Quelles banques facturent le moins de frais liés aux incidents bancaires ?

Rédigé par Stéphanie LORMEAU

Publié le 08 Mars 2022

Tout le monde peut rencontrer des difficultés financières et se retrouver un jour à découvert sur son compte bancaire. Cependant, cela peut vite coûter très cher. Quels sont les incidents le plus souvent facturés ? Quels sont les frais liés à ces incidents de paiement ? Surtout, quelles banques facturent le moins de frais liés aux incidents bancaires ? La rédaction de banque en ligne a mené l’enquête pour vous et vous donne ses résultats. 

Qu’est-ce qu’un découvert et un incident de paiement ? Définitions 

Un découvert bancaire désigne un solde débiteur ou négatif sur un compte courant (compte individuel ou compte joint). Si cela vous arrive, deux situations s’offrent à vous : 

Avec un découvert autorisé

Un découvert autorisé est prévu dans votre convention de compte : votre banque acceptera de réaliser les paiements jusqu’au montant maximal prévu à ce découvert autorisé (100€, 300€, 500€, …). Cependant, elle appliquera tout de même des agios (ou intérêts débiteurs) même si vous ne subissez pas les frais liés aux incidents de paiement. Le taux lié au montant de ces agios est propre à chaque établissement bancaire et varie selon le montant et la durée de votre découvert. Au delà du montant autorisé prévu, votre paiement sera refusé et passera alors en incident de paiement.

Avec un découvert non autorisé

Un découvert est non autorisé, si vous n’avez pas de montant de découvert négocié dans votre convention de compte. Dans ce cas-là, vous passez directement à l’étape incident de paiement lorsque votre solde de compte en banque devient négatif et débiteur à cause d’un paiement ou prélèvement réalisé au-delà du solde disponible sur votre compte. Un incident de paiement correspond à un dysfonctionnement lié à votre compte bancaire suite à un ordre de paiement rejeté. Cela arrive lorsque votre compte ne dispose pas d’un solde suffisant pour honorer cet ordre. Vous vous exposez ici à des conséquences lourdes (interdiction bancaire, interdiction d’émettre des chèques…). En plus de cela s’appliquent des frais pour rejet de prélèvement ou de paiement, rejet de chèque, des frais pour lettres d’information etc. 

Quels sont les frais facturés par les banques ? 

Que vous soyez client d’une banque traditionnelle ou d’une banque en ligne, si votre compte se retrouve à découvert, des frais bancaires s’appliqueront. Les montants de ces frais annexes aux frais de tenue de compte diffèrent selon chaque banque. Vous pouvez les retrouver sur votre relevé de compte en ligne ou papier. Tous ces frais sont censés être spécifiés dans les tarifs bancaires que votre banque vous remet lors de l’ouverture de compte. 

Voici la liste des principaux frais facturés : 

• Commission d’intervention 
• Frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé 
• Frais de lettre d’information préalable pour chèque sans provision 
• Frais de rejet de prélèvement automatique ou non pour défaut de provision 
• Forfait de frais par chèque rejeté pour défaut de provision 
• Frais de non exécution d’un virement permanent ou ponctuel pour défaut de provision 
• Frais liés à un découvert autorisé (intérêts débiteurs)
• Frais liés à un découvert non autorisé. 

Quels sont les montants des frais facturés par les banques ? 

