Lors de l’achat d’un nouveau véhicule, plusieurs solutions de financement s’offrent à l'acheteur. Le client peut avoir recours au traditionnel crédit auto ou faire comme une proportion de plus en plus grande des Français, avoir recours au leasing automobile. Mais qu'est-ce que le leasing, comment ça marche et comment faire la différence entre ces deux modes de financement ? Nous vous aidons à y voir plus clair.
Qu’est-ce que le leasing ? Définition
Leasing est un mot anglais qui désigne un contrat de location permettant l’acquisition d’un véhicule. Le leasing s'adresse aussi bien aux professionnels qu'aux particuliers et permet à l'acheteur d'acquérir une voiture neuve sans avoir à toucher à son épargne ou à contracter un crédit, mais en s'acquittant de mensualités fixes (loyers) sur une période déterminée à l'avance dans le contrat, généralement de 1 à 5 ans. Attention, comme le leasing consiste en une location, le client jouit du véhicule comme il l'entend, mais il n'en est que le locataire et non le propriétaire. C'est l'organisme de financement qui reste le propriétaire exclusif du véhicule. Derrière le terme leasing se cachent différents contrats de location, on parle de Location Longue Durée (LLD) ou Location avec Option d'Achat (LOA), ou encore de Crédit Bail.
La Location avec Option d’Achat (LOA) :
La LOA est accessible aux particuliers. Ce contrat de location permet notamment au client, de pouvoir racheter le véhicule à la fin du contrat. La durée est comprise entre 24 et 72 mois et le prix de rachat oula valeur résiduelle est fixée selon le calcul suivant :
Valeur initiale du bien – (Loyers déjà versés + Dépôt de garantie)
Ce contrat de location nécessite un apport personnel pour le dépôt de garantie qui correspond le plus souvent à 2 mois de loyer et ne peut excéder 15% du prix initial du véhicule.
Le rachat du véhicule n’est cependant pas obligatoire, il reste une option que le locataire peut ou non exercer. Il peut aussi choisir de restituer simplement la voiture au terme du contrat.
Il existe 2 types de LOA :
La LOA SIMPLE : c'est une formule de location avec des loyers fixes incluant l’amortissement du prix du véhicule mais ne comprenant pas l’entretien (ou maintenance) et l’assistance dans les loyers.
La LOA BALLON est une formule comprenant la maintenance et l’assistance dans ses loyers. Attention, cependant car cela influe sur la valeur résiduelle du véhicule qui peut s'en trouver plus élevée. Cette formule laisse cependant la liberté de restituer le véhicule à la fin de la durée déterminée, comme la LOA simple.
La Location Longue Durée (LLD) :
Ce contrat de location est très utilisé par les professionnels, mais est également accessible aux particuliers. Il permet de louer le véhicule pendant une durée fixée au contrat, sans avoir à fournir d'apport personnel, à un tarif mensuel réduit, déterminé en fonction des caractéristiques de la voiture, des options et du kilométrage... La LLD n’offre pas la possibilité de racheter son véhicule à la fin de la période de location. Le locataire doit impérativement restituer le véhicule à l'organisme loueur au terme du contrat et attention, il doit le restituer en bon état (pas de bosses, rayures ou autres défauts). Dans ces contrats de LLD sont automatiquement inclus les services entretien, dépannage, assistance, avec un véhicule de remplacement. Une limite du kilométrage est fixée au contrat qu'il faut veiller à ne pas dépasser sous peine d'indemnités qui peuvent s'ajouter au coût total de la location au moment de la restitution du véhicule.
La LLD laisse la liberté de bénéficier d'un véhicule neuf en parfait état pour la durée de location définie et d’en changer régulièrement à la fin de chaque contrat sans avoir à se soucier de la revente.
Attention, si cette formule de LLD permet de faire des loyers de plus faible montant, le coût total peut s'avérer plus élevé au final si le calendrier d'entretien n'est pas bien respecté, que le kilométrage fixé est dépassé ou que le véhicule doit subir des réparations au moment de sa restitution.
Le Crédit Bail
Le crédit bail est un autre type de contrat en leasing réservé aux professionnels utilisant leur véhicule à titre professionnel ET privé (disposant d'un numéro de SIRET) ou à destination des entreprises. Le crédit bail est l'équivalent de la LOA pour les pros puisqu'il permet de louer un véhicule pendant une durée fixée à l’avance (généralement entre 24 et 72 mois comme les autres contrats de leasing) puis de devenir propriétaire du véhicule financé à la fin du contrat en le rachetant pour la valeur résiduelle définie à la signature de celui-ci.
