néobanque néerlandaise orientée vers la mobilité et la neutralité carbone. Bunq propose des solutions financières qui conviendront aux personnes inscrites au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP).

L’offre Bunq intègre trois formules intégrant à minima un compte courant, une carte bancaire et un IBAN français : Easy Bank à 2,99 euros par mois, Easy Money à 8,99 euros par mois et Easy Green à 17,99 euros par mois. Pour les voyageurs internationaux, la banque offre des avantages reconnus tels que des paiements sans frais à l'étranger, des options de change dans une quinzaine de devises et des transferts internationaux via son partenaire Wise.

Le forfait de base, Easy Bank, facturé à 2,99€ par mois, est assorti d'un compte et d'une carte Mastercard standard avec des frais de retrait fixés à 0,99 euro pour les cinq premiers retraits du mois et 2,99€ pour chaque retrait supplémentaire. Le coût du remplacement de la carte est de 9,99€.

Pour des fonctionnalités supplémentaires, les forfaits Easy Money et Easy Green permettent d'accéder jusqu'à trois cartes Mastercard, à des Digicards (carte virtuelles) pour des transactions en ligne sécurisées, ainsi qu'à un compte-titres en gestion pilotée baptisé Easy Investments.

Visant la neutralité carbone, la formule de compte Easy Green engage Bunq à planter un arbre tous les 100€ dépensés avec leur carte bancaire ! Si vous êtes inscrit au FICP et que vous recherchez une solution bancaire adaptée à vos besoins tout en étant respectueuse de l'environnement, Bunq représente une option viable et attrayante.

Ouvrir un compte Bunq


Sogexia : La solution bancaire "à la carte" pour les interdits bancaires et FICP

Sogexia, avec son portefeuille de 500 000 clients, propose une plateforme bancaire en ligne spécialisée pour les personnes en situation d'interdiction bancaire. L'ouverture de compte est simplifiée, nécessitant uniquement une pièce d'identité valide et un justificatif de domicile. Les utilisateurs peuvent gérer leurs transactions quotidiennes à travers une application mobile dédiée.

Le compte de paiement fournit un RIB, disponible en format luxembourgeois ou français, et offre une gamme de services essentiels tels que les retraits d'argent, les paiements par carte, les virements SEPA et les prélèvements automatiques. Sogexia inclut également des avantages supplémentaires comme des cartes virtuelles et un programme de remises, le Sogexia Club Cashback, qui est applicable chez plus de 850 partenaires, incluant Auchan, SNCF et FNAC. Il est à noter que le compte ne permet pas de découvert autorisé ni l'utilisation de chéquier.

En ce qui concerne la tarification, Sogexia offre un compte gratuit avec des frais "à la carte", variables en fonction de votre utilisation. Deux options principales sont proposées :

  • Un compte gratuit avec une carte Mastercard Standard facturée seulement 9,90€ pour trois ans avec ensuite des frais additionnels notamment sur les virements entrants.
  • La formule de compte avec la carte Mastercard Sogexia Metal à 9,90€ par mois qui offre cette fois-ci une tarification plus avantageuse et des services étendus.

Accessible par mail et téléphone, Sogexia se distingue par son service client réactif, réputé pour son accompagnement et son fort engagement auprès des personnes en interdiction bancaire et FICP.

Ouvrir un compte Sogexia


N26 : Les services de la banque allemande appréciés des personnes FICP

Fondée en février 2013 à Berlin sous le nom de Number 26, la néobanque allemande N26 ouvre son offre aux interdits bancaires et toutes les personnes fichées pour des incidents de paiement (FICP). L'ouverture d'un compte N26 est rapide, s'effectuant en moins de 8 minutes sans exigence de revenu ou de dépôt minimum.

N26 propose un compte bancaire et une carte MasterCard gratuite dans son offre Standard sans aucune condition d'utilisation minimum. Les découverts ne sont pas autorisés et de nombreuses fonctionnalités existent pour faciliter et aider la gestion de son budget (notifications instantanées, Apple Pay et Google Pay...).

