Quelles banques proposent les cryptomonnaies ?

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 24 Mars 2022

Avec le projet de règlement "Market in Crypto Assets" (MiCA) adopté le 14 mars 2022 par le Parlement européen, le marché des crypto-actifs reste chahuté. Il persiste toujours un flou sur le sort des cryptomonnaies en Europe mais également sur la régulation des NFT (tokens non fongibles) et le développement de la DeFi (finance décentralisée).

Entre crainte et opportunité, nous avons trouvé trois établissements qui proposent toutefois à leurs clients d'investir dans des cryptomonnaies. Revolut les a adoptées à la fin de l’année 2018, la néobanque allemande Vivid Money est arrivée en France avec ses solutions d'investissement fin 2020 et la fintech française Lydia les a intégrées à sa Super-App depuis fin 2021. Alors, quelle est l’offre de cryptomonnaie concoctée par ces 3 fintechs ? Comment cela fonctionne-t-il ? Réponses dans cet article.

Revolut et les cryptomonnaies

Lors de son discours tenu au Web Summit de Lisbonne en novembre 2018, le PDG et fondateur de Revolut, Nikolay Storonsky estimait que « la Fintech sera très importante dans la crypto dans un futur proche. Je ne pense pas que les banques arriveront à rattraper leur retard. ». 

La néobanque britannique toujours en quête d’une licence bancaire reste une pionnière. En décembre 2017, la Fintech autorisait à ses clients de stocker trois cryptomonnaies à savoir ; le Bitcoin, le LiceCoin et l'Ethereum. En termes de volume et d’adoption, il s’agit à l’époque des trois plus importantes. En mai 2018, Revolut ajoute deux autres crypto-monnaies sur sa liste ; le Ripple ainsi que le Bitcoin Cash. 

Liste des cryptomonnaies acceptées par Revolut :

• le Bitcoin (BTC) ;
• le LiteCoin (LTC) ;
• l’Ethereum (ETH) ;
• le Ripple (XRP) ;
• le Bitcoin Cash (BCH).

Revolut cherche ainsi a attiré une jeune clientèle férue de nouvelles technologies. La Fintech souligne que 20 % de ses clients ont activé la fonction crypto de l’application mobile, soit environ 400.000 personnes en Europe.

Revolut promeut donc l’échange instantané des 5 cryptomonnaies dans 24 devises en ouvrant un compte en quelques minutes. En termes d’outils, la néobanque propose la consultation graphique des cours en temps réel, et la notification d’alerte quand la monnaie virtuelle atteint une valeur seuil préalablement fixée.

Accès aux cryptomonnaies sur Revolut : comment cela fonctionne ?

Les monnaies virtuelles sont stockées sur un wallet. Les utilisateurs peuvent les acheter ou les vendre, mais aussi les transférer instantanément à d’autres utilisateurs Revolut. C’est une stratégie de placement financier qui consiste à jouer avec les variations du cours de le cryptomonnaie. Toutefois, il est possible de l’utiliser via votre carte bancaire MasterCard Revolut.

La plateforme convertit alors les fonds requis dans la devise souhaitée. Si vous faites un achat en euro avec votre carte bancaire sans en détenir sur votre compte, Revolut puise les fonds nécessaires dans vos comptes crédités. Si c’est votre compte LiteCoin, le transfert se fait automatiquement selon le prix du marché.

Pour chaque transaction, la néobanque prélève entre 1,5 % et 2,5% du montant selon l'offre souscrite : 1,5% pour les clients Premium et Metal et 2,5% pour les clients Standard et Plus (transaction possible à partir de 1€). L’idée est aussi de simplifier leur usage en supprimant le passage par une plateforme de trading et la manipulation des clés cryptographiques. La Fintech assure acquérir les monnaies virtuelles pour ses clients, bien que partiellement du fait d’absence de licence bancaire qui l’empêche pour l’instant de proposer un découvert bancaire ou des solutions de crédit.

Attention ! Le service crypto-monnaie de Revolut ne présente aucune garantie sur les fonds investis et les données fournies et n'est pas réglementé par la FCA (Financial Conduct Authority). Il faut veiller à bien étudier le marché et à bien connaître son appétence au risque pour les clients qui l'utilisent !

Echange et stockage des cryptomonnaies

Revolut officie en tant que courtier (broker), non comme une place de marché (ce sont les deux supports pour acheter et vendre vos crypto-monnaies). Par le biais d’un broker, il est possible d’en acquérir avec une carte bancaire ou un virement bancaire en déposant sur le compte des euros ou d’autres devises. Le courtier met en relation acheteur et vendeur, ponctionnant au passage une commission et réalisant un arbitrage. Sur les places de marché, ce sont les particuliers qui notifient des ordres avec des prix définis. 