Ce qu'il faut retenir pour le Leasing Auto à destination des particuliers
Type
Caractéristiques
Fin de contrat
LOA Simple
(Location avec Option d'Achat)
Loyers fixes, services d'entretien, maintenance et assistance en option
Possibilité de rachat pour la valeur résiduelle définie au contrat
LOA Ballon
(Location avec Option d'Achat)
Loyers fixes réduits, services d'entretien, maintenance et assistance inclus, pneumatiques en option
Possibilité de rachat pour la valeur résiduelle fixée en fonction du kilométrage, du véhicule et de la durée du contrat
LLD
( Location Longue Durée)
Loyers fixes réduits, services d'entretien, maintenance et assistance inclus, pneumatiques en option
Restitution du véhicule sans possibilité de rachat
Quelles différences avec un crédit classique / prêt personnel ?
La principale différence réside dans le fait qu'avec un crédit auto classique, le client est propriétaire de son véhicule, alors que dans le cas du leasing, il en est locataire avec la possibilité d'en devenir le propriétaire uniquement en fin de contrat, dans le cadre du rachat du véhicule (LOA). En outre, le leasing auto permet essentiellement de financer des véhicules neufs alors qu’un crédit classique peut aussi permettre de financer un véhicule d’occasion.
Avant de faire son choix, il faut donc bien réfléchir au fait d’être propriétaire ou non de sa voiture et comparer le coût des deux solutions, car si les mensualités sont moins élevées avec un leasing (LOA ou LLD), le crédit classique est souvent moins élevé en terme de coût global de l'opération.
N’hésitez pas à utiliser notre comparateur de crédit pour vous aider à réaliser vos simulations (budget mensuel, montant total, assurance emprunteur, assurance tous risques, etc.). Pour bien comparer les deux solutions financièrement parlant, vous pouvez réaliser un devis pour la formule Leasing retenue auprès d'un organisme et la comparer en calculant le coût total d'un crédit automobile grâce à notre calculatrice de coût du crédit. Pour comparer les deux solutions de financement, certains critères importants sont à prendre en compte :
l'apport initial
le coût du financement (taux du crédit et montant des loyers)
le coût de l'entretien
l'assurance et les extensions de garantie
le kilométrage annuel compris dans le contrat
la durée du financement (contrat ou prêt)
Voici un tableau avec des critères détaillés qui peuvent vous aider à comparer et à voir les avantages et inconvénients pour ces deux solutions de financement.
Ce qu'il faut retenir pour comparer le Leasing à un Prêt auto
Critères à comparer
Leasing
Crédit
Statut du client
Locataire
Possibilité de devenir propriétaire à la fin du contrat avec l'option d'achat
Propriétaire
Statut du véhicule
Jouissance d'un véhicule neuf en parfait état pendant la durée du contrat, entretien obligatoire avec calendrier à suivre
Véhicule neuf ou d'occasion, personnalisable. Peut être saisie par des créanciers.
Garantie
Garantie du constructeur valable toute la durée du contrat
Garantie du constructeur limitée dans le temps pour les véhicules neufs (plus courte que le crédit) - pas de garantie pour les voitures d'occasion
Apport
Pas d'apport nécessaire LLD / petit apport minimum en LOA qui sera récupéré en cas de rachat du véhicule
Apport minimum souvent demandé et nécessaire pour limiter le coût du crédit
Mensualités
Loyers fixes et inférieurs au crédit
Mensualités fixes plus élevées
Durée
généralement 24 à 61 mois (possible jusqu'à 72 mois)
24 à 72 mois
Coût Entretien
Entretien inclus dans le contrat avec un calendrier précis à respecter
Entretien à la charge du client
Assurance et Assistance
Assurance Tous Risques obligatoire mais assistance et rapatriement inclus dans le contrat
Pas d'assistance prise en charge - Assurance obligatoire mais choix libre de la formule
Fin anticipée du contrat
Pénalités en cas d'interruption anticipée du contrat
Remboursement anticipé du solde du prêt sans indemnités
Kilométrage annuel
Ne pas dépasser le kilométrage prévu au contrat sous peine de pénalités (limite annuelle souvent autour de 25 000 km)
Pas de limite dans le kilométrage
Fin du contrat
Voiture à restituer en bon état - Possibilité de changer de voiture sans problème pour la revente - Possibilité de rachat du véhicule avec la LOA
Le client est propriétaire du véhicule sans charge mensuelle, il doit s'occuper de la revente s'il souhaite changer de véhicule
Coût Total
Coût total en général plus élevé que pour un crédit. Des frais peuvent s'additionner dans le cas où le forfait kilométrique est dépassé ou bien si des réparations sont nécessaires.
