Les cartes bancaires de paiement se différencient en termes de plafonds de retrait et paiement, d'assurances mais aussi de types de débit : immédiat, différé ou à autorisation systématique.
Cette dernière catégorie permet de régler vos achats et de retirer de l’argent après une consultation automatique du solde de votre compte courant.
Quelle carte bancaire à autorisation systématique choisir ? Quelles sont les règles de fonctionnement à connaître ? Pricebank vous décrypte tout ce que vous devez savoir et tous nos bons plans.
Banque | Cartes bancaires et tarifs | Avantages | Offre |
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Fosfo Mastercard : - Gratuite si 1 paiement/mois, sinon 3€/mois |
L’offre la plus attractive :
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Voir l'offrejusqu'à 80€ offerts |
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Hello One Visa : - Gratuite si 1 paiement ou retrait/mois, sinon 3€/mois |
L’offre en ligne & de proximité :
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Voir l'offrejusqu'à 180€ offerts |
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Visa Electron (Pratiq+) : - 3€/mois (par défaut, une carte Visa Classic vous sera remise) |
L’offre digitale 100% humaine :
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Voir l'offrejusqu'à 240€ offerts |
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Visa Réalys : - 30,50€ / an |
La banque physique la moins chère : Proximité géographique des bureaux de poste |
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Carte Lydia Visa : - Gratuite (5€ frais d'envoi) |
La solution complémentaire idéale :
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Une carte à autorisation systématique est une carte bancaire qui interroge le solde disponible du compte en banque dont elle dépend avant toutes vos opérations bancaires. Elle permet de gérer sereinement son budget puisque l’on est certain de ne pas dépasser un certain plafond de dépenses et surtout de ne pas dépenser l'argent que l'on a pas ! Vous disposez toutefois d’une véritable carte bancaire fonctionnant aussi bien pour des retraits aux distributeurs que pour des paiements sans contact inclus.
A ce contrôle systématique du solde de votre compte, s’ajoute également les traditionnels plafonds de retraits (sur 7 jours glissants) et de paiements (sur 30 jours glissants) établis lors de la souscription de la carte bancaire. Désormais, il est de plus en plus courant de pouvoir les consulter voire de les modifier en ligne depuis l’application de la banque.
La carte à autorisation systématique la plus répandue reste celle proposée par Visa avec la carte bleue Visa Electron mais également la carte Visa nommée VPay. MasterCard de son côté met à disposition sa carte Maestro ou bien sa carte Online.
Ce type de cartes vous offre également le même type de services bancaires qu’une carte bancaire traditionnelle. Votre compte bancaire reste un compte « classique » permettant la gestion des comptes en ligne, réaliser des virements, d’utiliser un chéquier. Cette carte bancaire ne permet cependant pas d’effectuer un retrait direct sur son compte épargne. Elle peut cependant être reliée à un compte joint. En cas de vol, vous pourrez faire opposition comme pour une carte classique.
Ce type de cartes bancaires est particulièrement adapté aux jeunes et aux personnes souhaitant surveiller de près leur budget. Elle peut aussi s’adresser aux personnes dans une situation d’interdit bancaire ou dont le compte a été ouvert dans le cadre d’une procédure de droit au compte.
Cette carte bancaire va donc limiter le risque de payer des agios ou de frais de découvert et surtout les très onéreuses commissions d’interventions prélevées par les banques dès qu’une opération passe au-delà du solde autorisé. Plus besoin donc, en théorie, de vérifier constamment votre relevé de compte ou votre compte en ligne.
Une carte à autorisation systématique comporte un inconvénient majeur. En plus de rallonger le temps des transactions de paiement, elle n’est pas acceptée par tous les terminaux de paiement (mode offline). En effet, certains TPE ne permettent pas tous la consultation automatique du solde disponible sur votre compte.
Vos paiements par carte bancaire ne seront donc, par exemple, pas acceptés aux bornes des péages d’autoroute, dans certains parkings, dans certaines stations services. Ensuite, nous allons le voir à la fin de cet article mais certaines banques autorisent par exemple entre 2 et 5 transactions sans contrôle de solde pour des montants cumulés allant jusqu’à 100€.
