Comment marche le virement instantané ? Tout savoir

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 11 Aout 2022

Le virement instantané, également appelé paiement instantané ou Instant Payment permet de réaliser une transaction entre deux comptes bancaires en moins de dix secondes à tout moment de la journée.

Déjà disponible depuis des années dans de nombreux pays, l'instant payment est devenu accessible en France dès 2018, et plus largement en zone euro. Pricebank vous explique absolument tout sur son fonctionnement : Quelles banques le proposent ? A quels prix ? Peut-on virer n'importe quel montant ? Quelles sont les autres alternatives ?

Qu'est-ce que le virement instantané ?

Alors qu'un virement SEPA nécessite deux ou trois jours de délais, le virement instantané permet d’effectuer un transfert d’argent d’un compte en banque vers un autre en seulement quelques secondes. Recevoir de l’argent en dix secondes est donc une plus-value pratique et permettant une expérience utilisateur réussie. Certaines banques l'ont bien compris en proposant ce nouveau service dès que cela a été possible.

L’instant payment peut être réalisé par virement par SMS (Lydia, Paypal, Paylib, Pumpkin, etc.) ou par ajout de l’IBAN du bénéficiaire depuis l’application bancaire de l’utilisateur. Le virement instantané fonctionne 24h/24 et 365 jours par an, faisant fi des weekends et des jours fériés. Surtout, ce service est transfrontalier et permet le transfert d’argent entre deux comptes détenus dans deux établissements européens.

Comment fonctionne le paiement instantané ?

Le régulateur a mis en place des règles de fonctionnement que doivent respecter les prestataires de services de paiement (PSP) : 

• un temps de traitement limité de dix secondes maximum entre les deux banques que le paiement soit validé ou rejeté (contre un jour ouvré minimum pour le SCT (SEPA Credit Transfert)) ;
• l’impératif pour le PSP d’être émetteur et récepteur assurant ainsi l’interopérabilité pour émettre des virements instantanés mais également pour en recevoir ;
• une disponibilité continue 24h/24 ;
• l’irrévocabilité du virement (comme pour le SEPA classique) sous réserve que les contrôles anti-fraude et anti-blanchiment soient effectués. Le payeur ne pourra pas faire opposition (contrairement au paiement par carte) ;
• l’optimisation de la gestion du compte de la banque débitrice qui doit interroger en quelques secondes le solde du compte pour valider ou non l’opération ;

Quelles banques proposent le paiement instantané ? 

Le système d’échange interbancaire français connecté aux autres pays européens est désormais accessible dans quasiment toutes les banques. Toutefois, ce service est parfois :

• facturé par certains établissements alors que d'autres le proposent gratuitement ;
• limité en montant avec des montants très variables d'une banque à une autre.

A l'instar de Boursorama Banque et Fortuneo, les principales banques en ligne offrent la gratuité et une grande facilité dans l'éxécution du virement instantané mais certaines banques traditionnelles font bonne figure comme le Credit Mutuel de Bretagne ou bien encore la Banque Postale : Tour d'horizon complet des établissements bancaires, néobanques incluses.

Tableau complet des banques qui proposent le virement instantané ainsi que le coût et montant maximum autorisé