Coût total maîtrisé connu au départ
Quelles sont les banques qui proposent le leasing ?
Aujourd’hui le leasing auto est disponible dans la plupart des grandes banques traditionnelles comme BNP Paribas et Société Générale qui possèdent leur propre filiale dans ce secteur. Les banques en ligne ne proposent pas encore toutes cette solution de financement automobile, seules deux d'entre elles proposent depuis quelques mois des contrats de Location Longue Durée, il s'agit de Boursorama Banque et Hello Bank. Nous vous présentons leurs offres en matière de leasing automobile un peu plus bas.
Voici un tableau récapitulatif des banques traditionnelles qui proposent le leasing automobile pour le financement d’un véhicule.
Apparue en fin d'année 2018 dans leur catalogue de produits et services bancaires, l'offre de leasing auto dans les banques en ligne n'est pas encore très étoffée puisque seule la Location Longue Durée est proposée à leur clientèle, mais elle a le mérite d'exister chez Boursorama Banque et Hello Bank! Focus sur ces offres LLD.
L’offre de Location Longue Durée (LLD) de Boursorama Banque
Boursorama Banque propose depuis l’automne 2018 une offre de « Leasing Auto » 100% en ligne avec son partenaire ALD Automotive. Pourquoi ALD Automotive ? Parce que c’est un acteur majeur sur ce secteur depuis des dizaines d’années (ALD se revendique comme le leader européen du secteur) et qu’il s’agit également d’une filiale de sa maison mère, Société Générale.
Accessible uniquement aux clients de la banque en ligne, dès leur ouverture de compte en ligne, via leur espace personnel, Boursorama Banque met à disposition sur sa place de marché BoursoShop, un catalogue très important de véhicules neufs (environ 10 000 voitures neuves) d’une trentaine de marques automobiles différentes permettant de comparer, choisir les options et souscrire un contrat de location longue durée (LLD). Toutes les opérations se réalisent intégralement en ligne à des tarifs très compétitifs.
Aucun apport financier n’est exigé pour cette opération. Le client peut réaliser son choix et toutes les démarches depuis son canapé en un temps record puisque la banque en ligne promet un parcours entièrement digitalisé réalisable en une quinzaine de minutes. Après avoir comparé et choisi son véhicule, le client reçoit sur son espace personnel le contrat et peut le signer électroniquement. Une application dédiée est également disponible sur iOS et Android pour la gestion du contrat sur mobile.
Bon plan : si les loyers du « Leasing Auto » sont destinés à être prélevés sur un compte Boursorama Banque, la banque en ligne propose une offre promotionnelle de 300€ reversés sur le compte du client dans le mois suivant le 1er loyer !
Comme sa concurrente Boursorama, Hello Bank propose également de la Location Longue Durée à ses clients et uniquement à ses clients. La banque en ligne de BNP Paribas travaille également avec une filiale de sa maison mère, la société Arval Service Leasing. Son offre permet de choisir un véhicule neuf sur une page dédiée, accessible depuis l’espace client. Le souscripteur choisit la marque et le type de voiture ainsi que les services et options proposés mais également la durée de la location (de 12 à 60 mois) et le kilométrage maximum souhaité. Le prix de la location est fixé en fonction de tous ses critères et comprend l’entretien et l’assistance du véhicule pendant toute la durée de la location. Il s’agit d’une solution « clé en main » qui permet de profiter d’un véhicule neuf en parfait état pendant toute la durée du contrat. Attention, une assurance voiture devra tout de même être souscrite en complément.
Comme pour Boursorama, une personne qui ne serait pas encore cliente de la banque en ligne, peut ouvrir un compte courant chez Hello Bank et ensuite accéder au catalogue pour souscrire à une offre de location longue durée auprès de la banque.
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