Carte à cryptogramme visuel dynamique : quelles banques la proposent et à quel prix ?

Rédigé par Stéphanie LORMEAU

Publié le 17 Mai 2022

La carte à cryptogramme visuel dynamique est un produit innovant qui permet de lutter contre la fraude. C’est aussi une sécurité complémentaire pour vos achats en ligne tout en demeurant une solution simple car elle ne modifie pas les habitudes. Comment fonctionne une carte à crypto dynamique ? Quelles sont les banques qui la commercialisent ? Combien coûte l’option crypto dynamique ? Tour d’horizon !

Qu'est-ce qu’une carte à cryptogramme visuel dynamique ?

La carte à cryptogramme visuel dynamique est une carte bancaire physique (dans le sens où elle n’est pas virtuelle) qui dispose d’un écran intégré à la place des trois chiffres du cryptogramme inscrits au verso. Cet écran alimenté par une batterie très fine affiche toutes les heures un nouveau code. Le dispositif réduit forcément les risques de fraudes à la carte bancaire puisque l’utilisation des données volées ou copiées devient très vite obsolète.

L’arrivée de cette option de cryptogramme dynamique date de 2016, la Société Générale étant la banque pionnière dans ce domaine. L’établissement bancaire a été réactif pour proposer un moyen de paiement plus sûr et adapté aux nouvelles habitudes des consommateurs. Les achats en ligne ont en effet explosé, drainant forcément des personnes malintentionnées. Résultats : 470 millions d’euros détournés via des arnaques à la carte bancaire en 2019 d’après les chiffres de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement.

Bien que ces fraudes soient à la baisse pour les paiements à distance, il a fallu accompagner les nouveaux comportements des usagers pour qu’ils puissent limiter les actions d’escrocs, entre détournement de ligne mobile et vol de données personnelles. La Société Générale s’est d’ailleurs vantée d’avoir séduit 150.000 clients en six mois grâce au lancement de cette carte bancaire nouvelle génération. Rappelons ici que cette option résulte d’une innovation co-construite entre la Société Générale et OT-Morpho. Elle a d’ailleurs remporté à l’époque le Prix Netexplo Change dans la catégorie Expérience Client. 

Carte à crypto dynamique : comment ça marche ?

La carte à cryptogramme visuel dynamique fonctionne comme une carte bancaire traditionnelle à un détail près : le code de 3 chiffres situé sur le verso du moyen de paiement change toutes les heures. D’un point de vue technique, la carte à cryptogramme est conçue à partir de la technologie signée Oberthur Technologies qui remplace le papier classique par du e-paper. Ce dernier élément est alimenté par une batterie miniature qui présente une durée de vie de trois années. Enfin, le changement de cryptogramme s’appuie sur une antenne NFC.

L’intérêt du cryptogramme dynamique intervient pour les achats en ligne. C’est au moment de régler, quand il faut renseigner ses données bancaires, que le risque de piratage est maximum. Afin d’éviter à un escroc d’utiliser les données de votre carte bancaire pour son usage personnel ou à des fins de revente, il a fallu muscler les éléments de sécurité. En changeant toutes les heures, le code au verso de votre moyen de paiement devient rapidement obsolète donc inutilisable.

Il en résulte une carte bancaire plus sûre sans chambouler sa manière de l’utiliser. Attention, pour que cette sécurité persiste pour les achats en ligne, il ne faut pas enregistrer sa carte bancaire pour les achats futurs !! En effet, si vous enregistez les coordonnées de votre carte bancaire par défaut, chez certains e-commerçants, vous n'aurez plus à saisir le cryptogramme par la suite. De manière générale, il faut quand même noter que l'enregistrement de votre carte bancaire sur un site ou un navigateur n'est pas conseillé en terme de sécurité ! Il faut éviter au maximum de laisser ces données pour ne pas se faire pirater !

Bon à savoir : cette protection a surtout un effet rassurant mais n’est pas non plus indispensable puisque le code monétaire et financier protège le client du piratage de ses données bancaires. Les débits frauduleux sont ainsi intégralement remboursés quand ils sont signalés à la banque. Malgré tout, cela exonère de bien des embêtements...

Quels sont les avantages d’une carte à cryptogramme dynamique ?

Choisir l’option crypto dynamique pour sa carte bancaire, c’est avant tout accéder à un cran de sécurité complémentaire aux solutions d’authentification classiques (3D-Secure, Pass Sécurité, etc.) pour régler ses dépenses en ligne en toute sérénité. Ce système vient en complément des autres dispositifs de sécurité pour vos achats sur internet, notamment l'authentification renforcée, une double sécurité.