Les cartes bancaires à autorisation systématique ou contrôle de solde sécurisent la gestion de votre compte et bénéficient d’une tarification attractive au sein des banques traditionnelles et surtout auprès des banques en ligne et néobanques. Avant de choisir, voici un récapitulatif des avantages et inconvénients à tirer de ce type de carte bancaire :
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- Gestion de compte sereine :
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- Certains terminaux de paiements n’acceptent pas ces cartes bancaires (station service en 24/24, péages, Parking, location de voitures) |
- Carte bancaire internationale valable partout dans le monde |
- Le paiement avec une carte à autorisation systématique est sensiblement plus long (en raison de l’interrogation du solde auprès de votre banque) |
- Tarif de la carte attrayant voire gratuité |
- Carte bancaire ne permettant pas le paiement en plusieurs fois
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- Accessible à tous :
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- Mise à jour de votre solde de compte en temps réel (Selon les banques) |
Si presque toutes les banques proposent une carte bancaire à autorisation systématique, ces cartes ne sont pas soumises aux mêmes conditions tarifaires. Si beaucoup d’établissements bancaires offrent la carte Visa Electron, d’autres la facturent avec des écarts notables.
Banque |
Cartes et Tarifs |
Avantages/Inconvénients |
Offre |
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Fosfo Mastercard Gratuite si 1 paiement/mois, sinon 3€/mois |
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Carte Visa : Dès 3€/mois, par défaut : Visa Classic |
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Hello One Visa : Gratuite si 1 paiement ou retrait/mois, sinon 3€/mois |
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Visa Welcome & Ultim : Gratuite si 1 paiement mensuel |
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Carte Mastercard EKO : 2€/mois (18-99 ans) |
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Visa Compte Original : 2,90€/mois |
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Visa BforBASIC : gratuite Visa BforZEN : 4€/mois |
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Carte Lydia Visa : Gratuite (5€ frais d'envoi) |
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Revolut Mastercard Standard : Gratuite (7,9€ frais d’envoi) |
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N26 Standard Mastercard : Gratuite (10€ frais d’envoi) |
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Easy Bank carte Mastercard : 2,99€/mois |
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Visa Electron : 40€ (-50% 18-24 ans) |
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Visa Evolution : 35€ (-50% 18-24 ans) Offre Kapsul : 2€/mois |
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Visa Realys : 30,50€ / an |
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Mastercard Maestro : 37€/an |
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EKO by CA propose une carte bancaire Mastercard sans autorisation de découvert et avec contrôle automatique du solde du compte. Les paiements et les retraits ne sont donc pas possibles si votre solde est insuffisant.
Visa Welcome et Ultim de Boursorama Banque sont des cartes bancaires à autorisation systématique gratuites et sans condition de revenus. Vous devez toutefois effectuer 1 opération par mois, autrement une commission de 9€ sera prélevée sur Visa Ultim et 5€ sur Visa Welcome.
Proposition quasi identique avec Hello One de Hello Bank accessible sans condition de revenus. A noter, qu’aucun découvert n’est autorisé. L’avantage est de bénéficier des paiements gratuits partout dans le monde ainsi que sur les retraits en passant par le réseau international de BNP Paribas ou bien d’une banque partenaire. Enfin, le solde de votre compte bancaire est mis à jour en temps réel avec possibilité de bloquer et débloquer votre carte bancaire à distance.
Monabanq offre la possibilité de disposer d'une carte Visa à autorisation systématique au lieu de la carte Visa Classic proposée par défaut dans leurs offres comme la très accessible offre Pratiq à 2€/mois. Vous disposerez ainsi de solutions bancaires complètes (épargne, assurance vie, bourse, crédit et assurance) avec l’assurance de profiter également du meilleur service client 2022 des banques en ligne !
