Un expatrié doit réfléchir à la solution bancaire la mieux adaptée à sa situation en prenant en considération son statut fiscal, son épargne et ses placements. Certaines banques disposent également d’exclusions ou de restrictions selon le pays de résidence. L'ouverture d'un compte en France ou même le conserver peut donc virer au casse-tête !
Sur quelle banque pouvez-vous vraiment compter en tant qu’expatrié ? Faut-il conserver votre compte bancaire dans un établissement en France et/ou en ouvrir un dans le pays d’accueil ? Pricebank vous délivre ses conseils pour bien choisir.
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Un expatrié est littéralement celui qui vit en dehors de sa patrie, entendons par là hors du territoire de sa patrie. L’expatrié peut très bien être en activité ou à la retraite. Sa situation se définit généralement par un départ pour une période indéterminée, choisie de manière individuelle ou par son employeur. Ajoutons que d’après la réglementation sociale européenne, un expatrié est un individu qui n’est plus lié au régime de sécurité sociale de son pays d’origine. Il adopte le régime social du pays d’accueil.
Tout dépend du statut adopté : Résident ou non résident ?
1- Un expatrié résident est domicilié fiscalement dans l’hexagone et il paie ses impôts en France. Ses revenus, y compris ceux enregistrés à l’étranger, sont à déclarer au service des impôts de son lieu de résidence principale. Il a en outre l’obligation de transmettre aux autorités compétentes les références des comptes bancaires détenus à l’étranger via le formulaire cerf n° 3916 qui sera à joindre à sa déclaration des revenus 2042.
2-Un expatrié non résident fiscalement s’acquitte des impôts du pays d’accueil. En France, il ne sera imposable que si'il dispose de revenus accumulés dans l’hexagone. Dans ce cas de figure, il faut penser à remplir la déclaration 2042 relative aux impôts des particuliers non-résidents ainsi qu’à bien prévenir les services des impôts (SIP) de son adresse à l’étranger avant son départ. Enfin, s'il conserve une banque en France, il doit informer l'établissement en question de son changement de statut fiscal afin que son compte soit mentionné comme un compte de non-résident fiscal.
Au final, c’est la combinaison de divers critères qui définit la résidence fiscale d’un expatrié. Sauf conventions fiscales internationales impliquées, une personne est considérée comme domiciliée fiscalement en France si un seul des critères suivants est effectif :
Ouvrir un compte en tant qu’expatrié va dépendre de votre propre situation personnelle au moment de votre demande. Il reste toujours préférable d’anticiper les situations. Voici un inventaire des cas les plus fréquents :
1- Si avant votre départ, vous disposez déjà d’un compte bancaire, il peut être très utile de le conserver après avoir toutefois informé votre conseiller de votre départ et de votre nouvelle adresse de résidence. Toutefois, selon le pays de destination et notamment pour les Etats-Unis, il arrive fréquemment que la banque demande la clôture définitive de votre compte. En dernière partie, nous revenons plus en détails sur la loi FATCA et les US Person. Par contre, il est bien évident qu’il sera toujours plus facile d’ouvrir un compte avant votre départ qu’une fois hors du territoire français.
2- Si vous restez au sein de la zone euro, la situation semble plus simple. Une expatriation de quelques mois dans un pays de la zone euro permettra de conserver généralement son compte bancaire en France sans avoir à ouvrir un compte sur place. En réalisant vos opérations bancaires par internet, les virements Sepa sont généralement sans frais et retraits et paiements par carte bancaire sont également gratuits. En revanche, pour une durée plus longue avec un projet de s’y installer définitivement ou bien en prévision d'un achat immobilier, il sera nécessaire d'ouvrir un compte de dépôt dans le pays de destination.
3- En dehors de la zone euro, il est ensuite conseillé pour un expatrié d'ouvrir un compte bancaire sur place. Votre conseiller financier peut également vous indiquer une banque locale avec laquelle il dispose d’un partenariat afin de faciliter l’ouverture d’un compte dans le nouveau pays. Toutefois, il reste très utile de conserver un compte courant en France lors de vos passages ponctuels dans l’hexagone ou bien afin de percevoir certains revenus ou des sommes d’argent de votre famille et amis. Certains établissements bancaires français proposent même des solutions pour une relation bancaire dédiée aux expatriés.