En ce qui concerne le stockage des cryptomonnaies, plusieurs options sont envisageables. La plus sécurisante demeure le portefeuille (wallet) qu’il soit virtuel (appli mobile, plateforme, etc.) ou physique (clé USB, feuille de papier, etc.). L’avantage est que vous êtes le détenteur de la clé de chiffrement qui permet l’accès aux cryptoactifs détenus, ce qui n’est pas le cas quand vous confiez ce stockage à un broker ou à une place de marché.

Bon à savoir : Revolut applique un taux de commission de 1,5 % (pour les clients Premium et Metal), contre 0,16 % sur une place de marché comme Kraken, et entre 1,5 % et 4 % chez les courtiers comme Coinbase.

L'offre Crypto de Lydia : la fintech française !

Pensée dès 2011 par ses fondateurs, Cyril Chiche et Antoine Porte, Lydia a su au départ révolutionner les transferts d'argent entre particuliers. La start up s’est ensuite développée à travers notamment des partenariats qu’elle a su multiplier et exploiter parfaitement ! Aujourd’hui, Lydia compte plus de 5 millions d’utilisateurs, emploie 150 personnes et intègre le Next40, un label créé par l’Etat qui encourage et réunit les jeunes entreprises françaises les plus prometteuses dans les années à venir.

Fin 2021, la "frenchie" sort sa dernière carte maitresse : L’application permet d' investir dans des ETF, des entreprises (via des actions), des métaux précieux ...et des crypto-monnaies à partir de 1 euro, 24h/24h, 7j/7 et sans commission mais avec un spread au plus juste nous assure l'entreprise.

Pour rappel, le spread correspond à la différence entre le prix de l'offre et le prix de la demande. Ils constituent, avec les commissions et le swap, un élément de rémunération des brokers. Les spreads peuvent être fixes ou, le plus souvent, variables et servent aux brokers de ne pas se faire avoir sur les variations  de prix, la volatilité de  l’actif et permet ainsi à Lydia et à son partenaire BITPANDA de se rémunérer.

Les services de cette dernière sont intégrées à l’application Lydia, sans redirection offrant ainsi une grande fluidité pour vos opérations. Ce type de plateforme est intéressant car on peut investir dans les cryptos sans avoir le souci de stocker vos clés privées. Certains reprocheront que vous n’aurez pas vraiment l'accès à vos cryptos physiques mais vous pouvez déjà y participer, commencez à vous faire la main, sans avoir le souci de conservation de la crypto.

Il vous sera proposé l’achat de Bitcoin, d’Ethereum, ou bien la Best (la crypto propre à Bitpanda). Les usagers auront également la possibilité d’utiliser l’argent de leur compte Lydia et de vendre la crypto en moins de 10 secondes. En plus des cryptos, vous aurez accès à plus de 130 actions américaines européennes et françaises et une dizaine d’ETF. Il peut donc être appréciable de pouvoir acheter des titres comme Apple, Google ou bien du LVMH, et Michelin avec beaucoup de facilité.

La bonne nouvelle, c’est que même avec l'offre gratuite Lydia, vous allez pouvoir bénéficier de ce service mais vous serez limité à 20 opérations par mois et 1 000 euros de transactions alors que Lydia bleu et Lydia noir vous offriront plus de liberté comme le montre le tableau ci dessous :

L'inscription au service Trading se fait en cinq minutes et vous aurez juste à renseigner tout le réglementaire nécessaire quand il s'agit de finance et de bourse avec notamment votre degré de connaissance des marchés financiers et votre sensibilité au risque.

Lydia permet d'offrir dans la même appli un concentré de solutions et lui permet clairement de gagner en stature. La proposition constitue ainsi un complément idéal à votre banque principale car elle apporte des propositions complémentaires et intéressantes. Nous apprécions Lydia pour le développement continu des services qui constitue une alternative qui bouscule le marché et apporte de nouvelles solutions.

L'offre Vivid, une alternative très complète

Vivid va vous permettre d’investir également en cryptomonnaie. La néobanque est déjà connue pour son avantage Cashback, son offre bourse, ses comptes ainsi que sa carte gratuite avec Vivid Standard ou bien la carte métal avec Vivid Prime.

Au final, c’est plus de 50 cryptomonnaies disponibles dont notamment le  Bitcoin, Bitcoin Cash, Ethereum, Etherum Classic, Solana, Litecoin, Cardano, EOS, Algorand, Dogecoin, NEM, Basic Attention Token, Polygon, XRP, Chainlink, Compound, OMG Network, Decentraland, Synthetix Network Token, Maker, Ox, Kyber Network, REN, Aragon, Polymath Network... 