L’offre N26 Standard ne nécessite de justifier d’aucun revenu minimum. La carte bancaire est gratuite, seuls les frais d’envoi vous seront facturés 10€. C’est d’ailleurs le même système que propose Lydia sur son offre gratuite (5€ de frais d’envoi pour la carte physique) et Revolut (7,9€). Ces néobanques ne permettent en revanche aucun découvert et aucun chéquier. Idéales pour un compte secondaire, ces néobanques permettent des sous comptes à plusieurs afin de partager des frais et/ou projets à plusieurs. Elles offrent également un ensemble de fonctionnalités disruptives dans une appli très intuitive !
L’offre Fosfo de Fortuneo semble la proposition la plus claire et attractive avec une carte bancaire à contrôle de solde gratuite sous réserve d’effectuer une opération par mois (sinon 3€). Sans condition de revenus ni obligation de domiciliation de vos revenus, il faut ajouter que tous vos retraits et paiements sont sans commission partout dans le monde. Ensuite, si vos revenus le permettent, nous vous encourageons à opter pour leur carte Gold MasterCard gratuite dès 1800€ de revenus sera la carte parfaite.
Il est important de connaître les deux types de terminal de paiement (TPE) possibles chez un commerçant :
Rassurez-vous, la plupart des terminaux de paiement des commerçants sont en mode online. Au final, les TPE offline concernent surtout les péages, parkings et certaines bornes de lavage automatique de voitures.Pour vérifier que le terminal de paiement fonctionne en mode offline, il suffit de regarder la présence des logos VPay et Electron de Visa et Maestro de Mastercard. Si c’est le cas, votre carte à autorisation systématique va pouvoir fonctionner.
Des banques en ligne et néobanques comme Boursorama (Welcome et Ultim), Fortuneo (Fosfo), Hello Bank (Hello One), BforBank, N26, Revolut ou bien encore Orange Bank ont développé des cartes bancaires spécifiques en partenariat direct avec le réseau Visa ou Mastercard. On parle souvent de cartes à autorisation « quasi » systématique permettant à certains paiements de passer sans qu’il y ait eu, au préalable, un contrôle de solde auprès du terminal de paiement du commerçant.
Cette subtilité va permettre ainsi des paiements aux péages d’autoroutes, parkings ou sur tous les TPE « offline » ! Pour ce faire, des paramètres spécifiques encodés dans le cadre des transactions Europay MasterCard Visa (EMV /ARQC/ARPC) ont été enregistrés dont voici leurs caractéristiques :
Type de transaction cartes bancaires |
Exemple |
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UCOL |
- La banque autorise un nombre de paiements maximum OFFLINE avant de demander une autorisation et un contrôle de solde. |
- La banque autorise 2 transactions offline successives. - Le client pourra payer ainsi 2 fois d’affilée dans un péage. |
UCOTA |
- La banque autorise un montant de paiements maximum cumulé OFFLINE avant de demander une autorisation et un contrôle de solde. |
- La banque autorise 80€ maxi de paiements offline d’affilée. - Le client pourra faire une première transaction de 30€ puis une deuxième de 50€ en offline sans difficulté. |
LCOL |
- La banque ne demande un réel contrôle de solde qu’après un nombre maximum de transactions cumulées en online |
- La banque n’autorise une réelle interrogation qu’après 3 transactions online. - L’interrogation du solde ne se fera véritablement qu’au 4ème paiement online. |
LCOTA |
- La banque ne demande un réel contrôle de solde qu’après un montant maximum de transactions cumulées en online. (Avec une carte à autorisation systématique classique, le montant maximum cumulé autorisé est de 0€.) |
- La banque n’autorise une réelle interrogation qu’après 150€ cumulés de dépenses en online. - L’interrogation du solde ne se fera véritablement qu’à partir de 150€ de paiements online successifs. |
Chaque établissement plafonne ce fonctionnement "offline" par exemple en nombre de transactions (UCOL) ou en montant (UCOTA).
La carte bancaire en version crédit de Bunq autorise les paiements offline jusqu’à 250€ ! Entre 2 autorisations «online», la carte vous permettra de dépenser au besoin jusqu’à 250€ en «offline». Cette souplesse permet ainsi de pouvoir louer un voiture, régler au péage d’autoroute sans que votre carte bancaire ne fasse faux bond.
