D’après le baromètre publié par l’ASF relatant les chiffres de 2017, les financements de véhicules neufs ont grimpé de 13,7 % auprès des particuliers (8,9 milliards d’euros). Près des trois quarts des modalités de financement se sont concrétisées sous la forme de LOA. Comment fonctionne la location d’option avec achat ? Quels sont ses atouts qui fondent son succès par rapport au crédit auto ? Quels établissements offrent ces deux solutions de financement pour l’achat de son véhicule ? Réponses.
Qu’est-ce qu’une LOA ? Définition
La location avec option d’achat (LOA), solution apparentée au Leasing automobile est un procédé qui permet à un particulier ou à un professionnel d’acheter un véhicule. Dans un premier temps, il loue le véhicule et s’acquitte d’un loyer, qui comporte chaque mois une échéance à rembourser. Une LOA peut être réalisée avec ou sans apport personnel au départ. Le véhicule est alors la propriété de l’organisme de crédit ou de l’enseigne commerciale auprès de laquelle il a souscrit le contrat de location. A la fin de la période de location, le client peut restituer le véhicule ou le racheter en payant sa valeur résiduelle.
Attention à ne pas confondre LOA et LLD : si les deux types de contrats de leasing se ressemblent, la principale différence réside dans le fait que la Location avec Option d'Achat permet de racheter le véhicule au terme du contrat (prix fixé à l'avance dans le contrat) alors que la Location Longue Durée (LLD) ne le permet pas ; le locataire ne pourra jamais racheter le véhicule.
La valeur résiduelle d’achat en LOA est calculée en retranchant de la valeur initiale du bien, la somme des loyers versés et du dépôt de garantie. Ce dernier équivaut à 2 mois de loyers mais ne peut dépasser 15 % du prix d’achat du véhicule. On recense deux familles de LOA :
la LOA Simple qui inclut dans les loyers l’amortissement du prix mais exclut les coûts de maintenance et d’assistance,
la LOA Ballon qui englobe la maintenance et l’assistance.
Le contrat de location s’étend entre 2 et 5 ans en moyenne. La dernière mensualité sert à payer la somme résiduelle si le client décide d’acheter le véhicule. Le niveau du loyer dépend de plusieurs critères tels que la durée de location, la valeur de la voiture neuve, le nombre de kilomètres possible dans l’année, le coût du dépôt de garantie et les frais annexes (entretien, assurance, assistance, etc.).
Le contrat de location avec option d’achat est identique à celui d’un contrat de prêt à la consommation. Il doit comporter un descriptif du véhicule, la durée du contrat, le prix de vente final, le montant des loyers, leur nombre et leur périodicité, les traitements de éventuels litiges et les informations au cas où le locataire serait défaillant. Suite à la signature du contrat, le client possède un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires.
Bon à savoir : en cas de vol ou de destruction du véhicule, le client doit régler les loyers restants dûs. Afin de minorer ces remboursements, une souscription d’une assurance voiture classique en complément est la bienvenue.
Aucune banque en ligne ne propose encore de LOA dans son offre, car Boursorama Banque et Hello Bank proposent des offres de LLD, mais plusieurs banques traditionnelles ont ces offres dans leurs catalogues. Pour trouver une banque proposant la LOA pour un achat voiture, voici un tableau récapitulatif.
Le crédit auto demeure toujours une solution prisée pour l’achat d’un véhicule neuf et surtout un véhicule d’occasion. Il ne requiert aucun apport, l’organisme prêteur se chargeant de régler l’achat directement auprès du vendeur du véhicule. En contrepartie, l’emprunteur rembourse tous les mois son prêt auquel s’ajoutent des intérêts. Selon la capacité de remboursement de chacun ou de ses préférences, la durée du crédit auto peut varier entre douze mois et quelques années (6 ans : 72 mois maximum en général).
Bon à savoir : le taux d’intérêt de ce crédit personnel variera en fonction du type de véhicule et son montant total et de la durée du crédit choisie. Il est donc important d’utiliser un simulateur de prêt avant d’effectuer sa demande de crédit.
Contrairement aux apparences de langage, un crédit auto ne sert pas uniquement à acheter une voiture. Il permet aussi de financer l’achat d’une moto, d’un véhicule utilitaire, d’une caravane, d’un camping-car et même d’une remorque. Ce prêt personnel affecté sert aussi au financement des frais annexes comme les équipements et les accessoires d’une auto, l’entretien, la carte grise, l’assurance, l’assistance et les extensions de garantie. Pour faciliter les démarches, certains établissements prêteurs formulent des offres packagées.
Bon à savoir : le crédit auto est un crédit affecté, c’est-à-dire que l’argent emprunté ne doit servir qu’à ces objectifs moyennant des preuves à fournir à la banque (bon de commande, facture).