Les clients de l'offre Vivid Standard bénéficient d'une opération gratuite par mois. Les transactions suivantes s’élèvent ensuite à 1% avec un montant minimum de 0,79€. Avec l’offre Vivid Prime à 9,90€ par mois, toutes les opérations restent gratuites. Voici les caractéristiques principales de l'offre de la néobanque :

	VIVID Standard	VIVID Prime
Cotisation mensuelle	0€/mois	9,90€/mois
Cashback par mois	jusqu'à 20€ 0,2% sur tous les achats par CB si vous dépensez au moins 500€ le mois précédent	jusqu'à 100€ 1% sur tous les achats par CB si vous dépensez au moins 500€ le mois précédent + 25% sur une sélection de marques + 3% sur les achats dans les restos et bars hors Europe.
Investissement dans des actions et ETF (dès 0,01€ - plus de 3 000 actions et ETF)	sans commission ni limite	sans commission ni limite
Investissement dans les métaux précieux (dès 0,01€ - investissement garanti jusqu'à 20.000€)	1% de commission	0,5% de commission
Investissement dans les cryptos (dès 0,01€)	1 transaction gratuite/mois  puis 1% de frais avec un min de 0,79€	Nombre illimité de transactions gratuites
Devises dans des pockets séparées	40 devises	107 devises

Vous aurez ensuite à ouvrir un Pocket Cryptos en ayant répondu au préalable aux questionnaires réglementaires concernant votre expérience et votre niveau de connaissance des produits financiers. Ensuite, sachez que chaque investissement est disponible dès 0,01€ et vous pourrez également les vendre sans délai 24h/24h, 7 jours sur 7 !

Avec Vivid, signalons que vous avez également la possibilité d’investir dans plus de 3 000 actions et ETF en demandant un Pocket Actions.

Un conseil pour vos achats de cryptos

Petit conseil pour terminer, si vous disposez d'un peu d’argent, que vous n'avez pas peur de prendre des risques avec cet argent, n’investissez pas nécessairement en une fois (en one shot) mais le plus régulièrement possible cela vous permettra de pouvoir rentrer sur le marché au fur et à mesure.

Ce conseil est d’autant plus vrai que la conjoncture actuelle offre peu de lisibilité entre l’inflation, les variants et les tensions géopolitiques. Il est donc nécessaire d'investir, de diversifier vos avoirs mais faites-le avec méthode, en gardant votre sang froid et en respectant vos objectifs initiaux de placements et de risques. Vous pouvez également retrouver nos conseils pour choisir son meilleur courtier en ligne.

Quel avenir pour les banques et la cryptomonnaie ?

Malgré les mises en garde et le scepticisme qui entoure les monnaies virtuelles, Revolut, Lydia et Vivid tracent leur route.

Revolut évalue par exemple la conformité des plateformes d’échange quitte à couper les liens si celles-ci ne répondent pas suffisamment à ses exigences. Surtout, depuis novembre 2018, la Fintech se lance dans le cashback en cryptomonnaie suite à la commercialisation de sa carte bancaire en métal destinée à ses clients Premium (13,99 euros par mois). 

La carte bancaire autorise un volume de change en devises illimité, avec une capacité de retrait accrue. Le moyen de paiement donne accès à une extension de garanties d’assurances complémentaires, tout en incluant un système de cashback dans l’ensemble des devises y compris en crypto-monnaie. Ainsi, l’usager peut récupérer jusqu’à 1 % des sommes dépensées sur les transactions en dehors de l’Europe (0,1 % à l’intérieur de la zone Europe). Cet argent peut donc prendre la forme d’une monnaie fiduciaire classique ou d’une cryptomonnaie.

Le PDG et fondateur Nikolay Storonsky continue de croire fermement aux cryptoactifs à l’avenir. Lors du Web Summit de Lisbonne en 2018, il estimait que le principal frein des grandes banques reposait sur le désintérêt des fonds d’investissements et des investisseurs institutionnels. L’absence de réglementation n’apparaît pour lui pas comme un obstacle déterminant.

Pourtant, des projets et des partenariats se multiplient pour solidifier ce marché. Bakkt et Mastercard, Fidelity et Goldman Sachs sur les crypto-produits (ETF Bitcoin). D’autres rumeurs bruissent comme celles mettant en jeu Citigroup et Morgan Stanley sur le développement de produits d’investissement consacrés aux crypto-actifs. Pour l’heure, les autres banques en ligne et banques mobiles ne se positionnent pas (encore) sur le secteur de la cryptomonnaie.

Alors serez-vous plus Revolut, Vivid Money ou Lydia ? Pricebank souhaite que cet article vous ait aidé dans vos réflexions. Nous restons à votre disposition pour tout complément d'information.