Si vous disposez d’une carte bancaire à autorisation automatique, contactez votre banque pour connaître le fonctionnement exact de votre carte auprès des TPE offline.
La solution est de disposer d’un autre moyen de paiement et de se multibancariser afin de bénéficier notamment d’une solution de repli si votre carte bancaire est perdue, ne fonctionne plus, ou se trouve défectueuse.
Encore une fois, Pricebank a souhaité traiter ce sujet de la manière la plus complète. Si vous avez des interrogations, nous restons à votre écoute. Notre guide complet des banques en ligne a été retravaillé afin de vous apporter toutes les réponses à vos questions bancaires.
13 commentaires sur "Cartes bancaires à autorisation systématique : laquelle choisir ?"
Bonjour,
Nous avons bien compris votre demande initiale. Au final, que ce soit avec Hello bank! ou Fortuneo, vous recevrez la carte bancaire à débit différé par courrier sous environ 10 jours ouvrés une fois votre dossier d'ouverture de compte validé par l'établissement.
Il n'y aura donc pas de délai d'attente spécifique comme avec Monabanq. Bon courage
Bonjour,
Que ce soit avec Hello bank! ou Fortuneo, vous recevrez la carte bancaire par courrier sous 5 à 10 jours ouvrés après l'ouverture de votre compte Hello bank!. Le dossier doit bien entendu être complet.
Bonjour,
Hello bank et son offre Prime à 5€ par mois est une concurrente sérieuse à la carte Gold de Fortuneo. Disponible en débit différé, il s'agit d'une véritable carte bancaire utilisable partout dans le monde. Côté service client, leur Hello Team est assez semblable au service client de Fortuneo en sachant qu'un maximum d'opérations se font gratuitement depuis l'application dédiée.
Si 5€ par mois rentre dans votre budget, la proposition est hyper complète avec comme principaux atouts le dépôt chèque et espèces auprès des agences BNP Paribas. Enfin, en terme d'épargne et comparé à Fortuneo, ce sera également la possibilité d'ouvrir un LEP, PEL ou CEL.
Bonjour,
Une carte à debit différé fonctionne avec les loueurs de voiture et doit être effectivement privilégiée. la raison est simple, le professionnel qui loue la voiture exige une carte de crédit pour la caution car il dispose ensuite de 45 jours pour réclamer l'argent bloqué si problème sur le véhicule contre 7 avec une simple carte de débit.
Ensuite, entre les 2 cartes, Fortuneo dispose d'un avantage de taille : l'exonération totale des commissions de retrait et paiement en devise partout dans le monde contre 1,95% sur le montant de l'opération chez Bforbank . Sinon entre une Visa Premier ou Gold Mastercard, les garanties se valent.
Nous vous souhaitons donc un bon choix et merci de votre confiance en Pricebank,
Bonjour,
pour souscrire une carte de paiement à débit différé portant la mention CREDIT, vous avez raison, la carte Gold de Fortuneo à débit différé est un bon choix (Gratuite si 1 paiement chaque mois - revenu minimum pour la souscrire : 1800€/mois), mais il est également possible de souscrire une telle carte chez :
Nous restons disponible si vous avez d'autres questions. Cordialement
Merci pour votre partage... C'est vrai que je suis très interloquée des avis trouvés ces derniers mois sur Trustpilot... Quelque chose m'échappe... Je comprends votre réticence, situation à surveiller...
Bonjour,
Effectivement pour avoir une carte Gold gratuite, il n'y a que chez Fortuneo. J'étais étonnée concernant votre réflexion pour les avis, car généralement les avis sur Fortuneo sont globalement positifs...