Les premiers jours dans votre nouvelle terre d'accueil, vous aurez besoin d'utiliser votre carte bancaire française en ayant pris le soin de vous faire préciser les plafonds et frais en cas de retraits et paiements hors zone euro. En comparant les banques traditionnelles, banques en ligne et autres néobanques, les meilleurs comptes bancaires à ouvrir avant de s’expatrier sont actuellement Fortuneo, Monabanq et Hello Bank.
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4- Si vous êtes déjà dans le nouveau pays, il sera plus compliqué d'ouvrir un compte bancaire français mais tout n’est pas perdu ! Les banques en ligne sont intéressantes pour un expatrié afin de piloter ses opérations bancaires et gérer son épargne depuis l’étranger à frais réduits. Malheureusement, elles ne prennent pas toutes les expatriés et la résidence fiscale en France est pour certaines obligatoire. Les banques traditionnelles et certaines néobanques peuvent constituer la solution parfaite. Retour sur les options envisageables.
Un expatrié qui ne dispose pas d’un compte courant en France ou bien en cas de refus d’ouverture par une ou plusieurs banques, la personne peut s’adresser à la Banque de France. Cette institution lui attribuera un établissement bancaire qui sera dans l’obligation de lui ouvrir un compte bancaire. La loi n°2011-525 du 17 mai 2011 à travers l’article 52 et L.312-1 du Code Monétaire et Financier précise que les Français expatriés bénéficient de ce droit au compte.
« Toute personne physique de nationalité française résidant hors de France, dépourvue d'un compte de dépôt, bénéficie du droit à l'ouverture d'un tel compte dans l'établissement de crédit de son choix ».
Les banques en ligne comme BforBank, Boursorama, Hello bank, Fortuneo ou encore Monabanq ont l’avantage d’être moins chères que les établissements bancaires traditionnels. Elles se révélent pratiques et flexibles pour les expatriés, sans frais de tenue de compte avec également des primes de bienvenue très attractives. Les meilleures pure players offrent l'exonération totale des commissions de retrait et paiement par carte bancaire en devises étrangères !
Pricebank a comparé les 5 principales banques en ligne en calculant les frais bancaires en devises étrangères reposant sur une base équivalente à 200 paiements de 20 euros et 40 retraits de 200 euros un an. Nous y ajoutons les frais annexes comme les éventuels frais de tenue de compte et assurances sur les moyens de paiements afin d'avoir une représentation la plus fidèle possible des frais bancaires sur une annnée entière.
Banques | Carte bancaire et son coût annuel | Paiements par carte bancaire* | Retraits depuis un distributeur de billets* | Frais de tenue de compte | Assurance perte & vol | Coût total sur 1 an* | Info compte courant |
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0 €
(Mastercard Fosfo ou Gold selon revenus)
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0 € | 0 € | 0 € | 0 € | 0 € | En savoir plus | |
60 €
(Visa Hello Prime)
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0 € | 0 € | 0 € | 26,50 € | 86,50€ | En savoir plus | |
108 €
(Visa Classic & Uniq +)
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0 €
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0 €
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24 €
(2€ par mois)
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132 € |
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0 €
(Visa Ultim )
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0 € |
13,52 € | 0 € | 0 € | 13,52 € | En savoir plus | |
0 €
(Visa Classic ou Premier selon revenus)
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78 €
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156 €
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0 €
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0 €
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234 €
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Ensuite, il ne vous reste plus qu'à procéder à l'ouverture du compte en ligne et leur adresser les justificatifs nécessaires :
Certaines néobanques comme Revolut et N26 sont aussi intéressantes par leurs spécificités comme la gestion des devises ou bien les frais peu élevés pour les opérations effectuées à l’étranger. Leur atout principal repose déjà sur une ouverture de compte plus rapide avec bien moins de contraintes administratives vous permettant de disposer de votre compte dans la journée même !