	Emission d'un virement instantané	Coût et plafond du virement
Boursorama Banque		Gratuit / 2 000€ max par jour (montant cumulé)
Fortuneo Banque		Gratuit / 6 000€ max par opération (5 par jour)
Hello Bank!		Gratuit / 15 000€ max avec Hello Prime 1€ / 15 000€ max avec Hello One
BforBank		Ni émission - ni réception
Monabanq		3 forfaits de gratuité (selon l'offre de Pratiq+ à Uniq+) 1€ / opération avec l'offre Pratiq  1.000€ max par virement et 5 000€/jour
Orange Bank		Ni émission - ni réception
BNP Paribas		1€ / 15 000€ max
Société Générale		0.80€ / 15 000€ max
Crédit Agricole		Gratuit pour les virements émis vers Crédit Agricole/LCL  1€ pour les autres banques  15 000€ max
LCL		Gratuit pour les virements émis vers un compte LCL  1€ pour les autres banques  15 000€ max
HSBC		Réception OK - Emission bientôt disponible
Crédit Mutuel Ile de France		1€ 10 000€ max si bénéficiaire enregistré 500€ / opération / jour si nouveau bénéficiaire
CIC		1€ 10 000€ si bénéficiaire enregistré 500€ si nouveau bénéficiaire
Crédit mutuel Bretagne (Arkea)		Gratuit / 100 000€ max
Banque Populaire		1€ / jusqu'à 1 500€ 3€ de 1501 à 15 000€ 10€ de 15000 € à 100 000€
Caisse d'épargne		Gratuit jusqu'à 300€ via l'application 1€ au delà de 300€ via l'application
La Banque Postale		Gratuit  / 15.000€ max
N26		Gratuit pour N26 Premium 0,99€ pour N26 Standard limité à 5/jours de 2000€ maxi
Revolut		Gratuit / 15.000€ max
Nickel		Ni émission - ni réception
Max		Gratuit / 10 000€

Bon à savoir : alors que les virements SEPA traditionnels constituent un service obligatoire pour les banques, ce n’est pas le cas du virement instantané.

Coût et plafond d'un virement instantané selon les banques ? 

Pour rappel, le virement SEPA classique est globalement gratuit lorsqu'il est réalisé en ligne. L'instant payment reste encore payant dans la majorité des banques traditionnelles et ne coûte rien lorsqu'on le reçoit sur son compte. C'est lors de son émission que la banque facture l'opération. Pas d'inquiétude, le tarif est clairement affiché au moment de la transaction et la banque vous proposera de choisir entre un virement SEPA classique ou un virement instantané, moyennant le plus souvent une facturation moyenne constatée de 1€.

Les grands groupes bancaires comme la Société Générale, le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, CIC, LCL, Caisse d'Épargne facturent ce service à l’exception du Crédit Mutuel de Bretagne qui offre la gratuité avec des virements instantanés pouvant aller jusqu'à 100 000€ ! Il est à noter que le Crédit Agricole et le LCL ne facturent pas les virements instantanés émis vers les autres caisses régionales du groupe Crédit Agricole ou des agences du LCL.

Dans les banques en ligne, avec Boursorama Banque et Fortuneo, vous pourrez émettre ou recevoir un virement instantané gratuitement quelque soit votre compte et carte bancaire. Il faut dire que les deux pure players sont particulièrement agressifs sur leur politique tarifaire. Elles le prouvent donc encore une fois mais ont été rejointes par la néobanque Aumax pour moi et Revolut depuis 2020.

Monabanq limite les virements instantanés à 1.000€ par transaction et 5.000€ maximum par jour. Elle inclut un certain nombre de virements instantanés gratuits en fonction de l'offre souscrite par le client :

• Formule Monabanq Pratiq : aucune gratuité, 1€ par paiement instantané
• Formule Pratiq+ : 1 virement instantané gratuit par mois puis 1€ par opération supplémentaire,
• Formule Uniq : 2 virements instantanés gratuits par mois, puis 1€ par transaction,
• Formule Uniq+ : 5 virements instantanés gratuits chaque mois, 1€ les suivants.

Hello bank ! permet la gratuité de l'instant Payment sur ses offres Hello Prime pour les comptes individuels et Hello Prime Duo pour les comptes joints. Il faudra débourser 1€ par opération avec l'offre gratuite Hello One.

Mauvais point en revanche pour BforBank, Orange Bank et HSBC qui ne permettent pas encore cette fonctionnalité en 2022. 

Les plafonds maxi autorisés sont présents essentiellement pour des questions de sécurité. L’usager bancaire pourra également opter pour :

• un "virement SEPA jour" comme chez Boursorama Banque (dont le coût est fixé à 14,35 euros),
• demander la personnalisation des plafonds chez Fortuneo,
• choisir le virement SEPA classique, quitte à rallonger de 24h à 48h l’opération.

Paylib, le virement instantané via un numéro de téléphone !

