Tout le monde peut rencontrer des difficultés financières et se retrouver un jour à découvert sur son compte bancaire. Cependant, cela peut vite coûter très cher. Quels sont les incidents le plus souvent facturés ? Quels sont les frais liés à ces incidents de paiement ? Surtout, quelles banques facturent le moins de frais liés aux incidents bancaires ? La rédaction de banque en ligne a mené l’enquête pour vous et vous donne ses résultats.
Qu’est-ce qu’un découvert et un incident de paiement ? Définitions
Un découvert bancaire désigne un solde débiteur ou négatif sur un compte courant (compte individuel ou compte joint). Si cela vous arrive, deux situations s’offrent à vous :
Avec un découvert autorisé
Un découvert autorisé est prévu dans votre convention de compte : votre banque acceptera de réaliser les paiements jusqu’au montant maximal prévu à ce découvert autorisé (100€, 300€, 500€, …). Cependant, elle appliquera tout de même des agios (ou intérêts débiteurs) même si vous ne subissez pas les frais liés aux incidents de paiement. Le taux lié au montant de ces agios est propre à chaque établissement bancaire et varie selon le montant et la durée de votre découvert. Au delà du montant autorisé prévu, votre paiement sera refusé et passera alors en incident de paiement.
Avec un découvert non autorisé
Un découvert est non autorisé, si vous n’avez pas de montant de découvert négocié dans votre convention de compte. Dans ce cas-là, vous passez directement à l’étape incident de paiement lorsque votre solde de compte en banque devient négatif et débiteur à cause d’un paiement ou prélèvement réalisé au-delà du solde disponible sur votre compte. Un incident de paiement correspond à un dysfonctionnement lié à votre compte bancaire suite à un ordre de paiement rejeté. Cela arrive lorsque votre compte ne dispose pas d’un solde suffisant pour honorer cet ordre. Vous vous exposez ici à des conséquences lourdes (interdiction bancaire, interdiction d’émettre des chèques…). En plus de cela s’appliquent des frais pour rejet de prélèvement ou de paiement, rejet de chèque, des frais pour lettres d’information etc.
Bon à savoir : si vous constatez un découvert sur votre compte bancaire et que vous disposez de compte épargne (comme un livret A ou un livret de Développement durable), vous pouvez combler le découvert et régulariser votre situation avec l’argent qui se trouve sur un de vos livrets bancaires. C'est la meilleure solution et le plus économique !
Quels sont les frais facturés par les banques ?
Que vous soyez client d’une banque traditionnelle ou d’une banque en ligne, si votre compte se retrouve à découvert, des frais bancaires s’appliqueront. Les montants de ces frais annexes aux frais de tenue de compte diffèrent selon chaque banque. Vous pouvez les retrouver sur votre relevé de compte en ligne ou papier. Tous ces frais sont censés être spécifiés dans les tarifs bancaires que votre banque vous remet lors de l’ouverture de compte.
Voici la liste des principaux frais facturés :
Commission d’intervention
Frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé
Frais de lettre d’information préalable pour chèque sans provision
Frais de rejet de prélèvement automatique ou non pour défaut de provision
Forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision
Frais de non exécution d’un virement permanent ou ponctuel pour défaut de provision
Frais liés à un découvert autorisé (intérêts débiteurs)
Frais liés à un découvert non autorisé.
Quels sont les montants des frais facturés par les banques ?
Chaque banque facturant des tarifs bancaires différents, voici ceux pratiqués par les principales banques françaises :
Boursorama Banque
Frais de commission d’intervention : 0 €
Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € maximum / rejet
Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 7 %
Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 16 %
Fortuneo Banque
Frais de commission d’intervention : 0 €
Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € maximum / rejet
Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 7 %
Montant d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 16 %
Monabanq
Frais de commission d’intervention : 8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
Frais de rejet pour prélèvement SEPA : montant du prélèvement dans la limite de 20 € / prélèvement
Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 8 %
Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 21.11 %
HSBC
Frais de commission d’intervention : 8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € maximum / prélèvement
Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 14.40 %
Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 16.90 %
BNP Paribas
Frais de commission d’intervention : 8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € maximum / prélèvement
Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 17.13 % (minimum de 7€ / trimestre en cas de découvert, soit jusqu'à 28€ par an)
Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 20.02 %
Société Générale
Frais de commission d’intervention : 8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
Frais de rejet pour prélèvement SEPA : montant du prélèvement dans la limite de 20 € / prélèvement
Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 4.93 % (minimum de 7€ / trimestre en cas de découvert, soit jusqu'à 28€ par an)
Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 21.16 %
Pour y voir plus clair, voici un tableau récapitulatif.