Banques | Meilleure offre conseillée par Pricebank |
Retraits & paiements (par CB hors euros) |
Frais de tenue de compte | Coût total sur 1 an* | Informations sur le compte |
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N26 You (9,90€/mois)
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118.80€
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Premium (7,90€/mois)
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0€
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94,80€
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Compte Idéal (6,90€/mois)
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82,80€
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Nickel Metal (100€/an)
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0€
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100€
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Carte Premium (7,90€/mois)
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Lydia Noire (9,90€/mois)
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118,80€
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L'offre N26 You s'avère extrêmement intéressante. Facturée 9,90€/mois, la carte bancaire permet des retraits gratuits au DAB et paiements internationaux en devises étrangères avec votre Mastercard avec également des assurances voyages assez complètes. Dommage, le compte et l'Iban de chez N26 reste toujours allemand en 2023.
Actuellement, nous apprécions tout autant l'offre de chez Revolut avec désormais son compte et Iban français. Son offre Revolut Premium à 7,99€ par mois en donne véritablement pour son argent pour tous les voyageurs : un service client réactif disponible 7j/7 24h/24, le change sans frais dans plus de 30 devises et des assurances médicales, voyages, vol et accidents bien étoffées, seule manque l'assurance location de voiture !
Face à ces deux mastodontes se dressent également de belles solutions bancaires françaises : Ma French Bank, Nickel, Orange Bank et Lydia ! À travers nos échanges, elles nous précisent prendre les expatriés résidents fiscaux français pouvant justifier d'une adresse physique en France. Lydia précise sur son site qu'il n'y a même pas besoin de fournir de justificatif de domicile.
Face à l’augmentation des candidats à l’expatriation, les banques traditionnelles se positionnent avec des offres pleinement orientées vers cette catégorie de population. En plus de savoir bien accompagner leurs clients dans la durée, les banques physiques offrent parfois des solutions et frais réduits dédiés à cette clientèle.
En partant sur une base annuelle de 200 paiements de 20 euros et 40 retraits de 200 euros, l'offre la moins chère de ces 6 banques traditionnelles (hors offre jeune) est la Société Générale avec son option Voyageur à 26€ par an. Cette dernière vous exonère de commissions sur retraits et paiements partout dans le monde. Dans le même esprit, l'option Travel de BNP Paribas facturée 10€ par mois est également pertinente ainsi que son offre Monde Expat'.
Banques traditionnelles
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Coût standard retraits & paiements par carte bancaire hors euros | Options offrant une tarification internationale plus attractive | Info compte courant |
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Retrait : 3€/retrait + 2,7% Paiement : 1€/ paiement + 2,7% |
Option Voyageur à 26€/an : gratuité des retraits et paiements en devises.
Option internationale de 10€ à 25€ par mois : réservé détenteurs Sobrio et Jazz.
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Retrait : 3€/retrait + 2,9% Paiement : 0,90€/paiement + 2,9% |
Gratuité des retraits avec réseau BNP Global Network + Global Alliance et réduction commissions avec Visa Infinite.
Option Travel à 10€ par mois : gratuité des retraits et paiements en devises.
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Retrait : 3€/retrait Paiement : 2,5% du paiement |
Visa Infinite, World Elite Mastercard, Globe Trotter : Gratuité en retrait et paiement. Tarif Visa Infinite ou World Elite Mastercard : 300€/an.
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Retrait : 3,05€/retrait +2,9 % Paiement : 2,9%/paiement |
Gratuité des retraits dans tous les distributeurs du Groupe HSBC.
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Retrait : 3,30€/ retrait + 2,3% Paiement : 2,3 % du paiement |
Visa Infinite ou Platinum, la commission de paiement passe à 1,15% au lieu de 2,30%.
Carte Prépayée 18-25 ans : les paiements réalisés à l’étranger sont gratuits.
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Retrait : 3,3€/retrait + 2,5% Paiement : 0,33€/paiement + 2,5% |
NC
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Bien que plus onéreuse, la solution HSBC se distingue pour son service à l’international très performant : conseillers joignables par téléphone, accompagnement des démarches d’installation à l’étranger, accès à un réseau de 19 000 DAB à travers le monde, etc. L’expertise et l’implantation internationale d’HSBC ont d’ailleurs été récompensées par le Quality Label Magellan. Nous vous conseillons également l'étude 2021 HSBC Expat Explorer et les différents guides à votre disposition afin de bénéficier des nombreux conseils sur la vie d'expatrié.