Le crédit auto est également un crédit à la consommation. Plafonnée à 75 000 €, cette famille de prêts exclut les crédits immobiliers. A ce titre, le consommateur bénéficie des dispositions notifiées dans le Code la consommation, notamment la protection de l’emprunteur. Les principaux garde-fous concernent :
la remise d’une fiche standardisée d’informations ;
le délai de réflexion ;
les droits de rétractation ;
les modalités de remboursement ;
les droits de remboursement anticipé avec un possible paiement d’une indemnité.
Pour souscrire un prêt auto, le client peut se rendre dans une banque ou un organisme financier spécialisé dans la distribution de crédits affectés (grands magasins, établissement de crédit, constructeur automobile, société de vente par correspondance). La Fédération bancaire française (FBF) et l’Autorité française des sociétés financières (ASF) prennent en charge la régulation et le contrôle de l’ensemble des établissements prêteurs.
A noter : avant de souscrire un crédit auto, il convient de calculer correctement sa capacité d’emprunt et de prendre en compte toutes les autres dépenses et mensualités de crédit annexes. Cela permettra également de vérifier que son taux d’endettement ne dépasse pas 30%.
Pour vous faire une idée des taux pratiqués chez les banques en ligne, voici un tableau récapitulatif (taux en vigueur le 26/03/2019).
Les banques en ligne proposant un crédit pouvant être affecté à l’achat d’une voiture.
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Le leasing offre une réelle souplesse au souscripteur qui n’a pas d’apport de départ à mobiliser et qui n’est pas obligé d’acheter à terme le véhicule pourtant neuf au départ. Il peut bénéficier des services d’assistance et d’assurance compris dans le loyer, tout en profitant de la garantie constructeur éligible totalement ou partiellement sur toute la durée du contrat LOA. De plus, si une saisie des biens survient à son encontre, le véhicule n’est pas visé puisqu’il n’en est pas le propriétaire.
En revanche, dans le décompte final, le coût de la LOA est supérieur à celui d’un crédit auto traditionnel. Si aucun apport n’est requis, le dépôt de garantie peut être jugé par certains imposant voire dissuasif. Par ailleurs, la société de location peut exiger la souscription d’un contrat d’assurance auto tous risques haut de gamme plus cher. Le locataire du véhicule doit être attentif à ne pas aller au-delà du forfait kilométrique notifié dans le contrat sous peine de devoir s’acquitter de lourdes pénalités imprévues dans son budget auto. Enfin, la taxe de la carte grise et le contrôle technique sont à la charge du locataireau bout de 4 ans, ainsi que les frais de remise en état du véhicule (rayures, coups ou bosses sur la carrosserie...) en vue de la restitution qui peuvent parfois être très onéreux.
Bon à savoir : la LOA est une formule attractive pour les particuliers et les professionnels qui parcourent un grand nombre de kilomètres à l’année.
Le crédit auto permet d’ajuster le montant de l’emprunt et la durée de remboursement selon les capacités financières du souscripteur. Les mensualités fixes de remboursement facilitent l’organisation des finances, d’autant que le solde partiel ou total du crédit auto est envisageable à tout moment. Avec un crédit affecté, la voiture devient propriété de l’emprunteur, ce qui lui permet d’en disposer comme il le veut y compris en l’équipant ou en le modifiant.
Le fait d’être le propriétaire impose de s’acquitter de ses mensualités en cas de casse ou de vol. Il endosse la gestion de toutes les démarches à effectuer et le paiement de tous les frais inhérents à son entretien, son assurance et son assistance. Dans le cadre d’une revente, il doit gérer les négociations.
Le choix entre le crédit auto et la LOA dépend donc des attentes du client. Souhaite-t-il conduire un voiture neuve ou d’occasion ? A-t-il l’intention de changer régulièrement de voitures ? Quel est l’investissement consenti au départ ? Souhaite-t-il devenir propriétaire du véhicule ou non ? Pour prendre la décision la mieux adaptée à sa situation, il est conseillé d’utiliser un comparateur de crédit pour confronter les offres de crédit auto en ligne afin de connaître précisément le montant des mensualités de remboursement et ainsi bénéficier du meilleur taux TAEG et de la meilleure offre de prêt possible.
Bon à savoir : il est difficile de faire le comparatif des offres de LOA exact avec un crédit classique, puisqu’elles n’indiquent pas de Taux Annuel Effectif Global (TAEG) à cause de l’option d’achat et du dépôt de garantie. Il est donc plus difficile d’en connaitre le coût total.
Voici un tableau comparatif que nous avons établi pour vous aider à y voir plus clair sur les différences entre le financement auto par une LOA ou un crédit auto.
Pour établir ce comparatif nous sommes partis d'une voiture équipée à 14 999€ ce qui nous donne donc :
un crédit auto de 15 000€ TTC remboursable en 60 mensualités avec un TAEG fixe de 3,8 % soit des mensualités de 274,49€.
une LOA sur une durée de 60 mois avec des mensualités de 144,19 € après un premier loyer de 3974,80 € et une option d'achat finale à 6359,98 €.
Tableau comparatif entre une LOA et un crédit auto
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