Le service de paiement Paylib permet de réaliser des paiements instantanés gratuits pour les virements inférieurs à 500 euros. L'opération va se réaliser en disposant du numéro de téléphone du bénéficiaire.

Paylib, le virement entre amis

Ce système d’échange d’argent entre amis est désormais mis en place chez toutes les grandes banques françaises. Seules HSBC, Allianz Banque, le Crédit Coopératif, le groupe Crédit du Nord et banque Tarneaud ne proposent pas encore ce service à leurs clients. Paylib ne requiert pas les coordonnées bancaires du bénéficiaire mais uniquement son numéro de téléphone. Il est inutile de télécharger une énième application puisque le service est directement accessible depuis l’application mobile de la banque.

Au départ, la solution Paylib a été lancée en 2013 par trois banques : BNP Paribas, La Banque Postale et la Société Générale. Elles ont été progressivement rejointes dans ce projet par le Crédit Mutuel Arkéa (2014), le Crédit Agricole (2015), le groupe BPCE (2017) et le Crédit Mutuel-CIC (2018). Paylib a d’abord permis aux utilisateurs de régler leurs achats en ligne, avant d’être élargi aux paiements mobiles en magasin (sur Android), le tout sans avoir à renseigner son numéro de carte bancaire.

Voici quelques particularités à connaitre sur l'utilisation de Paylib :

• Si la solution Paylib entre amis est entièrement gratuite, elle est généralement plafonnée à des transactions de 500 euros maximum et le virement est maintenant réalisé dans le même délai que le paiement instantané SEPA proposé par les banques.
• Si le bénéficiaire a déjà activé Paylib, et que la banque de l'émetteur propose Paylib instantané, alors le virement est crédité dans les 10 secondes qui suivent l'opération.
• Si Paylib n'a pas été activé par ce bénéficiaire, il recevra un SMS l'invitant à enregistrer son IBAN dans les 7 jours. Le virement sera crédité sous 2 jours suivant l'enregistrement de ses coordonnées bancaires.

Comment utiliser Paylib ?

Pour profiter des services Paylib, il faut aller sur l’appli mobile de sa banque et activer l’option « paiement sans contact via Paylib » dans la partie consacrée à la carte bancaire. Pour faire un virement instantané « Paylib entre amis », les deux interlocuteurs doivent avoir ce service depuis leur banque. L’émetteur entre ensuite le numéro du mobile du bénéficiaire.

Si le bénéficiaire a activé Paylib, il reçoit un SMS de confirmation. Dans le cas contraire, le SMS comporte un lien cliquable qui le dirige vers le site www.entreamis.paylib.fr sur lequel il renseigne son RIB/IBAN. Une fois le transfert réalisé, une notification lui est envoyée. Cette notification rappelle le montant, la date et l’objet du paiement. 

L'avantage de Paylib :  Nul besoin d'ajouter un RIB dans l'application de la banque, le numéro de téléphone portable suffit pour payer !

Virer de l’argent d’un compte à l’autre : les alternatives gratuites

Plusieurs acteurs se sont déjà positionnés sur le transfert gratuit d’argent par sms :

• Lydia 
• Pumpkin
• Paypal
• Lyf Pay

Parmi les avantages, Lydia met par exemple en avant l’interopérabilité totale, permettant aux utilisateurs de faire et de recevoir des virements depuis des établissements ou des plateformes localisés eu Europe. Ce qui n’est pour l’heure pas le cas avec Paylib qui fonctionne uniquement entre les banques françaises. 

En revanche, l’utilisation de Lydia, Paypal, Lyf Pay ou de Pumpkin nécessite de télécharger l’application et de créer un compte. C’est un aspect négatif pour l’expérience utilisateur par rapport à Paylib qui a l’avantage d’être directement intégrée à l’application de la banque de l’usager. 

Avantages du paiement instantané par rapport aux autres moyens de paiement ?

Le paiement instantané ouvre de nouvelles perspectives en matière d’usages par rapport aux autres moyens de paiement, notamment le virement SEPA et la carte bancaire.

