Vous effectuez régulièrement des séjours à l’étranger ? Vous allez découvrir prochainement un pays d’Europe ou autre part dans le monde ? Afin d’éviter les mauvaises surprises, il est essentiel de préparer au mieux votre voyage. Vous allez devoir faire le point sur votre carte bancaire, ses services et surtout le coût des commissions lors de vos retraits et paiements en dehors du territoire national.
Quels sont les frais bancaires à l’étranger ?
Si vous partez dans un pays de la zone euro, votre banque ne prévoit pas de frais supplémentaires pour vos différentes opérations par carte bancaire car la devise reste l’euro. Toutefois, vérifiez que votre banque ne limite pas le nombre de retraits gratuits dans les distributeurs de ses confrères européens.
En dehors de l’Europe, des commissions s’appliquent sur les retraits aux distributeurs automatiques (DAB) et les paiements par CB. Les banques justifient ces frais dans la mesure où l’opération réalisée doit être ensuite convertie en euros : Un calcul géré notamment par Mastercard et Visa.
Le cas des retraits
Un retrait dans un distributeur de billets (DAB) à l'étranger engendre une commission de retrait composée :
d’une part variable (en moyenne entre 2,5 et 3,5% du retrait) ;
d’une part fixe (en moyenne dans les 2 à 5 euros par opération).
Il est recommandé de réduire le nombre de retraits et/ou d’effectuer des retraits de sommes importantes plutôt qu’une succession de retraits en petite coupure locale ! Notre tableau ci dessous illustre bien la situation.
Le cas des paiements
Un paiement par carte bancaire à l'étranger sera plus généralement impacté par la commission variable seule : Un pourcentage du montant payé sera ainsi prélevé. On vous recommande de payer avec votre carte bancaire tout ce que vous allez pouvoir régler avec. Gardez vos espèces pour les petits achats dont le paiement par carte est impossible.
Exemples de commissions prises sur des retraits & paiements à l’étranger
Retraits et paiements à l’étranger (hors UE)
Commission fixe
Exemple : 3€ / retrait
Commission proportionnelle
Exemple : 3% / opération
Total des commissions
Retrait de 20€
3€
0,6€
3,6€
Paiement de 20 €
0€
0,6€
0,6€
Sachez que la banque étrangère où s’effectue le retrait peut appliquer en complément des « frais de surcharge » qui peuvent se rajouter aux autres commissions. Pour les éviter, privilégiez les agences et DAB des banques plutôt que les distributeurs isolés !
Quelles mesures prendre pour baisser vos frais ?
Avant de partir, faites le point avec la tarification pratiquée par votre banque car ces frais vont parfois du simple au double. Nous allons voir qu’il existe des solutions simples afin d’annuler l’ensemble de ces commissions tout en cumulant des assurances et assistances intéressantes.
Disposez d'une offre compétitive
Afin de faire le meilleur choix et pour économiser un maximum de frais, Pricebank s’est penché sur l’ensemble des offres des banques, des banques en ligne et néobanques.
Avec ou sans conditions de revenus, nous avons sélectionné les offres les plus attractives pour vos opérations à l’étranger. L’avantage va même bien plus loin car certaines de ces propositions vont également vous permettre de disposer :
Une offre bancaire sans engagement de domiciliation de revenus ;
Une offre de bienvenue attractive ;
Une gamme de produits performante (crédits & épargne) ;
Des assurances et assistances incluses pour vos voyages (cf ci-dessous).
Une offre complète
Un départ à l’étranger nécessite également d’être bien couvert. Avec vos cartes bancaires Visa ou MasterCard, vous disposez de deux types de garanties plus ou moins complètes selon la nature de la CB, de votre banque et des assureurs qui se cachent derrière ces cartes bancaires :
Les garanties d’assurance (décès, invalidité, annulation ou de retard de vol, perte, vol et détérioration des bagages ainsi que la responsabilité civile…). Vous devez avoir réglé en totalité ou en partie votre voyage avec votre carte bancaire pour que la couverture fonctionne.
Les garanties d’assistance (frais médicaux, rapatriement médical, assistance juridique à l’étranger..). Pour bénéficier des assistances, il vous suffit d’être en possession de votre carte en cours de validité. La couverture débute dès que vous êtes hors du pays de domicile. Les garanties couvrent généralement les membres d’une même famille pour une durée de séjour inférieure à 90 jours.