Après avoir recherché et fait le tri dans les différents avis que l'on peut trouver, il semble que la dernière mise à jour de leur app (en juillet) ne soit pas optimum et génère quelques bugs... Fortuneo travaille à une mise à jour corrective... Cela arrive malheureusement ! Après, plus globalement, cette banque est vraiment très professionnelle et propose une belle offre et d'excellents produits et services bancaires. Même si vous trouverez toujours des avis clients négatifs, le service client reste relativement bon, voire très bon par rapport à d'autres concurrents... Les avis négatifs sur ces derniers ne manquent pas non plus ;)
Au sein de notre rédaction, nous trouvons l'offre de Fortuneo très pertinente et d'un excellent rapport qualité-prix ! Si le service client reste une priorité pour vous, vous pouvez opter pour Monabanq, qui est exemplaire sur ce sujet, mais ne sera pas la banque en ligne la moins chère du marché !
Espérant avoir répondu à vos interrogations, je vous souhaite une bonne fin de journée et une bonne réflexion !
Bonjour,
c'est un sujet vaste et compliqué, car les infos des banques sont relativement opaques oui ! Et les paramétrages des cartes aussi restent confidentiels ! Enfin, tout dépend également du paramétrage du TPE chez les commerçants ! Maintenant avec le déploiement du paiement mobile, des cartes des néobanques (pas cobadgées et à autorisation quasi-systématique comme chez Boursorama), du PIN Online, on va certainement assisté à un semblant d'harmonisation de tout cela. Ce ne sera pas la fin du Offline bien sûr, mais les banques et les réseaux ont tout intérêt à privilégier le "Online" !... @ suivre !
Bonne journée :)
Bonjour !
Nous sommes ravis de vous revoir sur notre site et merci pour votre nouvelle question !
Oui, dans ce cas-là, pour une carte cobadgée "CB" avec "Mastercard" ou "Visa", le paiement passera en "Offline".
Attention, le passage ou non de l'opération en "Offline" dépend tout de même de l'émetteur de la carte et de la configuration retenue pour ses cartes, car les émetteurs de cartes restent libres de leur configuration.
Par exemple, j'ai lu que, chez Hello Bank!, pour sa carte Visa Premier, cobadgée CB, le mode "offline" est supprimé sur le réseau Visa, il n'est possible que sur le réseau CB. Donc si problème avec le réseau CB et que le TPE ne peut pas faire du "Online" alors la transaction est refusée.
Je vous souhaite une bonne journée. A bientôt
De rien, j'ai consulté diverses sources d'informations mais si je dois vous en citer une qui est plutôt complète sur le sujet, notamment d'un point de vue technique, c'est le site ma-neobanque.com sur lequel vous trouverez de nombreux articles expliquant le fonctionnement des cartes bancaires, des fonctionnalités de paiement et des différents réseaux... Enfin, j'ai souvenir que la banque en ligne Boursorama s'était voulue très rassurante sur le sujet au moment de la commercialisation de la carte ULTIM et ensuite à la disparition de la Visa Premier de son catalogue, confirmant quelques uns des éléments à certains confrères lors d'interview mais je ne saurais retrouver les articles immédiatement.
Pour l'expérience de votre connaissance, oui, il peut y avoir d'autres raisons pour que le paiement soit refusé, notamment dans le cas où la configuration "unable to go online" n'est pas paramétré... et c'est toujours une déconvenue. Malheureusement, cela arrive également même lorsque les 2 réseaux sont présents sur la carte bancaire... Le tout est d'évaluer si cela sera plus fréquent dans votre situation que dans une autre ! Cela est plus compliqué à établir et je n'ai pas le recul nécessaire pour vous le dire.
En tout cas, nous vous remercions particulièrement d'avoir porté cette situation et vos interrogations à notre connaissance et à celle de nos lecteurs, cela servira et aidera les autres évidemment !
Bonne journée et n'hésitez pas à revenir nous faire part de votre expérience à votre tour !
L'équipe Pricebank
PS. Pour l'idée de l'article je ne promets rien, mais c'est noté, nous allons y réfléchir !
Bonjour et tout d'abord, merci beaucoup pour votre avis sur notre site, c'est toujours agréable, j'ai transmis à l'équipe !
