Quelle est la meilleure banque pour fonctionnaire ?

Quelle est la meilleure banque pour fonctionnaire ?

Banques en ligne

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 10 Janvier 2023

Les fonctionnaires peuvent profiter de produits et de services bancaires adaptés à leur statut au sein de certaines banques. Que ce soit en terme d’épargne, de crédit ou bien concernant la tarification de services, quels sont tous les avantages bancaires auxquels vous avez droit en tant que fonctionnaire.

Banque pour TPE et PME

Quels sont les établissements bancaires à privilégier quand vous êtes enseignant, agent hospitalier ou bien encore fonctionnaire territorial ? Quelles sont toutes les offres bancaires réservées à votre attention ? Pricebank vous explique tout cela et vous délivre son comparatif impartial.

Comment choisir sa banque en tant que fonctionnaire ?

enlightenedLe statut de fonctionnaire est très apprécié des banques de part la sécurité contractuelle de l'emploi et des revenus. Pour tirer toute la quintessence de cet avantage et trouver la meilleure banque, nous conseillons aux fonctionnaires de respecter les 5 étapes suivantes :

  1. Cerner ses besoins bancaires actuels et futurs en terme de cartes bancaires, d’épargne et de financement,
  2. Trouver la banque adaptée selon sa catégorie d’emploi au sein de la fonction publique,
  3. Vérifier s'il est nécessaire d’être titulaire, simplement stagiaire ou contractuel,
  4. Dresser les solutions proposées par la banque et les conditions requises pour y prétendre,
  5. Banque mutualiste ou pas ? Proche de chez vous ? Simplicité de souscription ?

Qui sont les fonctionnaires concernés par ces avantages bancaires ?

enlightenedSi une banque va s’adresser à tous les fonctionnaires, d’autres peuvent cibler qu’une seule catégorie de fonctionnaire (comme le Crédit Mutuel Enseignant). Les offres des banques visent principalement les fonctionnaires selon les 3 catégories suivantes :

  • La fonction publique d’État (FPE) qui regroupe notamment l’Éducation nationale, les ministères, préfectures et autres établissements de recherche, police, gendarmerie, etc.,
  • La fonction publique territoriale (FPT) avec les collectivités territoriales communales, départementales ou régionales, établissements publics comme les CCAS etc.,
  • La fonction publique hospitalière (FPH) qui intègre les hôpitaux, aide à l’enfance, maison de retraite, offices publics d'HLM et autres établissements publics sociaux ou médico-sociaux etc. 

Qu’est-ce qu’une banque dédiée aux fonctionnaires ? 

enlightenedIl existe principalement trois catégories de banque qui se partagent la clientèle de fonctionnaires :

  • Les établissements bancaires spécifiquement dédiés aux fonctionnaires (BFM, Casden, Crédit Mutuel Enseignant)
  • Les banques ouvertes au grand public qui présentent une offre réservée aux fonctionnaires,
  • Les autres banques sans offre "Fonction Publique" mais qui négocieront des conditions au cas par cas.

Dans la pratique, les banques "ciblées" fonctionnaires sont étroitement liées à un grand groupe bancaire leur permettant de faciliter la commercialisation de leurs produits et services bancaires et offrir des prestations complètes aux fonctionnaires. Elles ont su toutefois garder leur identité afin d'être proche des problématiques professionnelles de leurs clients : Les valeurs de solidarité, d'équité et de confiance ne sont ici pas usurpées afin de disposer d'une véritable banque coopérative !

yesLes banques mutualistes comme le Crédit Mutuel et la Banque Populaire ont ainsi mis en place une offre bancaire dédiée à certains fonctionnaires via le Crédit Mutuel Enseignant et la Casden. Le client y est ici sociétaire et non actionnaire. Avec la BFM, la Société Générale a su s’offrir également une part de marché sur ce type de clientèle. Sans attendre et avant de détailler plus longuement chacune de ces offres bancaires, nous vous adressons une synthèse des meilleures banques pour les fonctionnaires.

