99% des Français possèdent un compte bancaire, et plus d'un tiers d'entre vous en détiennent plusieurs ! Que ce soit pour l'ouverture d'un compte courant individuel, d'un compte joint, ou d'un compte professionnel, vous vous interrogez sur l’utilité de vous multibancariser : est-il possible d'ouvrir plusieurs comptes ? Quels sont les avantages et les inconvénients de la multibancarisation ? Quelles banques privilégier ? Voici toutes les informations à connaître sur le sujet.
Qu'est-ce que la multibancarisation ?
La multibancarisation consiste à détenir plusieurs comptes courants dans différents établissements bancaires. Chacun est libre d’avoir autant de comptes qu’il le désire. La législation française n’impose aucune limite à ce sujet.
Selon l'étude FBF-IFOP de février 2024, le taux de multibancarisation en France est actuellement de 36%, une tendance stable depuis 2016, où il atteignait déjà 35%. Les chefs d’entreprise (49%) et les indépendants (48%) sont les deux catégories socioprofessionnelles qui se multibancarisent le plus.
Depuis 2017, la multibancarisation est facilitée par le service gratuit de mobilité bancaire instauré par la loi Macron. L’essor des banques en ligne, combiné à la fréquentation en baisse des agences bancaires physiques, passée de 62% en 2007 à seulement 9% aujourd’hui, a modifié les habitudes des Français, réduisant leur fidélité historique à une seule et même banque.
Bon à savoir : la gratuité des virements d'une banque à une autre, les applications bancaires intuitives et les agrégateurs de comptes internes, ou externes comme Bankin, favorisent une gestion en ligne autonome et la détention de comptes dans plusieurs établissements bancaires.
Quels sont les avantages de se multibancariser ?
Ouvrir plusieurs comptes dans différents établissements, notamment auprès de banques en ligne, peut s’avérer judicieux pour les 5 raisons suivantes :
1. Profiter du meilleur de chaque banque : contrairement aux idées reçues, détenir plusieurs comptes n’entraîne pas forcément une hausse des frais. Ce butinage bancaire permet de faire jouer la concurrence et donne accès à un plus grand choix de produits et services. Par exemple, lors d’un voyage à l’étranger, les cartes des meilleures banques en ligne permettent d’avoir aucuns frais sur vos achats et paiements par carte en devises. Une personne en interdiction bancaire peut également ouvrir un compte dans un autre établissement.
2. Disposer d’une carte et d’un compte de repli : en cas de litige ou d’un dysfonctionnement avec sa banque principale, avoir un compte dans un second établissement offre une solution salvatrice. Par exemple, si votre carte bancaire est volée ou ne fonctionne plus (puce défectueuse, plafond atteint, etc.), la carte du deuxième établissement vous permettra de continuer vos transactions et vous évitera quelques sueurs froides !
3. Sécuriser vos liquidités : en cas de faillite bancaire, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) couvre votre argent jusqu’à 100.000 € par client et par établissement. Répartir ses avoirs entre plusieurs établissements permet ainsi de cumuler la garantie du FGDR et de limiter votre exposition à une seule et même banque. Il est également possible d'ouvrir des comptes multidevises auprès de certaines néobanques. Bref, ne jamais mettre tous ses oeufs dans le même panier !
4. Structurer vos finances : avoir plusieurs comptes courants peut faciliter la gestion de votre budget, permettant d’attribuer certains comptes à des dépenses bien spécifiques : un compte pour les transactions courantes (loyers, crédits, facture énergie, impôts, etc.), un compte pour les loisirs, les voyages, ou vos investissements. Pour un compte pro, les gérants d'entreprises et indépendants choisissent volontairement plusieurs banques afin de distinguer vie personnelle et professionnelle.
5. Tester sans engagement : la multibancarisation avec une banque en ligne vous fait découvrir leurs produits et services sans y domicilier forcément vos revenus ou à y transférer votre épargne. L'intuitivité des applis bancaires, les primes de bienvenue à l’ouverture de compte, les virements gratuits entre banques et les outils innovants (cartes virtuelles, agrégateur de comptes, gestion de budget, etc.) sont autant d’atouts pour se multibancariser à moindres frais !