Chaque banque facturant des tarifs bancaires différents, voici ceux pratiqués par les principales banques françaises : 

Boursorama Banque 

• Frais de commission d’intervention : 0 €
• Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € maximum / rejet 
• Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 7  %
• Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 16  %

Fortuneo Banque 

• Frais de commission d’intervention : 0 €
• Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € maximum / rejet
• Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 7  %
• Montant d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 16  %

Monabanq

• Frais de commission d’intervention : 8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
• Frais de rejet pour prélèvement SEPA : montant du prélèvement dans la limite de 20 € / prélèvement
• Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 10.89 %
• Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 23.55 %

BNP Paribas 

• Frais de commission d’intervention : 8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
• Frais de rejet pour prélèvement SEPA : 20 € maximum / prélèvement
• Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 15.90 % 
• Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé :  18.40 %

Société Générale

• Frais de commission d’intervention : 8 € / opération (plafond de 80€ / mois)
• Frais de rejet pour prélèvement SEPA : montant du prélèvement dans la limite de 20 € / prélèvement
• Taux d’agios facturés pour un découvert autorisé : 23.60 % (minimum de 7€ / trimestre en cas de découvert, soit jusqu'à 28€ par an)
• Taux d’agios facturés pour un découvert non autorisé : 23.60 %

Pour y voir plus clair, voici un tableau récapitulatif. 

Tableau présentant les tarifs bancaires liés aux incidents de paiement facturés par les banques 

Banques	Commission d’intervention	Frais de rejet pour prélèvement SEPA	Taux d’agios découvert autorisé	Taux d’agios découvert non autorisé
	0 €	20 € max / rejet	7  %	16  %
	0 €	20 € max / rejet	7  %	16  %
	8 € / opération plafond de 80€/mois	20 € max / rejet	10.89 %	23.55 %
	8 €/ opération plafond de 80€/mois	20 € max / rejet	15.90 %	18.40 %
	8 € / opération plafond de 80€/mois	20 € max / rejet	23.60 %	23.60 %

Banques	Commission d’intervention	Taux d’agios découvert autorisé / découvert non autorisé
	0 €	7  % / 16  %
	0 €	7  % / 16  %
	8 € / opération plafond de 80€/mois	10.89 % / 23.55 %
	8 €/ opération plafond de 80€/mois	15.90 % / 18.40 %
	8 € / opération plafond de 80€/mois	23.60 % / 23.60 %

Quelles banques facturent le moins de frais liés aux incidents bancaires ? 

Afin d’établir notre comparatif, notre rédaction a choisi d’établir la liste de frais suivante pour chaque banque : 

• Frais de commission d’intervention pour 6 opérations bancaires
• Frais de rejet pour 2 prélèvements SEPA (prélèvements d'un montant supérieur à 20€)
• Montant d’agios facturés pour un découvert autorisé d’un montant de 150€ sur une durée de 5 jours durant un mois 
• Montant d’agios facturés pour un découvert non autorisé d’un montant de 300€ pour une durée de 20 jours sur un an 
• Frais pour l’envoi de 2 lettres d’information concernant un compte débiteur non autorisé 

Tableau comparatif des frais liés aux incidents bancaires (Panier calculé sur la base des tarifs au 01/03/2022)

*moyenne établie par nos soins avec les frais communiqués par les banques

Banques	6 Commissions d'intervention	2 lettres Info compte débiteur non autorisé	2 rejets de prélèvement (>20 €)	Découvert autorisé (150€ sur 5 jours / mois)	Découvert non autorisé (300€ sur 20 jours / an)	Total
	0 €	0 €	40 €	1,73 €	2,64 €	44,37€
	0 €	0 €	40 €	1,73 €	2,64 €	44,37€
	48 €	0 €	40 €	1,98 €	3,46 €	93,44€
	48 €	40€	40 €	28 €		156€
	48 €	30€	40 €	28 €		146€

Ce sont donc les banques en ligne qui facturent le moins de frais quand surviennent des incidents de paiement. La moyenne des frais d'incidents bancaires passent du simple au double entre la moyenne des banques en ligne à 60,73€ et celle des banques tradi à 145,37€. On remarquera la performance de Boursorama Banque et de Fortuneo Banque ex-aequo (avec seulement 44,37€ pour notre panier comparatif) qui ne facturent aucuns frais d'incidents pour certaines de leurs opérations débitrices (pas de commissions d'intervention, de frais de rejet de chèque, etc.) et des taux débiteurs très bas.