La carte à cryptogramme dynamique ne modifie par votre comportement au moment de régler vos achats. Il suffit de notifier le code au recto de la carte qui s’affiche à l’instar de ce que vous faites avec une carte standard.

Cette solution représente par ailleurs une technologie fiable et durable. En effet, la batterie qui permet l’actualisation du code crypté dispose d’une durée de vie supérieure à celle de votre carte bancaire. Autrement dit : vous changerez de carte bancaire bien avant que l’option du crypto dynamique n’ait plus de batterie pour fonctionner !

Bon à savoir : les cartes à cryptogramme dynamique sont recyclables. Elles ne doivent pas être jetées dans les déchets ménagers ni découpées. Elles doivent être renvoyées à un organisme de recyclage. 

Carte à crypto dynamique vs carte virtuelle

Quelle est la différence entre une carte bancaire à cryptogramme dynamique et une carte bancaire virtuelle également appelée e-card ? Si le principe consiste pour les deux à disposer de cartes bancaires à sécurité renforcée, la carte virtuelle se caractérise par le fait justement de n’être pas physique. Vous ne pouvez donc pas l’utiliser dans un magasin contrairement à la carte à cryptogramme visuel dynamique.

Notez que toutes les données de l’e-card changent et pas uniquement le code de 3 chiffres. De plus, le numéro est même à usage unique. Il varie dès son utilisation. La carte virtuelle est également un moyen de ne pas s’engager comme l’invitent certains sites web qui exigent un débit mensuel automatique en contrepartie de l’accès à leurs services. Ici, le numéro étant unique, cette modalité de fonctionnement est par définition caduque. Il faut toutefois noter que certaines banques fournissent la possibilité aujourd'hui d'émettre des cartes virtuelles pour des achats récurrents (abonnement sur le web par exemple...).

Quelles sont les banques traditionnelles qui proposent la carte à cryptogramme dynamique ?

Où trouver une carte à crypto dynamique ? Si la Société Générale était la première grande banque à proposer cette option innovante à ses clients, elle a été rejointe par d'autres groupes bancaires comme BNP Paribas, le Crédit Mutuel-CIC, Crédit du Nord et la Caisse d'Epargne, qui l'a ensuite abandonnée au profit de la e-carte bleue (carte virtuelle de la Caisse d'Epargne).

Voici la liste des banques traditionnelles qui proposent cette option de cryptogramme visuel dynamique à ce jour :

Société Générale :

L’option crypto-dynamique est compatible avec toutes les cartes bancaires distibuées par la Société Générale, pour les particuliers comme pour les professionnels. L'option est facturée 12 euros par an (en supplément de la cotisation de la carte). Les titulaires d’une carte CB Visa Infinite peuvent choisir gratuitement entre cette option et l’e-carte bleue. Enfin, les clients détenteurs de Sobrio bénéficient d'une ristourne de 20% sur cette option et ne payent donc cette option que 9,60€ pour l'année. Cette option n'est pas disponible pour la carte CB Visa Kapsul... Il faut également noter que la Société Générale propose également cette option dans 2 autres versions :

• Collection Crypto Tour Eiffel : option crypto compatible avec les Visa classique et Visa Premier qui permet de bénéficier d'un visuel exclusif à la collection... Option crypto Tour Eiffel facturée 26€ par an (en plus de la cotisation carte, contre 12€ l'option Crypto classique, la personnalisation avec le visuel est coûteuse...)
• Collection Crypto Voyageur : également compatible avec les CB Visa classique et VIsa Premier, cette option à 32€ par an, permet de bénéficier du crypto dynamique et d'être totalement exonéré de frais sur les paiements et retraits à l'étranger (hors zone Euro).

Banque Tarneaud :

L’option crypto-dynamique est fixée à 12 euros par an à la Banque Tarneaud. Réservée aux cartes CB Visa Classic, Visa Premier, Visa Infinite ou Visa Platinum, cette option n’est pas compatible avec le carte Jeunes et la carte Visa Electron à autorisation systématique du solde du compte à la Banque Tarneaud.

Crédit du Nord :

L’option crypto-dynamique est fixée à 12 euros par an (même offre et mêmes conditions que la Banque Tarneaud qui appartient d'ailleurs à 100% au Crédit du Nord depuis 2013).

Crédit Mutuel (CM11 ou Alliance Fédérale)

Les cartes bénéficiant de cette option sont baptisées cartes CERTIZEN avec un supplément de 12 euros par an sur la cotisation annuelle de départ. L'option crytpogramme est éligible sur 3 types de cartes au Crédit Mutuel : la CB Mastercard, la Gold Mastercard ou la Visa Premier.