Quels sont les avantages du paiement instantané par rapport au SEPA ?

L’instant payment pourrait bousculer les habitudes des clients par rapport au SEPA, notamment dans :

• le paiement de personne à personne :
  • en face à face remplaçant par exemple le remboursement en espèces (partage d’additions, frais en colocation, achats communs entre particuliers, etc.) ;
  • à distance avec le transfert de fonds, entre deux particuliers éloignés géographiquement, immédiatement exploitables (exemple : envoi d’argent pour un enfant en vacances à l’étranger).

• le règlement d’achat :
  • au point de vente avec un mobile ;
  • en ligne avec à la clé des réductions de coûts et de risques pour les commerçants ;
  • une prime d’assurance pour obtenir une couverture immédiate.

• le paiement entre un organisme et un particulier :
  • règlement immédiat d’indemnités comme les prestations sociales ;
  • le déblocage immédiat des fonds d’un crédit.

• le paiement entre deux entreprises :
  • virements internes facilitant la trésorerie ;
  • achat ou règlement par anticipation requérant soit un paiement immédiat, soit la confirmation au bénéficiaire de la livraison des fonds.

Quels sont les avantages du virement instantané par rapport à la carte bancaire ?

Par rapport à la carte bancaire, le virement instantané promet :

•  un coût inférieur pour les commerçants suite à la suppression des frais d’interchange
•  des possibilités de fraude réduite (chèques sans provision, faux billets). 

Pour les clients, l’instant payment offre :

• une sécurité accrue (pas de partage des données bancaires avec le marchand)
• une meilleure maîtrise du budget (consultation du solde en temps réel incluant la dernière opération venant de se faire).

La combinaison de la directive DPS2 et du système européen de paiement instantané accentue l’intérêt pour les agrégateurs de compte comme Linxo ou Bankin’ puisque les utilisateurs pourront jongler en temps réel avec leurs différents comptes localisés dans plusieurs établissements bancaires.

Qu’est ce que le SCT Inst ? En savoir plus

Le système SEPA instant Crédit transfert (SCT Inst) constitue le premier service de paiement instantané transfrontalier qui est disponible sur les 34 pays de la zone SEPA. L’objectif de ce standard européen vise à harmoniser les paiements instantanés sur le Vieux-Continent, contribuant ainsi à créer le marché unifié des paiements.

Il a été officiellement lancé le 21 novembre 2017. En France, c’est le groupe BPCE qui a proposé cette innovation en premier, au cours du mois d’avril 2018 moyennant des investissements à hauteur de 10 à 20 millions d’euros. Ce coût est essentiellement dû à l’intégration de trois briques techniques : une brique créant un gestionnaire de flux en temps réel, une brique de mise à niveau du core banking (logiciel gérant la totalité des transactions courantes d’un établissement bancaire) et la brique pour lutter contre la fraude. 

Enfin, il faut raccorder la banque au système de paiement instantané de la Banque centrale européenne (TIPS pour Target instant payment settlement). Cette procédure incombe à la Stet, chambre de compensation de paiements de détails. Et cette connexion a un prix pour les banques : 0,002 euros par paiement instantané.

A noter : la coopérative Swift a annoncé, à la fin du mois de mai 2019, le lancement de nouveaux tests pour, à terme, utiliser la plateforme de paiement instantané européenne TIPS afin d’étendre les paiements transfrontaliers instantanés au monde entier.  

Le SCT Inst prévoit une marge de manœuvre assez flexible pour les banques qui sont libres de convenir, de façon bilatérale ou multilatérale, la réduction de la durée d’exécution et la révision à la hausse du montant maximal. En effet, ce dernier, établi actuellement à 15 000 euros par mois, est revu chaque année par l’European Payments Council (EPC).

Cette fonctionnalité a su donc s'imposer dans le paysage bancaire et surtout séduire des millions d'usagers en recherche de rapidité et de simplicité. Pricebank souhaite que cet article vous soit le plus utile possible. Nous restons à votre écoute pour de plus amples informations.