Bon à retenir :la garantie des dépôts du FGDR couvre jusqu'à 100.000 euros par client et par établissement pour les comptes courants, les livrets d’épargne non réglementés, livret jeune, compte à terme ainsi que l'épargne logement (CEL et PEL). En parallèle, les Livrets A, LDDS et LEP bénéficient d'une garantie distincte fixée également à 100.000 euros !
Quelle banque en ligne pour se multibancariser ?
Pour bénéficier des avantages de plusieurs banques à moindre coût, il peut être pertinent d'associer une banque traditionnelle avec une banque en ligne :
1. Les banques physiques offrent une proximité,un accompagnement personnalisé et la gestion facile de vos chèques et espèces sur le compte.
2. Les meilleures banques en ligne délivrent des comptes sans frais de tenue de compte, des cartes bancaires gratuites, aucuns frais sur les retraits et paiements partout dans le monde, mais aussi des contrats d’épargne et des financements bien plus compétitifs que ceux d’une banque traditionnelle.
En combinant leurs atouts respectifs, le client balaye ainsi tous les inconvénients potentiels de détenir plusieurs comptes bancaires. Reste à définir précisément vos besoins. Pour vous aider, la rédaction de Pricebank.fr vous délivre les offres et les principaux atouts des banques en ligne.
Les 5 meilleures banques en ligne pour se multibancariser !
Filiale d'Arkéa, Fortuneo délivre les comptes bancaires les plus économiques du marché, tous profils de clients confondus. Depuis plus de quinze ans, elle figure sur les podiums des meilleures banques françaises.
Avec sa carte Fosfo accessible à tous, ou bien ses cartes bancaires haut de gamme Gold ou World Elite gratuites et sous conditions de revenus*, Fortuneo se distingue par son excellent rapport qualité-prix. Ici et quelle que soit la carte bancaire, tous les paiements et retraits par carte sont sans frais, quelle qu'en soit la devise !
Pour votre épargne, Fortuneo propose le livret A, le LDDS, son livret boosté, mais aussi un PEA et des comptes-titres avec des frais de courtage imbattables (offre Starter). En assurance vie, elle propose un contrat sans frais sur versement, intégrant plus de 200 unités de compte (dont des ETF) pour diversifier vos investissements. Seul bémol : l’absence d’assurances de biens et de personnes.
Encore hésitant ? Profitez dès maintenant de l'offre de bienvenue en cours pour vous faire votre propre avis sur Fortuneo.
*Carte bancaire Fosfo de Fortuneo gratuite si 1 paiement CB par mois, sinon 3€/mois. Carte bancaire Gold gratuite si 1 paiement CB par mois, sinon 9€/mois.
Avec plus de 7 millions de clients, BoursoBank est la banque en ligne de la SG (ex. Société Générale). Accessible à tous, sans condition de revenus, BoursoBank donne le choix entre ses cartes bancaires gratuites Welcome et Ultim*, ou sa carte Metal disponible à partir de 5,90 € en version dématérialisée, ou 9,90 € avec une carte physique.
BoursoBank est également appréciée pour la simplicité d’utilisation de son application ainsi que ses solutions d’épargne et de crédit compétitives. Chaque année, l’établissement innove : depuis décembre 2024, le livret d’épargne populaire (LEP) est désormais disponible chez BoursoBank, en complément du livret A et LDDS.
BoursoBank, c'est aussi un contrat d'assurance vie avec plus de 600 unités de compte, de la bourse en ligne avec une pertinente offre Boursomarkets, un PER baptisé « MATLA », ainsi que la possibilité d’investir dans du Private Equity (FCPR), des produits structurés, ou bien encore dans du crowdfunding immobilier.
En étant un peu exigeant, nous pouvons juste regretter leurs anciennes cartes Visa remplacées par des cartes bancaires Visa à contrôle de solde moins valorisantes. Malgré cela, le rapport qualité-prix est excellent, avec une utilisation particulièrement appréciable au quotidien.
Hello Bank est la filiale de chez BNP Paribas. À ce titre, elle bénéficie en grande partie du catalogue de produits et services de sa maison mère. Son atout : il est possible de déposer gratuitement chèques et espèces via les automates du réseau d'agences physiques de BNP Paribas.
Sans condition de revenus, Hello Bank propose un compte et une carte gratuite via sa formule Hello One*. Pour ceux justifiant d’un revenu minimum de 1 500 € par mois, l’offre Hello Prime, à seulement 5 € par mois, offre des avantages supplémentaires : une facilité de caisse, une carte virtuelle, l’absence de commissions sur les retraits et paiements à l’international, des assurances, et bien plus encore.