N26 offre plusieurs formules de compte :

  • N26 Standard est gratuite : elle inclut un compte et une carte virtuelle. La carte physique coûte 10€. Les paiements sont gratuits partout dans le monde et vous bénéficiez de 3 retraits gratuits par mois.
  • N26 Smart à 4,90€/mois offre une carte physique personnalisable et jusqu'à 5 retraits gratuits par mois. Pour budgéter vos dépenses, ce pack permet la création de 10 sous-comptes baptisés "Espaces".
  • N26 You à 9,90€/mois propose des retraits gratuits en devises étrangères, avec des assurances voyage très complètes.
  • N26 Metal au coût de 16,90€/mois dégaine une MasterCard en métal, jusqu'à 8 retraits en euros sans frais, des offres partenaires exclusives, et des couvertures d'assurance supplémentaires (smartphone et protection des achats).

Le site web de N26 est reconnu pour sa clarté et sa transparence, offrant une expérience utilisateur rassurante. Seule ombre au tableau : Des incidents de blocage de comptes ont été signalés par plusieurs clients de chez N26 pouvant constitué un frein à l'ouverture d'un compte.

Ouvrir un compte N26


Lydia : Les solutions bancaires françaises innovantes éligibles aux FICP

 Lydia est un fintech française qui s'impose comme une réelle alternative aux banques traditionnelles en proposant via une app, tous les services essentiels d'une banque et bien plus encore ! Avec ses millions d'utilisateurs en France et en Europe, toute personne fichée FICP peut y ouvrir un compte. 

Via leur application mobile, les utilisateurs accédent à un compte avec un IBAN français, une carte Visa sans contact, des virements instantanés et des solutions épargne comme un livret et un compte trading. De plus, Lydia propose des fonctionnalités comme des comptes partagés et l'agrégation des comptes détenus dans d'autres banques, rendant la gestion financière encore plus flexible.

Depuis avril 2023, Lydia offre quatre types de comptes courants en ligne : 

  • Le forfait Lydia Standard, gratuit, comprend des paiements jusqu'à 3000€ partout dans le monde, 250€ de retraits mensuels limités à trois par mois, et l'utilisation de 20 cartes virtuelles pour des transactions en ligne sécurisées. Ce compte est compatible avec des plateformes de paiement mobile comme Apple Pay et Google Pay.
  • Les trois offres payantes de Lydia ajoutent d'autres fonctionnalités :
    • À 4,90€ par mois, Lydia+ comprend des avantages comme le cashback et des outils de suivi budgétaire.
    • À 7,90€ par mois, Lydia Green+ contribue à des projets environnementaux et permet la participation à leurs "Tickets à gratter", à la mise en relation téléphonique sur demande avec le service client.
    • Lydia Black, à 9,90€ par mois, offre un service de conciergerie, des assurances complètes et un plafond de paiement de 25 000€ avec sa carte Visa noire, ainsi que des tarifs préférentiels sur le trading d'actifs comme les cryptomonnaies et les actions.

Lydia se positionne comme une alternative bancaire 100 % française très complète et adaptée aux besoins des personnes FICP.  Les clients Lydia retrouvent tous les services bancaires essentiels au quotidien mais également des fonctionnalités absentes chez la plupart des banques traditionnelles (carte virtuelles, trading, création de cagnotte et enveloppes pour vos budgets).

Ouvrir un compte Lydia


Verdict : Ouvrir le meilleur compte bancaire pour une personne FICP

Être inscrit au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) peut considérablement restreindre votre gestion bancaire au quotidien. Toutefois, comme le dit le proverbe : À chaque problème, il y a une solution !

Le droit au compte constitue déjà un dispositif légal garantissant à toute personne résidant en France le droit d'avoir un compte bancaire. Ensuite, pour les clients FICP ou en fragilité financière, de nombreuses banques proposent une formule de compte nommée Offre à la Clientèle Fragile (OCF) avec tout le nécessaire pour une gestion sereine et économique de son compte tout en minimisant les risques pour la banque.

Enfin, nous venons de le voir, les néobanques offrent également des services flexibles et adaptés à des situations financières complexes avec l'avantage de ne pas être catalogué ou étiqueté d'office "client FICP" ou "client interdit bancaire". Une discrétion fort appréciable pour bon nombre d'entre vous qui s'accompagne de services inédits chez les banques physiques (création de sous-compte, de cagnotte, service de trading, appli ultra intuitive...)