Meilleurs établissements bancaires pour les fonctionnaires avec leurs principales forces et faiblesses 

Banques Avantages & Inconvénients

(Casden + Banque Populaire)

  • Crédit immobilier avec la garantie Casden
  • Compte sur livret Solidarité & Programme 1,2,3
  • Offre banque & assurance complète et compétitive
  • Sociétaire Casden dès 17€ ( 2 parts sociales de 8,50€)
  • Tarification standard beaucoup moins attractive

(BFM + Société Générale)

  • Prime à l'ouverture de compte
  • Taux d'emprunt bonifiés & livret BFM Avenir
  • Réseau d'agences Société Générale
  • Gamme moins étoffée que la Casden

(CME + Crédit Mutuel)

  • Crédits avantageux pour les jeunes enseignants
  • Dédiée qu’aux enseignants

  • Offre crédit & épargne en complément de sa banque principale
  • Droit d’entrée de 35 € + adhésion mensuelle
Meilleures banques en ligne
  • Tarifs les plus bas et déjà négociés
  • Offre épargne & crédit performantes avec peu de frais
  • Pas besoin d’être "fonctionnaire" pour profiter du meilleur de la banque
  • Autonomie de gestion mais pas d'agence physique

Quels sont les avantages d’une banque pour un fonctionnaire ?

Le client fonctionnaire offre une certaine sécurité à la banque notamment en cas de souscription à un crédit. Globalement, les fonctionnaires accèdent à des conditions et tarifs avantageux sur :

  • Le compte bancaire et sa gestion au quotidien : les fonctionnaires se voient accorder des offres de bienvenue : gratuité temporaire des moyens de paiement, prime en argent ainsi que des plafonds de découvert autorisé plus élevés, des exonérations sur certains frais, etc, 
  • Les crédits : Ce sont notamment des taux de prêts immobiliers compétitifs avec des exigences de garantie rabaissées ou nulles, un financement à 100 % d’un projet ou encore des facilités de remboursement anticipé. Les fonctionnaires sollicitent également ces banques afin de profiter des prêts personnels très attractifs,
  • Les produits d’épargne (livrets) : On y trouve ici des taux d’intérêt bonifiés mais toutefois rarement mieux qu'un livret A ! L'avantage réside surtout dans des livrets astucieux permettant d'épargner pour bénéficier ensuite de conditions de financement hyper favorables à l'image du livret Solidarité de la Casden et de son Programme 1,2,3.
  • Les assurances : Pour assurer votre maison, votre voiture ou bien votre famille, le statut de fonctionnaire vous octroie des remises supplémentaires à l'adhésion de certains contrats d'assurance.

Quelle banques pour fonctionnaires choisir ? Sont-elles moins chères ?

yesPour savoir quelle banque vous devez choisir et cerner si les banques pour fonctionnaires sont moins onéreuses, observons les offres des principaux établissements concernés. 

  • Crédit Mutuel Enseignant

Le Crédit Mutuel Enseignant commercialise une offre bancaire du Crédit Mutuel aux tarifs et conditions spécifiques mais uniquement dédiée aux enseignants qui dépendent du ministère de l’Éducation nationale et de la jeunesse, de l’enseignement public agricole, de l’Enseignement supérieur (ESPE, GRETA, CNED, CFA), de la recherche mais aussi de l’enseignement privé sous contrat avec l’État. Pour l’ouverture d’un compte au Crédit Mutuel Enseignant, vous devrez vous adresser à une caisse CME la plus proche de chez vous qui est différente des agences du Crédit Mutuel.

Le groupe mutualiste propose l’Eurocompte, un contrat simple incluant des services essentiels : compte courant, carte bancaire (MasterCard OnLine, MasterCard ou Visa) et assurance perte/vol des moyens de paiement. Parmi les atouts de cette formule exclusive pour les enseignants : l’accès illimité à la gestion des comptes via mobile et tablette, envoi de chéquiers à domicile, assurance et prévoyance pour le titulaire et sa famille. Ajoutons la possibilité de souscrire l’Eurocompte Sérénité qui élargit et renforce les services (Gold MasterCard ou Visa Premier), les couvertures et l’assistance à l’étranger.