Axée sur le mobile et l’innovation, Hello Bank se distingue aussi par l’offre épargne la plus vaste des banques en ligne (LEP, PEL et CEL disponibles). En revanche, l'offre bourse est en retrait par rapport à BoursoBank ou Fortuneo. Les frais de courtage demeurent toutefois bien plus compétitifs que ceux des banques traditionnelles.
Conformément à son slogan, la banque en ligne lilloise Monabanq souhaite faire passer "les gens avant l’argent". Pour cela, elle s’appuie sur son service client primé pour la huitième année consécutive, décrochant le titre "Elu Service Client de l'Année 2026".
Monabanq marque également de précieux points grâce à la possibilité de déposer chèques et espèces via les distributeurs automatiques du réseau CIC et Crédit Mutuel.
Toutes ses formules de compte sont sans condition de revenus minimum, y compris avec les cartes haut de gamme, Visa Premier et Visa Platinum. À partir de 3€ par mois, composez votre offre parmi les 3 propositions disponibles : Pratiq+, Uniq ou plutôt Uniq+.
Enfin, la banque du nord de la France propose un vaste catalogue de produits et services, comprenant des livrets, des comptes à terme, une assurance vie et de la bourse. Elle se distingue également par d’excellents contrats d’assurance auto et habitation, ainsi que la possibilité d’investir dans des SCPI via son partenaire Moniwan.
La banque en ligne du groupe Crédit Agricole est certainement la plus discrète : historiquement BforBank s'adressait principalement à une clientèle haut de gamme et épargnante avec des conditions à l'entrée exigeantes.
Depuis le 18/09/2023, elle a profondément remanié son offre en proposant 2 formules de compte accessibles sans aucune condition de revenus :
1. BforBASIC est gratuite et propose une carte Visa à contrôle de solde.
2. BforZEN est facturée 5€ par mois intégrant une carte Visa à autorisation systématique avec des plafonds et des garanties et assurances relevés, ainsi que des frais réduits pour les paiements et retraits à l'étranger !
Pour se démarquer, la banque mise sur un service client disponible par téléphone 7j/7 et 24h/24, un atout rare dans le secteur. Seule ombre au tableau : un catalogue de produits encore limité, avec un livret d'épargne Bfor+ à taux boosté, un livret A, un LDDS, et une offre de prêt personnel …on attend la suite avec impatience !
100% mobiles, les néobanques offrent une autre alternative avec un concept simple : 1 appli, 1 compte, 1 carte !
Accessible à tous, l’ouverture de compte au sein d’une néobanque se réalise très rapidement pour une utilisation quasi instantanée. Les néobanques, comme Revolut par exemple, proposent aussi d'astucieux comptes multidevises permettant du change dans plus de 30 devises étrangères, ou de les conserver et les retirer en cas de besoin.
Toutefois, attention car contrairement aux banques en ligne, les néobanques offrent un choix limité de solutions d’épargne et de crédit. De plus, les dépôts de chèques et d’espèces, ainsi que l’autorisation de découvert, ne sont généralement pas possibles.
Les 5 meilleures néobanques pour se multibancariser !
Revolut et N26 dominent le marché des néobanques. Très plébiscitées pour leurs applis fluides et intuitives, elles permettent de créer aussi des sous-comptes, appelés également "Espaces", "coffres", très appréciés pour préparer des projets ou anticiper des dépenses. Certaines néobanques, comme Bunq, Green-Got et Helios, misent quant à elle sur une approche plus éthique.
De son côté, l’établissement français Nickel séduit toujours autant grâce à son réseau de buralistes, permettant d'ouvrir un compte facilement, et d’y effectuer certaines opérations bancaires via ses 7400 Point Nickel (retraits, dépôts d’espèces et de chèques, etc…).
Quels sont les inconvénients d'avoir plusieurs comptes bancaires ?
Si la multibancarisation offre de nombreux avantages, elle peut comporter des inconvénients qu’il est essentiel de prendre en compte :
1. Des frais bancaires potentiellement en hausse : chaque compte ouvert dans une banque peut générer des frais fixes, tels que ceux liés à la tenue de compte ou aux coûts des cartes bancaires. La solution la plus économique consiste à privilégier un compte secondaire dans une banque en ligne ou une néobanque.