En fin de compte, chaque situation est unique et nécessite une évaluation minutieuse des besoins, des coûts et des avantages des différentes options disponibles. Si vous êtes en situation d'interdiction bancaire et/ou inscrit au FICP, n'oubliez pas qu'il est possible de régulariser votre situation afin de retrouver plus de liberté dans la gestion de vos finances !

winkPour plus d'informations, vous pouvez nous soumettre votre message dans la section "Commentaire" située sous cet article. Nous nous engageons à vous fournir une réponse précise et à vous accompagner dans la résolution de vos questions bancaires.

7 commentaires sur "Quelles banques acceptent les personnes inscrites au FICP ?"

Anna223 22/09/2022 à 22h15
Bonjour je voudrais savoir avec un découvert de moins de 500 euros on peut être fiché ficp ?
Réponse de 23/09/2022 à 16h50

Bonjour, 

Un découvert ne conduit pas au fichier des interdits bancaires de la Banque de France, mais au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). 

L'arrêté du 26 octobre 2010 relatif au FICP précise qu'un incident de crédit est “caractérisé” si notamment  le montant d'un découvert bancaire au moins égal à 500 euros n'est pas remboursé dans les 60 jours suivant la mise en demeure adressée au débiteur.

Par conséquent, lorsque le particulier utilise de façon chronique et abusive le découvert autorisé de son compte courant, il pourra être inscrit au FICP. Le montant du découvert doit être supérieur à 500 € sans qu'il y ait eu de régularisation dans les soixante jours après la première mise en demeure de la banque.

Bien à vous,

 

Liloise 06/06/2022 à 22h55
Svp je suis interdit banquaire et j ai des dettes avec plusieurs organismes je fait comment?
Réponse de 07/06/2022 à 09h31

Bonjour, si vous êtes interdit bancaire, les modalités de règlement de vos dettes va dépendre du motif de votre inscription : Soit lié à un incident de paiement, soit lié à une situation de surendettement. Il est donc utile, selon votre situation, de faire le point avec la Banque de France la plus proche de chez vous afin d'agir de la bonne manière.

Par exemple, si vous réglez intégralement les dettes figurant dans le plan ou le jugement de surendettement, vous serez radié du FICP. Bonne journée,

Mimi 18/01/2022 à 20h35
La banque N26 a cloturé tout les comptes sans avertuir leurs clients , et ne serai + disponible.
Réponse de 19/01/2022 à 12h36
Bonjour, nous avons eu part que N26 clôture sans préavis des comptes bancaires. Outre-Rhin, la procédure est normale, mais en France, il faut effectivement respecter un délai. Il semble que l'incident soit pris en charge et reconnu par N26. Elle gère apparemment l'incident au cas par cas. Si vous êtes concerné, nous vous invitons, si ce n'est pas déjà fait, à prendre contact avec eux. Bien à vous,
pierre 03/01/2022 à 02h38
est possible de faire un credit conso dans une banque en ligne?
Réponse de 03/01/2022 à 16h54
Bonjour, toutes les banques en ligne ne permettent pas de faire un crédit conso, mais oui, cela est possible. Attention, il ne faut cependant pas être fiché FICP...
Jun139 17/02/2020 à 00h36
Le problème il faut faire 1 er versement avec une carte de débit d une banque comme le 1er virement quand le compte est clôturé on fait comment
Réponse de 17/02/2020 à 12h42
Bonjour, dans ce cas-là, vous pouvez vous adresser à la Banque de France pour bénéficier du droit au compte. Elle désignera une banque qui devra vous ouvrir un compte. Sinon, vous pouvez également vous rendre chez un buraliste et ouvrir un compte sans banque Nickel (20€/an). Bon courage
Pinetmag 07/02/2020 à 17h58
Peut t on mettre des chèque merci
Réponse de 10/02/2020 à 12h01
Bonjour, malheureusement non, aucune des néobanques (N26, Revolut, Nickel...) n'accepte le dépôt de chèques sur les comptes qu'elles gèrent... C'est une de leur limite !
TITI 11 05/02/2020 à 13h10
N26 est super seul inconvenient c'est un RIb Allemand, après si vous prenez la carte tranparente elle est super aucun frais...

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