Le Crédit Agricole Ile de France ainsi que d'autres Caisses Régionales de la banque verte offrent une gratuité sur vos retraits et paiements partout dans le monde via la détention d'une carte Visa Infinite ou d'une World Elite Mastercard enrichies de leurs assurances et garanties très complètes pour vos voyages internationaux. Pour finir, le Crédit Mutuel et la Banque Postale ne se démarquent pas de notre comparatif du fait d'une tarification internationale relativement standard.
La loi française autorise parfaitement le fait d’être titulaire d’un ou de plusieurs comptes bancaires à l’étranger. Pour ouvrir un compte chèque, les établissements réclameront notamment la présentation d’un permis de travail ou d’un visa en cours de validité.
L’atout principal d’ouvrir un compte sur place est la facilité de gestion pour les affaires du quotidien (salaires, assurance santé, etc.). En règle générale, mieux vaut bien maîtriser la langue locale afin de comprendre toutes les conditions du contrat. En cas de litige, la loi locale s’applique, pas la loi française. Notez qu’ouvrir un compte bancaire dans un établissement français qui dispose de filiales dans le pays d’accueil facilite grandement les démarches administratives.
Si vous devenez non-résidents fiscaux en France, certains produits d’épargne ne vous seront plus accessibles comme :
En revanche, les livrets et autres produits d’épargne réglementés comme le livret A, CEL et PEL, l’assurance-vie et les comptes-titres restent disponibles. Pour les usagers possédant un portefeuille d’actions, les plus-values des non-résidents sont exonérées d’impôt. Enfin, l’expatrié doit se méfier de la double imposition en cas de placement à l’étranger en vérifiant l’existence d’une convention fiscale entre les deux pays.
Installé durablement à l’étranger, il est normal de se questionner sur la pertinence ou non de conserver un compte bancaire en France :
En définitive, Il est important de s’interroger sur les points suivants :
The Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA) est une loi fiscale américaine de 2010 qui oblige les institutions financières étrangères à divulguer les informations sur les comptes financiers détenus par des citoyens américains. La loi a été créée pour lutter contre l'évitement fiscal des citoyens américains en utilisant des comptes bancaires offshore. La France a signé ce dispositif en novembre 2013 afin que les banques françaises se doivent d'identifier les US Persons.
Les banques françaises et notamment les banques en ligne ont des difficultés à se conformer à la loi FATCA car elle nécessite des investissements importants en termes de personnel, de systèmes et de processus pour collecter et divulguer les informations requises. Cela cause également des problèmes de confidentialité, les banques devant s'assurer de respecter les lois locales en matière de protection des données.
Nous souhaitons cet article le plus complet et utile possible. Selon votre propre expérience personnelle sur le sujet, vous pouvez nous en faire part via la partie commentaire ci-dessous. Nous nous répondrons dans les meilleurs délais.
8 commentaires sur "Quelle est la meilleure banque pour les expatriés ?"
Bonjour,
Cela peut effectivement être compliqué et propre à chaque situation mais pas complétement impossible !
Dans un premier temps, dans votre situation, j'essaierai d'ouvrir un compte dans la néobanque Revolut, qui est également installée au Japon me semble-t-il (idem pour Wise, je crois) ; ensuite, vous pouvez effectuer des demandes dans des banques traditionnelles en les contactant en direct, malheureusement les offres proposées ne sont pas exemptes de frais de tenue de compte...
En cas de refus d'ouverture de compte par ces dernières, vous pouvez réaliser une demande de droit au compte : Une banque peut refuser l'ouverture d'un compte bancaire mais vous pouvez demander à la Banque de France à profiter de services bancaires de base gratuits, fournis par une banque désignée d'office. Plus d'informations sur : https://entreprendre.service-public.fr/vosdroits/F21118
Vous pouvez aussi retrouver notre vidéo consacrée au Droit au compte sur notre site ou notre chaîne YouTube : https://youtu.be/HApm1s3d6jQ
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