Disposez d’une carte Premium permet d'obtenir des prestations assurances et assistances en complément d'une tarification attractive sur les frais de retraits et de paiements.
Voyons concrètement les solutions offertes par les principaux établissements bancaires actuellement. Les meilleures offres nous viennent pour la plupart des banques en ligne. Des néobanques et banques traditionnelles tentent également de disposer d’une offre adaptée. Abordons toutes les solutions qui s'offrent à vous.
Quelles solutions pour un paiement à l’étranger ?
Toutes les banques proposent des cartes Premium avec assistances et assurances mais elles ne permettent pas pour autant l’exonération des commissions sur vos retraits et paiements. De plus, on constate de gros écarts de prix entre chaque établissement. Nous encourageons régulièrement nos usagers à comparer vos propres frais bancaires grâce à notre simulateur gratuit.
Vous allez trouver des offres bancaires "clés en mains sans aucuns frais". Vous aurez aussi la possibilité de souscrire ponctuellement à une "option internationale" afin de réaliser un certain nombre de paiements/retraits gratuits durant votre séjour ! Enfin, si vous partez à l’étranger pour une plus longue durée, des offres spéciales « expatriés » sont également disponibles.
Comme le souligne notre tableau ci-dessous, la meilleure offre actuelle pour partir à l’étranger sereinement et avec le moins de frais possibles sera sans aucun doute l’offre Gold Mastercard de Fortuneopour les raisons suivantes :
Gratuité de vos retraits et paiements partout dans le monde ;
Assurances et assistances complètes (accidents de voyage, neige, dommages véhicule locations, rapatriements…) ;
Gratuité de la carte Gold sous réserve de disposer de 1.800€ de revenus nets mensuels ;
Véritable carte bancaire (et non une carte à autorisation systématique) ;
Prime de bienvenue récurrente sur ce type d'offre.
Sans condition de revenus, les offres Fosfo de Fortuneo et Ultim de Boursorama compléteront notre sélection.
Tableau des meilleures offres bancaires pour un séjour à l’étranger :
Banque
Proposition n°1
Proposition n°2
Offre
au 19/04/2022
Sans condition de revenus :
Fosfo Mastercard : gratuite si 1 paiement /mois sinon 3€.
Carte à autorisation systématique
Retraits et paiements gratuits partout dans le monde
En dehors des banques françaises, certaines néo-banques proposent des solutions intéressantes.
La néobanque allemande N26 offre un compte courant gratuit (offre standard) sans frais sur les opérations courantes de paiement par carte bancaire en dehors de la zone euro. En revanche, une commission de 1,7 % des montants des retraits s’applique. En ce qui concerne les frais de change, N26 a noué un partenariat avec Wise, fintech proposant des virements internationaux dans plus de 20 devises, à des prix 5 fois moins élevés que ceux pratiqués dans une banque traditionnelle. Lydia et Revolut sont très proches de la proposition de N26.
Nous saluons ici l’offre Ma French Bank qui pour 2,9€/mois propose les retraits et paiements gratuits partout dans le monde. La demande d’ouverture de compte se fait en ligne très rapidement sans conditions de revenus requises.
Tableau des offres des néobanques pour un séjour à l’étranger :
Néobanques
Proposition n°1
Proposition n°2
Offre
au 19/04/2022
Sans condition de revenus :
Compte Original : 2,90€/mois.
Visa à autorisation systématique
Retraits et paiements gratuits partout dans le monde (en France, retrait payant en dehors réseau Banque Postale)
Sans condition de revenus :
Compte Idéal : 6,90€/mois.
Visa à autorisation systématique
Retraits et paiements gratuits partout dans le monde
Les banques traditionnelles communiquent peu sur leurs offres « internationales » pour la simple et bonne raison qu’ils cherchent à conserver leur commission internationale sur carte bancaires, source de revenus non négligeable.
Toutefois, certaines ont su mettre en place des programmes ou offres spécifiques pour répondre aux besoins de leur clientèle.
L’offre du Crédit Agricole Globe Trotter s’adresse au 18-30 ans. Cela va leur permettre de voyager sans frais avec une offre à seulement 2€ par mois…Une « offre jeune » afin d’éviter que leurs clients aillent ouvrir un compte dans une banque en ligne ou fintech.