Ce sera également des solutions de financement spécifiques avec :

  • un prêt à la consommation « Bienvenue » réservé aux enseignants de moins de 35 ans pouvant aller jusqu’à 15 000€ sur 60 mois et sans frais de dossier.
  • un prêt « Accueil » à taux 0%  jusqu’à 2100€ pour vos premières dépenses liées à votre emploi et votre entrée à l'Éducation nationale,
  • Pour l’achat d’un logement et les enseignants de moins de 35 ans, le financement Démarrimmo CME permet de bénéficier d’un taux préférentiel à taux révisable ou fixe sur 25 ans maximum : financement partiel ou à 100 %, modulation des mensualités de remboursement et cumulable avec une Prêt Epargne Logement ou PTZ+ par exemple. Les assurances emprunteurs sont également hyper compétitives ce qui impactent ensuite favorablement le TAEG de votre crédit.
A retenir : Les offres Crédit Mutuel Enseignant ont été créées par des enseignants et pour des enseignants. C'est une force mais malheureusement cela écarte également tous les autres fonctionnaires non issus de l'Éducation nationale et de la Recherche !
  • Casden Banque Populaire

La Casden est née en 1957 et se définit aujourd’hui comme la banque coopérative de l’ensemble de la fonction publique même si au départ elle s’adressait uniquement au monde enseignant. Contrairement au Crédit Mutuel Enseignant, la Casden a su élargir son périmètre d’action. L’établissement s’allie avec le réseau des agences Banque Populaire afin de faire bénéficier à ses clients sociétaires de toute la gamme de produits et services de l’établissement bancaire avec en prime des avantages sur :

1- Les prêts immobiliers et consommations avec la garantie CASDEN et des taux et frais de dossier déjà négociés. En terme de prêt immobilier, la Casden octroie un taux avantageux avec en complément l’absence de garantie (pas d'hypothèque ou de société de caution payante), le remboursement jusqu’à 25 ans et des mensualités modulables. Pour les jeunes et votre premier achat immobilier vous demanderez le prêt immobilier Starden. Pour les retraités, vous pourrez transmettre vos avantages à vos enfants grâce au prêt Alter Ego.

2- L'offre bancaire « Tout Sous le Même Toit » (TSMT) de la Casden est dédiée aux fonctionnaires afin de bénéficier du meilleur de la Casden mêlé aux avantages du réseau Banque Populaire. C'est ainsi un compte bancaire avec une cotisation mensuelle soignée (Forfait Cristal -10%) ouvrant droit ensuite à toute la gamme de produits de l'établissement bancaire.

3- L'offre épargne ingénieuse : le Dépôt Solidarité CASDEN est un livret afin d’épargner en vue de préparer le financement d’un projet futur comme l’achat d’une voiture. Les fonds déposés vont générer des points Casden qui offrent ensuite des conditions attractives de financement :  C'est le Programme 1,2,3 dans lequel :

  1. Vous épargnez,
  2. Vous cumulez des Points,
  3. Vos Points amènent ensuite de taux de crédit très avantageux. Ces points peuvent même être dopés par le parrainage d’un collègue ainsi que lors de votre ouverture de compte et la domiciliation de votre salaire à la Banque Populaire.

4- Les solutions assurances sur vos biens (voiture & maison) et vos proches  (assurances scolaire, santé…) avec de solides garanties et une tarification attractive dont par exemple 3 mois d’assurances sur la Multirisque des Accidents de la vie.

A retenir : Vous pouvez devenir sociétaire de la Casden Banque Populaire et avoir la certitude ensuite de disposer d’une banque aux petits soins pour tous ses clients fonctionnaires.
  • La Banque Française Mutualiste (BFM)

Fonctionnant en partenariat avec la Société Générale, la Banque Française Mutualiste (BFM) s’adresse depuis 1986 aux salariés de la Fonction Publique. Elle comptabilise 1,2 millions de clients et propose des produits bancaires autour du crédit et de l’épargne. 

En ce qui concerne le prêt immobilier, tous les agents de la fonction publique (gendarmes, agents de collectivités, enseignants, agents hospitaliers…) peuvent bénéficier d’une gamme complète à des taux compétitifs, d’une grande souplesse de remboursement, de frais de dossier réduits, d’une assurance emprunteur Plurimmo à des conditions avantageuses, et de la possibilité de faire cautionner le prêt par la mutuelle.

