Comment ouvrir un compte bancaire en ligne sans dépôt ?

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 25 Mai 2022

Les banques conseillent et exigent parfois de verser un montant minimum avant toute ouverture de compte courant. Rassurez-vous, ouvrir un compte bancaire en ligne sans y effectuer un dépôt initial reste toutefois possible. Quels sont les établissements bancaires les plus souples sur ce sujet ? Quels sont les avantages et inconvénients à vouloir n’effectuer aucun dépôt ? Quels sont les autres éléments à regarder afin de bien choisir sa banque en ligne ? On vous explique tout cela.

Les banques en ligne et néobanques sans dépôt minimum

Certains acteurs comme les néobanques N26, Revolut, Lydia, le Compte Nickel ou bien encore Bunq, ne réclament pas ou peu de dépôt à l’ouverture d’un compte bancaire en ligne. Il sera toutefois important de veiller aux conditions d’utilisation : Sans dépôt ne signifie pas un compte gratuit car certaines opérations peuvent s’avérer payantes par la suite. N26, Lydia et Revolut permettent des ouvertures de compte rapides, de chez vous offrant un large choix d’offres gratuites et payantes et avec un minimum de dépôt initial très faible.

Chez les banques en ligne, seule Fortuneo permet une ouverture de compte sans dépôt initial avec son offre gratuite Fosfo. Vous devrez procéder à l’ouverture de compte directement via l’application Fortuneo. Pour couronner le tout, cette offre est également sans condition de revenus. Par contre, les offres haut de gamme (Gold CB Mastercard et World Elite CB Mastercard) ne seront pas soumises à la même souplesse avec un minimum de dépôts exigé de 300€ et des conditions de revenus nets de respectivement 1800€ et 4000€.

Bien placé également sur ce critère, Hello Bank vous demandera seulement 10 euros de versement minimum à l’ouverture d’un compte que ce soit pour ses offres Hello One (gratuite) ou bien Hello Prime. Cette dernière est toutefois facturée 5€/mois pour un compte individuel et 8€/mois pour un compte joint (Hello Prime Duo avec 2 cartes bancaires incluses).

Tableau des meilleures offres bancaires avec ou sans dépôt initial à l’ouverture de compte

Banque	Dépôt / Revenu / Tarif	Offre
	Dépôt mini : 0€ Sans condition de revenus Offre Fosfo gratuite*	Voir l'offrejusqu'à 150€ offerts
	Dépôt mini : 0€ Sans condition de revenus Offre Lydia gratuite (payant Lydia Bleu et Noir)	Voir l'offrePas d'offre
	Dépôt mini : 20€ Sans condition de revenus Offre gratuite N26 Standard (payant sur Smart, You, Metal)	Voir l'offrePas d'offre
	Dépôt mini : 0€ Sans condition de revenus Offre Standard Nickel à 20€ par an (payant Nickel Chrome ou Nickel Metal)	Voir l'offreCotisation annuelle 20€/an
	Dépôt mini : 10€ Sans condition de revenus Offre gratuite Revolut Standard (payant sur Plus, Premium, Metal)	Voir l'offre 3mois offerts
	Dépôt mini :10€ Sans condition de revenus (1000€ pour Hello Prime) Offre Hello One gratuite (ou payant Hello Prime)	Voir l'offre80€ offerts
	Dépôt mini : 50€ Sans condition de revenus Offre Welcome gratuite*	Voir l'offrejusqu'à 100€ offerts
	Dépôt mini : 50€ Sans condition de revenus Offre Standard gratuite	Voir l'offrejusqu'à 100€ offerts
	Dépôt mini : 50€ Sans condition de revenus Offre Original à 2,90€ par mois  et Idéal à 6,90€ par mois	Voir l'offre-
	Dépôt mini : 150€ Sans condition de revenus 4 Offres payantes (Pratiq à Uniq+) de 2€ à 9€/mois	Voir l'offrejusqu'à 200€ offerts
	Dépôt mini : 150€ 1200 € condition de revenus Visa Premier gratuite*	Voir l'offrejusqu'à 130€ offerts

*offre et carte gratuite sous condition d’utilisation fixée par chaque banque en ligne.