CIC :

Existante depuis 2017, l’option crypto dynamique au CIC est également facturée 12 euros par an (soit un euro par mois en supplément de la cotisation carte annuelle). A noter que le CIC est une filiale du Crédit Mutuel et à l'image de sa maison mère, l'option cryptogramme dynamique ou CVV dynamique est possible pour 3 types de CB de sa gamme : les cartes Visa Classic, Mastercard classique ou Mastercard Gold  ;

Caisse d’Épargne :

L’option n'est plus commercialisée depuis le 1er janvier 2020 à la Caisse d'Epargne ; La banque à l'écureuil dirige à présent ses clients  vers la fonctionnalité de carte virtuelle, la e-carte bleue de la Caisse d'Epargne.

BNP Paribas :

La carte BNP Net, distribuée depuis le mois de juin 2018, est une carte spécifique pour sécuriser les achats en ligne, d'un bon rapport qualité-prix. Elle est accessible moyennant le paiement de 52 euros par an et bénéficie automatiquement de la fonctionnalité cryptogramme visuel dynamique, d'une solution de sécurité informatique pour 3 appareils du titulaire avec Bitdefender et Safepay, une garantie défaut de livraison ou livraison non conforme, d'une assistance juridique pour les biens achetés sur internet entre particuliers. Avec la carte BNP Net, il s'agit de la formule la moins chère pour bénéficier d'une carte à cryptogramme dynamique.

 Il faut également noter que si la carte BNP Net est la 2ème carte détenue sur le compte courant, la cotisation est à -50%, soit 26€ par an et les 18-24 ans bénéficient d'une réduction supplémentaire de -20%.

En parallèle de la carte BNP Net, l'option cryptogramme dynamique est disponible sur toute la gamme des cartes BNP Paribas : Carte Origin (même la carte Origin pour mineurs), Visa Classic, Visa Premier et Visa Infinite. L'option coûte 12 euros supplémentaires par an, sauf pour la carte Visa Infinite pour laquelle cette fonctionnalité est gratuite. il faut noter que l'option CVV Dynamique BNP Paribas n'est pas compatible avec l'option de personnalisation "A chacun son Image", ni avec le visuel MyBs pour la carte Origin.

Et les autres banques...?

A ce jour, le Crédit Agricole, le LCL, HSBC, Crédit Mutuel Arkea (Bretagne ou Sud Ouest), la Banque Populaire (groupe BPCE), La Banque Postale ne proposent pas cette option de cyptogramme visuel dynamique sur leurs cartes bancaires.

Quelles sont les banques en ligne qui proposent la carte à cryptogramme visuel dynamique?

Après le retrait de la carte BNP Net de la gamme proposée par Hello Bank, la seule banque en ligne qui proposait encore la carte à cryptogramme visuel dynamique jusqu'à l'été 2020, était Orange bank ! La jeune banque en ligne ou néo-banque, avait intégré cette fonctionnalité à sa carte Premium. Il ne s'agissait pas d'une option.

Malheureusement, Orange Bank a changé de fournisseur de carte bancaire à la fin de l'été 2020 et propose désormais une nouvelle carte Premium de la gamme Mastercard qui ne dispose plus de cette fonctionnalité innovante.

Vous l'aurez donc malheureusement compris, si Hello Bank et Orange Bank ont pendant quelques temps permis à leurs clients de souscrire une carte bancaire à cryptogramme dynamique, aucune banque en ligne ne le permet malheureusement plus aujourd'hui. 

Tableau des banques françaises qui proposent une carte bancaire à crypto dynamique (tarifs au 01/05/2022)

Banque	Option Cryptogramme Dynamique	Tarifs
		Arrêt de la commercialisation de la carte BNP Net
		Arrêt de la commercialisation de cette option au 1er septembre 2020
		Carte BNP Net : 52 € par an 26€ si 2ème carte du compte et -20% pour les 18-24 ans / 12€ par an pour l'option cryptogramme dynamique sur les autres cartes bancaires sauf pour la Visa Infinite (option gratuite)
		Option à 12€ par an, -20% avec Sobrio soit à partir de 57€ par an (CB Visa ou Mastercard classique)
		Option Certizen à 12€ par an, soit à partir de 54€ par an (CB Visa ou Mastercard classique)
		Arrêt de la commercialisation de cette option au 1er janvier 2020
		Option à 12€ par an, soit à partir de 64€ par an (CB Visa ou Mastercard classique)
		Option à 12€ par an, soit à partir de 55€ par an (CB Visa ou Mastercard classique)
		Option à 12€ par an, soit à partir de 64€ par an (CB Visa ou Mastercard classique)

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