Compte courant rémunéré : quelles banques le proposent ?

Les livrets restent encore la solution à privilégier pour placer vos excédents de trésorerie, mais voyons comment fonctionne un compte courant rémunéré, quels établissements bancaires le proposent et quelles en sont les principales caractéristiques ainsi que toutes les autres alternatives possibles pour tirer toute la quintessence de votre banque !

Principe et historique du compte courant rémunéré

Fonctionnement du compte courant rémunéré

Le compte courant rémunéré présente l’avantage de rétribuer son titulaire des sommes déposées sur le compte tout en assurant et maintenant une gestion de compte ordinaire (retraits, paiements, virements, chèques, prélèvements…). Pour tous ceux qui laissent dormir des milliers d’euros sur leur compte courant, c’est donc un avantage certain.

Contrairement à un livret, le calcul de la rémunération sur le compte bancaire se fait quotidiennement et non par quinzaine. Les intérêts générés sont ensuite imposés en étant soumis aux cotisations sociales et fiscales. Ce « bonus » versé sur votre compte courant peut être conditionné à un plafond d’encours versé et peut également être proposé, sur option, à l’adhésion à des forfaits de services bancaires spécifiques.

Le compte courant rémunéré de 2005 à aujourd’hui

L’origine du compte courant s’est produite en 2005, lorsque la filiale française de l’établissement bancaire Caixa Bank a obtenu gain de cause devant la Cour de Justice des Communautés Européennes. La logique du raisonnement a été limpide : en cas de découvert bancaire, le client est sanctionné par le paiement d’agios. Alors, pourquoi, en cas de soldes positifs, celui-ci ne serait-il pas récompensé par une rémunération ? C’est ainsi que s’ouvrait l’ère du compte courant rémunéré dans l’hexagone.

Pour autant, les banques n’ont pas forcément toutes adhéré à ce principe. Pire, la proportion d’entre elles qui proposaient un versement périodique d’intérêt ne cesse de décroître, passant de 24 % en 2012 à seulement 3 % en 2017. Les premiers à avoir dégainé à l’époque étaient la Caisse d’Epargne avec un compte rémunéré entre 0,5 et 1 % mais également Groupama Banque, Axa Banque ou bien encore Barclays et les banques en ligne Monabanq et ING.

Les taux bas et les taux négatifs de ces dernières années ont ensuite réduit à néant l’intérêt d’un compte courant rémunéré. Initialement, les établissements bancaires français se sont justifiés de ne pas rémunérer les dépôts afin de ne pas prélever à leurs clients des frais sur l’utilisation des chéquiers ou bien encore des frais de tenue de compte. Or, ces derniers apparaissent désormais dans toutes les conditions tarifaires des banques traditionnelles !

Quelles sont les banques qui rémunèrent actuellement les comptes courants ?

En ce début d’année 2023 et parmi toutes les banques françaises recensées, nous ne comptabilisons que 2 établissements qui rémunèrent le compte courant sans en afficher toutefois clairement et publiquement le taux. Malheureusement, ces établissements, Macif (compte Bleu Anis) et Groupama (compte Astréa), ne commercialisent plus d’offres bancaires et seuls certains anciens clients continuent d’en bénéficier.

En clair, aucun établissement bancaire français propose à ses clients un compte rémunéré ! Toutefois, compte tenu des taux d’épargne actuels, il n’est pas exclu que l’année 2023 voit apparaître quelques initiatives venant de banques désirant se distinguer de leurs confrères. Néanmoins, elles semblent pour le moment parler à l’unisson autour d’un slogan unique : Pas de compte courant rémunéré, la gratuité sur les chèques en dépend !

Pour choisir votre banque, le critère compte courant rémunéré ne vous donnera donc pas grand chose. Par contre, pour économiser sur vos frais bancaires selon vos besoins et attentes personnelles, comparez les banques grâce à notre simulateur pour vous offrir enfin une banque qui vous ressemble :

Quelle est la pertinence des comptes courants rémunérés ?

Même si la perspective de percevoir une rémunération sur ses avoirs laissés sur son compte bancaire paraît fortement intéressante, il est important de ne pas s’emballer pour 4 raisons majeures :

1. L’offre de compte courant rémunéré est réduite voir inexistante actuellement,
2. La rémunération est généralement peu attractive comparée aux livrets réglementés,
3. Le taux est associé à certaines contraintes (seuil minimal et plafond de dépôt, souscription d’un package,)
4. La fiscalité des intérêts.

Effectivement, les taux d’intérêt sur ce compte sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 % comprenant 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % au titre des prélèvements sociaux. L’usager bancaire (pas ou faiblement imposé) a également la possibilité d’opter pour l’imposition au barème progressif de l’impôt mais c’est un choix à faire pour l’ensemble des revenus financiers.