Particularité du compte Nickel : Vous pouvez effectuer votre demande d’ouverture de compte soit en ligne directement, soit vous pouvez acheter le coffret contenant la carte auprès d’un buraliste au prix de 20€. Le compte est activé sans avoir besoin de premier versement. Toutes les informations nécessaires pour ouvrir le compte Nickel peuvent être saisies en ligne avant d'aller chez le buraliste.

Avantages et limites d'ouvrir un compte bancaire sans dépôt 

Avantage d’une ouverture sans dépôt initial à l’ouverture

Ouvrir un compte bancaire en ligne sans dépôt et avec un minimum de documents est effectivement tentant :

• Chez les néobanques comme N26, Revolut, Lydia ou Nickel, Il vous suffira même à minima de fournir une pièce d’identité en cours de validité et le tour est joué !
• Les banques en ligne comme Fortuneo, Hello Bank!, Monabanq ou bien encore BforBank et Boursorama demanderont en complément un justificatif de domicile voire un justificatif de revenus selon l’offre bancaire sélectionnée. 

Ouvrir un compte bancaire en ligne est donc très rapide et on peut effectivement être tenté de le faire sans vouloir effectuer de versement initial à l’ouverture. Si vos revenus ou moyens financiers sont limités, il est légitime de veiller à ce critère. Il est également possible de ne pas vouloir réaliser de versement à l’ouverture afin de se rassurer sur l’interlocuteur financier et afin de tester les fonctionnalités de la banque sans engager beaucoup d’argent dès l’ouverture de compte.

Pourquoi les banques demandent-elles un dépôt initial ?

Rappelons également que sans le dépôt initial et sans versements par la suite, le compte présentera certainement peu d’intérêts et risque d’être invalidé par la banque en ligne. De plus,  l’accès à des moyens de paiement comme une carte bancaire ou un chéquier ne sera pas permis limitant d’autant l’usage du compte. Retenez que la banque ne vous laissera pas dépenser de l’argent que vous n’avez pas : Faute de versement, elle ne vous accordera pas de moyen de paiement et/ou d’autorisation de découvert.

Une banque en ligne a le droit de refuser votre demande d’ouverture de compte si aucun dépôt n’est effectué. Avec ce versement minimum :

• la banque s’assure que vous êtes réellement intéressé par leur établissement bancaire et non pas seulement par leur offre de bienvenue par exemple. C’est un moyen pour la banque de vous engager un minimum et d’espérer vous avoir comme client sur du long terme. C’est un moyen pour elle de ne pas engager des frais financiers et humains trop importants dans une ouverture de compte qui deviendrait inactive par la suite ;
• la banque se garantit que vous pourrez bien vous acquitter des éventuels frais inhérents au fonctionnement du compte comme une cotisation de carte bancaire, frais de tenue de compte ou cotisation mensuelle d'une offre groupée de services par exemple. Toutefois, rappelons que ces frais sont de toute façon très limités dans une banque en ligne ou néobanque ;
• l’établissement vérifie que vous êtes actuellement client auprès d'une autre banque française au moment de votre demande. Effectivement, lors de l’ouverture de compte, ils peuvent vous demander un RIB de votre banque actuelle et c’est de cet IBAN que vous devrez généralement effectuer votre versement initial. En demandant ces documents, ils vérifient ainsi votre identité ainsi que le sérieux et la crédibilité de votre demande.

Les critères indispensables pour choisir sa banque en ligne

Encore une fois, l'argent de ce premier dépôt n'est pas bloqué. Ce versement est tout à fait disponible et utilisable : Ce ne sont donc pas des frais d’ouverture de compte !

Même s’il est légitime d’ouvrir un compte en banque en limitant le montant de votre versement initial, ce choix peut toutefois se révéler contre-productif pour les raisons suivantes : 

• un dépôt minimum trop faible va réduire le choix d’établissements bancaires ;
• vous bénéficierez de services et produits moins valorisants et plus contraignants avec des cartes à contrôle de solde, le fait de ne pas disposer de découvert autorisé, de chéquier ;
• vous serez exclus des meilleures offres de bienvenue des principales banques en ligne.