D’une manière générale, les banques traditionnelles facturent les retraits avec une commission variable allant de 2,5% à 3,5% et une commission fixe allant de 2,5€ à plus de 5€ par retrait ! Les commissions peuvent donc grever sérieusement votre budget !
Elles restent toutes plus chères que les propositions des meilleures banques en ligne citées précédemment. Toutefois, saluons l’initiative du Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres qui propose la gratuité des commissions si vous disposez d’une carte à débit différé. Pour les autres, il faudra à tout prix souscrire à une option "internationale" payante pour bénéficier d’une tarification moins douloureuse.
Tableau des banques traditionnelles & leur tarification internationale :
Banque
Tarification retraits et paiements hors zone euro
au 19/04/2022
Retraits : 5,5€/retrait
Paiements : 2,6% sur le paiement
Gratuité avec une carte à débit différé
Option Passeport Lib’ possible
au 19/04/2022
Retraits : 3,3€/retrait + 2,5% du montant de l’opération
Paiements : 0,33€/ paiement + 2,5% sur le paiement
au 19/04/2022
Retraits : 3,25€/retrait + 2,9% du montant de l’opération
Paiements : 0,25€/ paiement + 2,9% sur le paiement
+ 3 options internationales possible (illimitée à 18€/mois)
au 19/04/2022
Retraits : 3,35€/retrait + 2,9% du montant de l’opération
Paiements : 0,50€/ paiement + 2,9% sur le paiement
Offre mobilité internationale (14€/mois avec engagement 3 mois min)
au 19/04/2022
Retraits : 3€/retrait + 2,9% du montant de l’opération
Paiements : 0,90€/ paiement + 2,9% sur le paiement
Gratuité avec réseau BNP Global Network + Global Alliance
au 19/04/2022
Retraits : 3€/retrait + 2,7% du montant de l’opération
Paiements : 1€/ paiement + 2,7% sur le paiement
Gratuité avec option voyageurs 26€/an
Quelle type de cartes pour un séjour à l’étranger ?
Nous venons de le voir, il existe aujourd’hui des propositions attractives voire gratuites pour réduire ses frais à l’étranger ou encore les annuler complètement. Vous pouvez bénéficier soit du réseau Visa, Mastercard ou bien American Express. Ensuite, votre carte bancaire peut être :
à débit immédiat : votre paiement et/ou retrait est débité dans les 24/48h qui suit l’opération.
à débit différé : vos paiements sont retirés en fin de mois.
à autorisation systématique : interroge votre compte à chaque transaction. Vous évitez ainsi les découverts mais certains paiements peuvent être refusés chez certains commerçants notamment les péages d’autoroute et station service 24/24 (selon les cartes).
classique : c’est la carte la plus courante. Elle se situe entre la carte à autorisation systématique et la premium. Il s’agit d’une carte internationale.
carte premium : les cartes Premium offrent des garanties d'assistance et d’assurances plus nombreuses et des plafonds de paiements et retraits plus importants.
Les cartes dites "haut de gamme" ou "Premium" sont à privilégier et les plus adaptées pour vos voyages à l’étranger. La bonne nouvelle c’est que de nombreuses banques en ligne et néobanques présentent des offres attractives voire gratuites sur ce type de carte...Alors pourquoi s'en priver !
Enfin, si vous hésitez entre débit immédiat ou débit différé, c’est surtout une question de goût. Certains vont préférer suivre leurs paiements au fur et à mesure de leur voyage et opteront ainsi pour une carte débit immédiat. D’autres aiment que tout soit retiré en fin de mois afin de voyager plus sereinement sans avoir à surveiller sans cesse la provision de leur compte.
Quelles précautions prendre avant de partir ?
Vous avez votre passeport, la bonne carte bancaire, votre valise est prête…Il ne vous reste plus qu’à mettre en place ces dernières mesures pour un voyage serein :
Réservez votre voyage avec votre carte bancaire disposant des assurances et assistances rapatriement et conservez cette même carte pour l’hôtel et les locations de voitures. En cas de problème, tout sera réuni au sein de la même carte.
Prévenez votre banque de votre départ (lieu et date). Des opérations réalisées à l’étranger peuvent entrainer la banque à bloquer votre carte en raison de suspicion de fraude, piratage ou de vol de votre carte bancaire.
Consultez et ajustez éventuellement vos plafonds de paiements et de retraits à l’étranger afin d’éviter des blocages chez les commerçants et aux distributeurs de billets.