Quoi qu’il en soit, la rentabilité nette d’un compte courant rémunéré sera au final bien en dessous des livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP). Ces derniers restent donc à privilégier pour placer votre surplus de liquidités.

À ne pas manquer ! Les banques qui versent une rémunération pour un compte courant.

Vous l’avez compris, s'il ne faut pas tout attendre d’un compte courant rémunéré, il reste toutefois deux opportunités à saisir actuellement au sein d’une banque :

1. Optimiser vos excédents de trésorerie vers vos livrets réglementés car rien ne sert de laisser une fortune sur un compte !
2. Faire jouer la concurrence et choisir une banque avec moins de frais bancaires et des primes de bienvenue.

Sur le marché, vous pouvez trouver des banques physiques et des banques en ligne qui vont vous verser des sommes non négligeables entre 60 et 160€ (primes de bienvenue) à l’ouverture d’un compte courant selon l’établissement, les offres et conditions en vigueur.

Les avantages ne s’arrêtent pas là car certaines d’entre elles y ajoutent l’exonération des frais de tenue de compte ainsi que des commissions d’intervention et cerise sur le gâteau la carte bancaire gratuite ! Bref, une économie bien plus forte que des intérêts sur un compte courant rémunéré !

Comparatif des banques avec les meilleures offres bancaires

Banques	Détails des principaux frais bancaires & gratuité	Prime de bienvenue
	Frais de tenue de compte : Gratuité Commission d'intervention :  Gratuité Carte bancaire :  Gratuité*	Voir l'offre-->>jusqu'à 80€ offerts
	Frais de tenue de compte :  Gratuité Commission d'intervention :  Gratuité Carte bancaire :  Gratuité*	Voir l'offre-->>jusqu'à 80€ offerts
	Frais de tenue de compte :  Gratuité Commission d'intervention :  Gratuité Carte bancaire :  Gratuité*	Voir l'offre-->>jusqu'à 80€ offerts
	Frais de tenue de compte :  Gratuité Commission d'intervention :  Gratuité Carte bancaire :  Gratuité*	Voir l'offre-->>jusqu'à 150€ offerts
	Frais de tenue de compte : Gratuité (avec offre de compte sinon 6,75€/trimestre) Commission d'intervention : 8€ par opération Carte bancaire : selon carte bancaire choisie dans l'offre Sobrio	Voir l'offre-->>jusqu'à 80€ offerts
	Frais de tenue de compte : Gratuité (avec offre de compte sinon 2,5€/mois) Commission d'intervention : 8€ par opération Carte bancaire : selon carte bancaire choisie dans l'offre Esprit Libre	Voir l'offre-->>80€ offerts
	Frais de tenue de compte : Gratuité (avec formule de compte sinon 1,4€/mois) Commission d'intervention : 6,90€ par opération Carte bancaire : selon carte bancaire choisie dans l'offre Formule de Compte	Voir l'offre-->>Pas d'offre
	Frais de tenue de compte :  Gratuité Commission d'intervention :  Gratuité Carte bancaire :  Gratuité*	Voir l'offre-->>jusqu'à 100€ offerts
* Gratuité selon condition de revenus et/ou d'utilisation minimum de la carte bancaire. Selon tarifs des banques 2023 relevés par Pricebank.fr

Synthèse sur le compte courant rémunéré

Ce sont plus de  810 milliards d’euros qui reposent sur les comptes à vue des français selon le dernier rapport de la Banque de France à fin juin 2022. Nombreux sont donc les particuliers à laisser végéter leur argent sur leur compte courant. Les confinements, la peur de l’inflation et la perte de pouvoir d’achat font de nous les usagers bancaires les plus prévoyants d’Europe avec la peur de manquer ou d'avoir à payer à son banquier des agios et autres commissions d’intervention.

Avec de telles sommes improductives sur un compte courant, votre capital est rogné un peu plus chaque jour compte tenu de l’inflation actuelle. Rien ne sert non plus d’attendre le salut de votre banque pour rémunérer de nouveau votre compte en banque ! Vous devez donc tâcher de placer votre trésorerie au mieux.

Pour vous accompagner, Pricebank vient de vous délivrer ici ses premiers conseils. Nous mettons surtout à votre disposition gratuitement notre bilan patrimonial afin de vous orienter en toute indépendance sur les meilleures options bancaires et financières à envisager pour un patrimoine diversifié et performant… mais surtout qui respecte réellement votre situation, vos objectifs et votre appétence aux risques. C’est ici, juste en dessous !