D’ailleurs, afin de « gommer » le minimum de dépôts demandé par les banques en ligne, les offres de bienvenue proposées par ces dernières permettent de compenser en partie ou en totalité cette restriction à l’ouverture d’un compte courant.

Ces offres de bienvenue créditent votre compte courant permettant d’accepter plus facilement le minimum de versement requis et demandé par la banque. Toutefois, prenez bien connaissance  des conditions et modalités d’octroi de ces offres : certaines dépendent par exemple de la carte bancaire choisie et/ou de l'utilisation de cette dernière sur une certaine durée....

Le dépôt minimum initial à verser à l’ouverture de compte varie selon les banques et même selon les offres bancaires au sein d’un même établissement. Pour disposer d’une banque qui vous ressemble et qui s’adapte à vos attentes personnelles, vous devez être attentif aux autres critères et avantages des banques en ligne et néobanques comme la possibilité :  

• d’ouvrir un compte sans aucun revenu minimum ; 
• d’ouvrir un compte sans obligation de domiciliation de vos revenus ;
• de disposer d’offres de comptes quasi gratuites avec des produits attractifs (crédit, épargne, bourse, assurance vie) ;
• de faire baisser en moyenne vos frais bancaires d’environ 200€/an.

Synthèse sur le compte courant sans dépôt initial

Ouvrir un compte sans dépôt est donc possible ! Toutefois, selon vos objectifs et moyens personnels et financiers, il est important certainement de ne pas en faire votre seul et unique critère au risque de compromettre l’utilisation et votre satisfaction future envers l’établissement bancaire choisi.

Notre tableau ci-dessus vous a dressé les offres des banques demandant pas ou peu de versement à l’ouverture. Pour les plus indécis, vous pouvez retrouver notre simulateur de frais et attentes bancaires afin de trouver véritablement une banque adaptée à vos besoins.

Pour finir, si nous avions à vous donner nos meilleures alternatives entre un dépôt minimum à l’ouverture, des produits et services compétitifs mais également une offre sans condition de revenus, nous vous ferions les deux recommandations suivantes :

Pour une banque souple, complète et attractive :

L’offre Fosfo de Fortuneo est très certainement l’offre bancaire la plus aboutie des banques en ligne en offrant :

• une ouverture de compte et carte bancaire Fosfo gratuite (sous réserve d’effectuer 1 paiement par mois, à défaut 3€ par mois) ;
• des services et produits complets (cartes virtuelles gratuites, épargne, bourse, prêt immobilier et conso) ;
• une appli fonctionnelle et intuitive ;
• une banque élue la moins chère par plusieurs organismes indépendants dont notamment Pricebank !

Pour une banque simple, accessible et permettant une gestion facile de ses comptes :

Le compte Nickel offre une belle simplicité d’utilisation et se trouve même accessible aux interdits bancaires. Les tarifs sont attractifs  mais nous saluons surtout la possibilité d’ouvrir son compte en ligne ou bien auprès des 6 000 buralistes français qui gèreront également les dépôts et retraits !

Pour 20€ et en moins de 5 minutes, vous disposerez :

• Un compte courant, une carte bancaire et d’un RIB opérationnel de suite ;
• Des offres plus Premium pour vous accompagner selon l’évolution de vos besoins ;
• Dépôts et retraits d’argent possibles chez les buralistes ;
• Dépôts de chèque possibles.

Nickel propose au final quatre offres :

• l’offre standard Nickel à 20€ par an ;
• l’offre personnalisée My Nickel à 20€ par an + 10€/3ans ;
• l’offre Nickel Chrome à 50€ par an ;
• l’offre Nickel Metal à 100€ par an.

Nous souhaitons que toutes ces informations vous soient donc le plus utiles à votre réflexion. Nous restons à votre disposition pour tout renseignement complémentaire sur ce sujet.