Pour faciliter la gestion de vos comptes à l'étranger, pensez à emporter vos codes d’accès "banque à distance" de votre établissement financier. En effet, cela permettra de vérifier et de visualiser votre relevé de compte et vos dépenses au fur et à mesure et vous évitera de dépasser votre solde créditeur ou votre découvert autorisé !
Ayez l’adresse mail de votre conseiller ou bien d’un service clientèle afin de vous faire accompagner en cas de problème. Ayez également les coordonnées du service d’assurance et d’assistance de votre carte bancaire en cas de rapatriement, retard de voyage, vol de bagages…
Disposez d'une seconde carte bancaire pour vous dépanner en cas de perte/vol de la première ou bien dans le cas où les plafonds de paiements ou retraits seraient dépassés et si possible une Visa et une Mastercard car selon les pays l’un des réseaux peut être plus accessible que l'autre.
Avant votre départ, vous pouvez également commander auprès de votre banque quelques devises étrangères avec généralement un taux de change plus avantageux que ceux présentés dans les hôtels ou les aéroports. Les bureaux de change sont aussi intéressants mais les tarifs varient beaucoup de l’un à l’autre.
Quelles précautions prendre durant votre voyage ?
Effectuez vos retraits lors des horaires d’ouverture des banques locales. A l’étranger, vous êtes régulièrement en mouvement et si votre carte est avalée par le distributeur en dehors des horaires, il sera compliqué et plus contraignant de la récupérer. Attention à ne pas transporter trop d’argent liquide sur vous et restez très vigilant lorsque vous effectuez vos retraits aux distributeurs de banque.
En cas de perte ou vol de votre carte, faites opposition le plus vite possible. Les applis bancaires permettent de faire cela en ligne mais conservez également l’adresse mail d’un service client ou conseiller au cas où vous perdriez votre carte en même temps que votre téléphone par exemple. Si vous ne disposez plus de moyens de paiement, votre banque pourra transmettre des solutions de dépannage possibles selon le pays où vous vous trouvez.
Synthèse Pricebank
Lors de vos voyages et déplacements à l’étranger, le paiement et retrait par carte bancaire est incontournable. Si vous restez dans la zone euro, votre carte bancaire vous permettra un usage normal sans frais.
Toutefois, en dehors des pays utilisant l’euro, il est primordial de disposer d’une carte spécifique. S'il y a quelques années, les frais étaient inévitables, les meilleures banques en ligne et néobanques ont bousculé sérieusement le marché et proposent des cartes « clé en main » extrêmement attrayantes avec des CB :
Premium ;
Comprenant assistances et assurances complètes incluses ;
Sans commission de retraits et paiements partout dans le monde ;
Disposant d'une cotisation mensuelle économique voire gratuite.
En ayant pris tout cela en considération, nous avons une préférence pour les offres de Fortuneo (Fosfo et Gold). En effet, la banque en ligne laisse tous ses concurrents derrière avec un combo "tarif et garanties" imbattable :
Fosfo, disponible sans condition de revenu, gratuite, et avec aucune commission de retrait et paiement.
La carte Gold : Gratuite si vous disposez de 1800€ de revenus mensuels, elle vous permettra de disposer d’une véritable carte bancaire premium (et pas à autorisation systématique) avec des assistances et assurances du réseau Mastercard.
Quel que soit votre choix, vous disposez désormais de toutes les informations utiles et précautions à prendre avant votre départ à l'étranger. Il ne vous reste plus qu'à étudier votre tarification actuelle et à mener les actions nécessaires pour un voyage serein et le plus économique possible.
Nous espérons que cet article vous aura permis de mieux comprendre les frais bancaires éventuels lors d'un séjour à l'étranger. Nous restons à votre disposition pour tout complément d'information.
1 commentaire sur "Comment économiser sur les frais bancaires à l'étranger ?"
Kees van Eekelen 18/06/2019 à 12h12
What is the commission fee at BNP for taking money on your InternationalVisa card ?
Réponse de 18/06/2019 à 15h12
If you are a customer of BNP, the commission fees to take money with international Visa Card are : the first 3 withdrawals per month are free then 1€ in France and Europe / Payments are free in Europe / International Withdrawals and Payments Commission Fee : 2,90% of the amount
1 commentaire sur "Comment économiser sur les frais bancaires à l'étranger ?"