Tableau présentant les tarifs bancaires liés aux incidents de paiement facturés par les banques
Banques
Commission d’intervention
Frais de rejet pour prélèvement SEPA
Taux d’agios
découvert autorisé
Taux d’agios
découvert non autorisé
0 €
20 € max / rejet
7 %
16 %
0 €
20 € max / rejet
7 %
16 %
8 € / opération
plafond de 80€/mois
20 € max / rejet
8 %
21.11 %
8 € / opération
plafond de 80€/mois
20 € max / rejet
14.40 %
16.90 %
8 €/ opération
plafond de 80€/mois
20 € max / rejet
17.13 %
20.02 %
8 € / opération
plafond de 80€/mois
20 € max / rejet
4.93 %
21.16 %
Banques
Commission d’intervention
Taux d’agios
découvert autorisé / découvert non autorisé
0 €
7 % / 16 %
0 €
7 % / 16 %
8 € / opération
plafond de 80€/mois
8 % / 21.11 %
8 € / opération
plafond de 80€/mois
14.40 % / 16.90 %
8 €/ opération
plafond de 80€/mois
17.13 % / 20.02 %
8 € / opération
plafond de 80€/mois
4.93 % / 21.16 %
Quelles banques facturent le moins de frais liés aux incidents bancaires ?
Afin d’établir notre comparatif, notre rédaction a choisi d’établir la liste de frais suivante pour chaque banque :
Frais de commission d’intervention pour 6 opérations bancaires
Frais de rejet pour 2 prélèvements SEPA (prélèvements d'un montant supérieur à 20€)
Montant d’agios facturés pour un découvert autorisé d’un montant de 150€ sur une durée de 5 jours durant un mois
Montant d’agios facturés pour un découvert non autorisé d’un montant de 300€ pour une durée de 20 jours sur un an
Frais pour l’envoi de 2 lettres d’information concernant un compte débiteur non autorisé
Tableau comparatif des frais liés aux incidents bancaires (Panier calculé sur la base des tarifs au 01/03/2022)
*moyenne établie par nos soins avec les frais communiqués par les banques
Banques
6 Commissions d'intervention
2 lettres Info compte débiteur non autorisé
2 rejets de prélèvement (>20 €)
Découvert autorisé (150€ sur 5 jours / mois)
Découvert non autorisé (300€ sur 20 jours / an)
Total
0 €
0 €
40 €
1,73 €
2,64 €
44,37€
0 €
0 €
40 €
1,73 €
2,64 €
44,37€
48 €
0 €
40 €
1,98 €
3,46 €
93,44€
48 €
40 €
40 €
3,46 €
2,64 €
134,10€
48 €
40€
40 €
28 €
156€
48 €
30€
40 €
28 €
146€
Frais facturés
Banques en ligne
Moyenne des principales banques en ligne*
Banques traditionnelles
Moyenne des principales banques traditionnelles*
6 Commissions d'intervention
16€
48 €
2 lettres d'info pour compte débiteur non autorisé
0 €
36,67 €
2 rejets de prélèvement (prélèvements dont le montant est supérieur à 20€)
40 €
40€
Découvert autorisé (moyenne de 150€ sur 5 jours / mois)
1,81 €
19,82 €
Découvert non autorisé (300€ sur 20jours / an)
2,91 €
19,55 €
Total
60,73 €
145,37 €
Ce sont donc les banques en ligne qui facturent le moins de frais quand surviennent des incidents de paiement. La moyenne des frais d'incidents bancaires passent du simple au double entre la moyenne des banques en ligne à 60,73€ et celle des banques tradi à 145,37€. On remarquera la performance de Boursorama Banque et de Fortuneo Banque ex-aequo (avec seulement 44,37€ pour notre panier comparatif) qui ne facturent aucuns frais d'incidents pour certaines de leurs opérations débitrices (pas de commissions d'intervention, de frais de rejet de chèque, etc.) et des taux débiteurs très bas.
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