Au 22/12/2022, les jeunes fonctionnaires actifs, âgés de moins de 35 ans, peuvent aussi solliciter le prêt BFM Jeunes actifs, dont le TAEG fixe hors assurance est de 0,50 % pour un emprunt de 1 500 € à 3 000 € remboursable sur une période allant de 6 à 36 mois. Vous pouvez également profiter du prêt BFM Liberté auto/moto à partir de 0,5%. Militaires, hospitaliers ou étudiants : d’autres offres encore plus spécifiques sont formulées par BFM en fonction de ces divers profils.

Côté épargne, le livret d’épargne Fonctionnaire rémunère à 1% brut annuel jusqu’à 3000€. Saluons surtout le livret BFM Avenir dont votre effort d’épargne permettra ensuite de solliciter un prêt BFM Avenir à taux attractif. Ces avantages sont même transmissibles à vos enfants ou petits enfants.

Bon à savoir : Vous pouvez effectuer votre demande d’ouverture de compte BFM auprès de la Société Générale en ligne et bénéficier de 80€ offerts.

Les alternatives aux banques pour les fonctionnaires

  • Crédit Social des Fonctionnaires : pour des solutions complémentaires

Le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) est une association loi 1901 (et non une banque) créée en 1955 afin d’octroyer des crédits aux fonctionnaires via sa société de financement Créserfi. Son offre lui permet de négocier et distribuer, pour ses clients, des crédits à la consommation et prêts immobiliers mais également des solutions de rachat de crédits. En parallèle de cela, le CSF commercialise des assurances emprunteurs,  des complémentaires santé et des solutions assurance vie et retraite (PER).

Pour adhérer au CSF, la personne se doit de régler un droit d’entrée unique de 35 euros et une cotisation annuelle de 35 euros. Elle aura également à justifier d’une des activités professionnelles suivantes :

  • Fonctionnaires titulaires, contractuels ou stagiaires de toutes les administrations publiques (État, territoriale et hospitalière),
  • Salariés d’établissements publics comme Chambres de Commerce, EDF, GDF, La Poste, RATP, SNCF, mais aussi les élus locaux, nationaux ou européens,
  • Salariés dans une entreprise dont l'État détient une participation comme Air France, Renault, France Télécom, EADS, etc.,
  • Ascendants et descendants de fonctionnaires ainsi que les retraités de ces entreprises.

Ensuite, vous avez accès à des prêts personnels (via Financo ou Younited Credit) allant entre 1000 euros et 75000 euros sur une durée comprise de 6 mois à 156 mois ainsi que des prêts immobiliers pour votre résidence principale ou du locatif. Pour votre information, les taux moyens en prêt immobilier constatés par les partenaires de Créserfi s’établissent à 2,70% sur 20 ans et 2,87% sur 25 ans en date du 22/12/2022.

A retenir : Pour contacter le CSF, ils sont joignables au 01 53 34 44 05 du lundi au vendredi de 8h30 à 19h00 et par mail serviceconsommateurs@csf.fr.
  • La banque en ligne : le meilleur prix toute l'année !

Si les banques pro "fonctionnaires" sont plus attrayantes que leurs consoeurs grand public, elles doivent toutefois affronter aujourd'hui une concurrence plus féroce : Plus qu’une alternative, la banque en ligne permet à moindres frais (économie moyenne de 200€/an) et à tous les français, de disposer du meilleur de la banque sans être à tout prix « étiquetté » fonctionnaire. Vous bénéficierez ici  :

  • D’un compte bancaire avec une carte bancaire gratuite et prime de bienvenue,
  • Exonération des frais de tenue de compte et commissions d’intervention,
  • De solutions d’épargne monétaire et financière (bourse & assurance vie) compétitives,
  • Prêts consos et immobiliers aux conditions déjà négociées (taux, frais de dossier, indemnités de remboursement...),
  • D’une autonomie de gestion appréciable au quotidien.

yesSensible à votre budget bancaire et à la performance des solutions bancaires proposées, nous vous présentons ici les meilleures banques en ligne ainsi que les offres qui vous seront le plus profitable :