2. Une gestion de vos finances plus difficile : multiplier les comptes peut complexifier la gestion bancaire au quotidien. Cela implique de gérer plusieurs applications, identifiants, et peut entraîner des erreurs ou des oublis, notamment pour les prélèvements ou le remboursement de vos crédits. Le recours à un agrégateur de comptes bancaires et la mise en place des virements permanents entre vos comptes facilitera grandement la gestion et vous évitera des frais ou des incidents bancaires.
3. Une relation bancaire affaiblie : avoir plusieurs comptes dans différents établissements peut potentiellement réduire la qualité de la relation bancaire. Toutefois, avec des conseillers qui changent très régulièrement, la qualité de la relation bancaire se détériore déjà depuis quelques années !
4. Une demande de prêt plus difficile : la dispersion des comptes peut compliquer la présentation d’un dossier de financement clair et cohérent. Les banques apprécient une vision globale des revenus et charges de leurs clients. La multibancarisation est donc utile, mais ne vous dispersez pas trop non plus !
Multibancarisation : verdict et exemples
Avant de multiplier les comptes, évaluez vos besoins pour que chaque compte ouvert ait une utilité : c'est le cas par exemple afin de disposer d'une solution bancaire de repli, pour obtenir une carte bancaire gratuite et sans commission de retraits et paiements à l’international, ou pour profiter de la garantie du FGDR et de contrats épargne ou d'offres de financement attractives.
La multibancarisation est également associée à des moments de vie, plus ou moins voulus ou subis : par exemple, lorsque l'on quitte le foyer familial de ses parents, lors d’un mariage, une demande de crédit immobilier, ou bien également en cas de séparation ou lors d'un divorce.
Voici cinq exemples courants de multibancarisation :
1. Compte principal & compte annexe : un compte peut être dédié aux charges fixes du quotidien (loyer, crédit, factures eau, électricité, assurances...), et un second réservé à vos dépenses plus ponctuelles (achat internet, achat plaisir, voyages…). A vous de trouver la bonne formule !
2. Compte joint & compte personnel : un compte joint facilite la gestion des dépenses courantes commune d’un ménage. Pour préserver son autonomie, chaque titulaire peut ensuite conserver un compte personnel, y compris dans une autre banque.
3. Deux comptes joints : un second compte joint dans une autre banque peut constituer une solution de repli en cas de problème avec la banque principale. Opter pour une banque en ligne limite les frais grâce à des tarifs avantageux sur les cartes bancaires et la tenue de compte. À noter : les deux titulaires d’un compte joint sont solidairement responsables en cas de dysfonctionnement (incident de paiement ou une interdiction bancaire).
4. Compte personnel & compte pro : les professionnels, indépendants ou chefs d’entreprise, se doivent de distinguer leurs finances personnelles et professionnelles. Un compte bancaire professionnel permet de bénéficier de produits et services spécifiques leur activité professionnelle. Cette solution évite bien des erreurs venant de la banque !
5. Compte actif & compte inactif : eh oui, ça peut arriver ! Parfois on ouvre un compte bancaire, puis au fil des ans, nous ne l’utilisons plus. Si détenir un compte bancaire inactif n’a rien d’illégal, il entraine des frais inutiles, environ 30 € par an. Si aucun projet n’est envisagé avec la banque concernée, Il est préférable de le fermer et de transférer les fonds vers un compte actif.
En synthèse, se multibancariser n'a de sens que si cela apporte une réelle valeur ajoutée à la gestion de vos finances personnelles. Dans ce contexte, les banques en ligne et néobanques séduisent particulièrement, grâce à leurs offres accessibles à tous, intuitives et économiques. À vous de trouver la combinaison la plus profitable pour optimiser vos finances. Nous restons à votre écoute en commentaire de cet article.
En synthèse, se multibancariser n'a de sens que si cela apporte une réelle valeur ajoutée à la gestion de vos finances personnelles. Dans ce contexte, les banques en ligne et néobanques séduisent particulièrement, grâce à leurs offres accessibles à tous, intuitives et économiques. À vous de trouver la combinaison la plus profitable pour optimiser vos finances. Nous restons à votre écoute en commentaire de cet article.
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