Suite à quelques recherches et pour vous répondre au sujet de la Visa Premier (désolée d'avoir confondu les 2 cartes...), les niveaux paramétrés en OFFLINE sont bien différents et beaucoup moins élevés que pour la carte ULTIM, paradoxalement... Les voici : sur le réseau VISA, le "Hors ligne" est toléré de 0€ à 100€ ou 5 transactions cumulées entre 2 online. Sachant que c'est un mode OFFLINE toléré si le TPE du commerçant a une certaine configuration appelée "unable to go online". Il s'agit d'une situation très rare et qui n'excède pas le montant de 100€ généralement. C'est la raison pour laquelle Boursorama Banque estime que cette limite de 100€ ne posera pas de difficulté à ses clients détenteurs d'une Visa Premier.
Néanmoins, en dehors de ce cas de figure, il est vrai qu'avec ce seul réseau VISA (et non plus CB), votre carte préférera fonctionner en ONLINE, avec une autorisation à chaque paiement. Et de toute façon, ce qu'il faut retenir, c'est qu'à partir de 100€, la carte refusera le "Hors ligne". Tout paiement supérieur à ce montant, sera refusé si l'obtention de l'autorisation ONLINE est impossible, par exemple, quand le réseau Visa subit une panne ou que le TPE est incapable d'interroger la banque ("unable to go online")...
Enfin, je souhaite être rassurante (comme votre banque), car avec la volonté de diminuer le risque de fraudes, le développement des néobanques (dont les cartes sont hors réseau CB) et surtout le développement du paiement mobile (smartphone ou montre connectée sans contact), le mode ONLINE devient systématique chez les commerçants pour des raisons de sécurité...
J'espère avoir correctement répondu à votre question et vous avoir éclairé sur ce sujet, je l'avoue, un peu complexe :)
Je reste disponible et vous souhaite une très bonne journée.
L'équipe Pricebank
Bonjour et merci beaucoup pour votre commentaire !!
Concernant votre question relative au réseau « Visa Only » pour votre nouvelle carte bancaire. Boursorama se veut effectivement rassurante sur ce point, ce n'est pas un énorme changement et il peut d'ailleurs passé inaperçu pour le client, MAIS, il peut arriver que le réseau Visa soit en panne et c'est précisément dans ce cas-là que vous risquez de vous apercevoir de ce changement, car si le réseau Visa est en panne, vous ne pourrez pas utiliser votre carte pendant ce laps de temps, car elle ne fonctionnera pas… Avant, dans un tel cas de figure, le réseau CB prenait le relais (et inversement)…
Pour votre autre question portant sur les interrogations systématiques de la carte Visa Ultim. Il s'agit effectivement d'un point faible des cartes à contrôle de solde qui ne fonctionnent que dans la condition où les terminaux de paiement peuvent interroger le solde du compte (ou le plafond pour les cartes à débit différé)… Globalement ce système fonctionne très bien au niveau du réseau Visa, mais là encore, il peut y avoir un hic pour une raison ou pour une autre… Oui, pour ce cas de figure, vous avez raison : Boursorama a bien prévu les choses pour éviter les désagréables refus de paiement, la carte Ultim est en effet capable de fonctionner en mode « offline » et contourne ainsi l'autorisation systématique (on parle ici de cartes à autorisation quasi-systématiques…) Le mode offline de la carte Ultim est paramétré pour fonctionner jusqu'à 800€ de dépenses et pour 15 transactions consécutives maximum…
Le dernier petit inconvénient d'Ultim par rapport à la Premier (à débit différé) réside dans le fait que l'absence de la mention CREDIT sur la carte peut entraîner une moindre acceptation de la carte pour les réservations d'hôtels ou locations de voitures (transactions avec des demandes de pré-autorisation parfois élevées pour une caution par exemple…), spécifiquement à l'étranger… Il vaut mieux prévoir une solution de repli ou de contournement dans ce cas-là (une deuxième carte par exemple pour vous ou pour un compagnon de voyage...)
J'espère avoir répondu à toutes vos questions sur ce sujet. Nous restons disponible ! A bientôt :)
L'équipe Pricebank
Bonjour, effectivement la Fosfo de Fortuneo constitue actuellement une des meilleures propositions CB des banques : Gratuité de la carte, sans commission à l'étranger, elle est en plus accessible sans condition de revenus.