Banques Tarifs et conditions (compte individuel) Offre
jusqu'à 80€ offerts
  • Visa Classic :
    • Gratuite (si 3 paiements/trimestre, sinon 9€/trimestre)
    • 1.200€/mois de revenus mini
  • Visa Premier :
    • Gratuite (si 3 paiements/trimestre, sinon 9€/trimestre)
    • 1.600€/mois de revenus mini
  • Visa Infinite :
    • 200€/an
    • mini 4.000€/mois de revenus
Voir l'offre
jusqu'à 80€ offerts
  • Fosfo :
    • Gratuite (Si 1 paiement/mois, sinon 3€/mois)
    • Sans condition de revenus
  • Gold Mastercard :
    • Gratuite (Si 1 paiement/mois, sinon 9€/mois)
    • 1.800€/mois de revenus mini.
  • World Elite Mastercard :
    • Gratuite (si 4.000€/mois versement sur compte, sinon 50€/trimestre)
    • 4.000€/mois de revenus mini

Le + : Elue meilleure banque par Pricebank

Voir l'offre
jusqu'à 160€ offerts
  • 3 offres (de 3€ à 9€/mois selon l'offre), sans condition de revenus et sans minimum d’utilisation.
    • Visa Classic : +2€/mois pour la 2ème carte (1ère carte gratuite)
    • Visa Premier : +3€/mois/carte Visa Premier
    • Visa Platinum : +9€/mois/carte Visa Platinum

Le + : "Elue service client de l'année 2023"

Voir l'offre
jusqu'à 80€ offerts
  • Welcome :
    • Gratuite (si 1 paiement/mois, sinon 5€/mois)
    • Sans condition de revenus
  • Ultim :
    • Gratuite (si 1 paiement/mois, sinon 9€/mois)
    • Sans condition de revenus (carte débit immédiat)
  • Ultim Metal :
    • 9,90€/mois
    • Sans condition de revenus (carte débit immédiat)
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jusqu'à 80€ offerts
  • Hello One :
    • Gratuite (si 1 paiement ou retrait/mois, sinon 3€/mois)
    • Sans condition de revenus
  • Hello Prime :
    • 5€/mois
    • 1.000€/mois mini. Débit immédiat ou différé
Voir l'offre

Verdict Pricebank : la meilleure banque pour fonctionnaires

Toutes les banques et les établissements évoqués dans cet article n’offrent pas les mêmes avantages et la même facilité d’accès ou de souscription. Certaines banques mutualistes ont su développer très habilement des offres réservées à certains fonctionnaires en offrant ainsi une gamme de produits bancaires et d’assurances large et variée.

yesAu terme de ce comparatif sur les solutions bancaires pour les fonctionnaires, 1 établissement bancaire se détache : La Casden Banque Populaire permet aux enseignants et fonctionnaires hospitaliers et territoriaux de souscrire à un livret Casden et à une offre bancaire dédiée ainsi qu’à des crédits immobiliers avec la fameuse garantie Casden!

La BFM via le réseau de la Société Générale ne démérite pas. Les offres sont dans l’ensemble plus intéressantes que dans une simple banque traditionnelle, ouvertes à tous mais pas aussi attractives et larges que la proposition de la Casden Banque Populaire.

enlightenedEn troisième position, ce n’est finalement pas le Crédit Mutuel Enseignant, trop ciblé Éducation nationale ou bien encore le CSF que nous tenons à mettre en avant. Les offres des banques en ligne comme celles de Fortuneo, de Monabanq, Boursorama Banque ou bien encore de Hello bank sauront vous séduire bien davantage ! Même si ces dernières ne clament pas leurs attraits pour une clientèle de fonctionnaires, elles seront en revanche offrir ce que tout usager bancaire est en droit de rechercher : des services et produits bancaires performants au meilleur prix, l’autonomie bancaire en prime !

heartEn synthèse, voici notre combo bancaire idéal pour un fonctionnaire désirant le meilleur de la banque :

La meilleure banque pour un fonctionnaire L'alternative bancaire en ligne incontournable
jusqu'à 80€ offerts

Pour en savoir plus sur ces établissements, Pricebank délivre chaque année son Palmarès des meilleures banques. Pour ceux qui souhaitent véritablement trouver une banque adaptée  à leurs propres besoins bancaires (services, solutions d’épargne et de financement, assurances… ), notre simulateur de frais bancaires sera l’outil ultime pour disposer enfin d’une banque qui vous ressemble ! Pour toutes vos interrogations sur ce sujet, vous pouvez nous laisser un message en commentaire en dessous de cet article.

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