Plus d'un français sur trois déclare posséder plusieurs comptes bancaires ! Si vous envisagez d’ouvrir un second compte bancaire, vous vous interrogez peut-être sur sa réelle utilité et sur les avantages et inconvénients d'être multibancarisé. Quelles sont les meilleures banques pour une multibancarisation sans frais et performante au quotidien ? Que ce soit pour un deuxième compte courant, un compte joint, un compte pro, voici toutes les informations à connaître.
Qu'est-ce que la multi-bancarisation ?
La multibancarisation désigne le fait d’être titulaire d’au moins deux comptes bancaires dans au moins deux établissements distincts. Depuis 2017, le dispositif Macron permet de changer de banque simplement en signant un mandat de mobilité bancaire auprès de sa banque d’accueil. Aujourd'hui, il est également tentant et parfois judicieux de disposer d'un second compte bancaire au sein d'un autre établissement bancaire comme auprès d'une banque en ligne par exemple.
La grande majorité des Français les plus aisés détient plusieurs comptes bancaires. Selon l'Ifop, c’est le cas notamment des chefs d’entreprises (49 %) et des travailleurs indépendants (48 %). Il s’agit notamment pour eux de séparer leurs flux financiers privés de leurs flux financiers professionnels afin de se mettre en conformité avec la loi en vigueur. Les travailleurs non salariés évoluant sous le statut de la micro-entreprise ont également cet impératif qui s'est encore renforcé en 2022 (loi n°2022-1723 du 14 Février 2022). Plus le patrimoine est important, plus le degré de multibancarisation est élevé mais finalement tout le monde peut y trouver largement son compte.
Paradoxalement, le recours à la multibancarisation ne veut pas dire que les Français changent de banque régulièrement. Au contraire, les clients sont fidèles à leur banque principale car ils ne perçoivent pas le besoin de migrer d’une banque à l’autre (62 %). Si les formalités administratives constituent un frein encore présent à la seule mobilité bancaire, il est à noter, en revanche, que l'ouverture et la gestion de plusieurs comptes courants se sont considérablement améliorées.
Bon à savoir : L'intuitivité des applis bancaires mêlées à la possibilité d'effectuer des virements gratuitement (même instantanés) d'une banque à une autre permet désormais une autonomie et une réactivité appréciable : Faible mobilité bancaire ne doit donc plus être synonyme de faible multibancarisation car les avantages sont multiples pour le client !
Quelles sont les situations de vie qui nous poussent à nous multibancariser ?
Ouvrir un second compte bancaire est bien souvent associé à des moments de vie choisis ou non. C’est le cas lorsque l'on quitte le giron familial donc la banque de ses parents ou bien au moment d’un concubinage, d’un mariage ou d’un Pacs avec la souscription d’un compte-joint. C’est aussi le cas malheureusement lorsque surviennent une séparation, un divorce qui nécessitent le changement d’un compte bancaire.
Enfin, c’est le cas lors d’une souscription d’un crédit immobilier dont le contrat exige la domiciliation des revenus obligatoires afin d’obtenir en échange une offre avec un avantage préférentiel. Ce cas de figure peut se présenter aussi avec un crédit à la consommation ou bien quand on souhaite disposer d'une solution d'épargne comme un contrat d'assurance vie plus performant à la concurrence.
Quels sont les 8 avantages à être multibancarisé ?
Pourquoi ouvrir plusieurs comptes courants ?
1- Le principal avantage à être multibancarisé est indéniablement de faire jouer la concurrence et de pouvoir comparer concrètement le fonctionnement de plusieurs banques. La plupart des banques en ligne proposent ainsi des avantages significatifs tels que :
Frais réduits sur la gestion des placements financiers (assurance vie, bourse),
Contrats d'épargne plus performants avec une gestion en ligne.
2- L’usager va pouvoir bénéficier du meilleur de chaque établissement. Ce butinage bancaire permet de diversifier ses comptes bancaires en sélectionnant le meilleur rapport qualité/prix pour chaque produit bancaire convoité : Une épargne plus attractive, une gratuité ou tout simplement la qualité de certains produits ou services bancaires (assurance-vie, crédit, service client...) incitent le client à choisir une seconde ou troisième banque afin d'optimiser ses finances et son patrimoine. C'est parfois l'occasion également de tenir un compte bancaire alimenté et dédié à l'épargne des enfants (argent de poche, anniversaire, fête... par exemple).
3- Être multibancarisé peut s’avérer une solution salvatrice si le client rencontre un problème avec sa banque principale. Il ne sera pas coincé et pourra se retourner vers son autre établissement sans souci : il est ainsi primordial de disposer d'un compte bancaire de repli.
4- Un des atouts de la multibancarisation est d’accorder une plus grande flexibilité dans la gestion de ses finances et de les structurer à sa guise. Exemple : avoir un compte bancaire pour ses dépenses courantes et un autre compte bancaire pour ses économies ou dédié au financement d’un projet à long terme. Cette souplesse apporte ainsi une plus grande transparence et motivation à condition de ne pas s’éparpiller non plus.
5- C'est l'opportunité de pouvoir jongler avec plusieurs cartes bancaires afin de déjouer les limites des plafonds de retrait et de paiement. Cas le plus concret : Avoir deux cartes bancaires lors d’un voyage à l’étranger est pratique en cas de perte ou de vol de l’une d’elles. Cela permet également de sélectionner la meilleure carte bancaire sans frais de retraits et de paiements en devises. Les banques en ligne et les néobanques sont particulièrement concurrentielles dans ce domaine.
6- La multibancarisation est un processus qui permet de tester la qualité d’une banque sans avoir à y domicilier ses revenus ou à y transférer ses produits. Cela ne vous engage en rien et les primes à l’ouverture ne sont pas non plus anodines (80 euros en moyenne). C'est aussi la possibilité d'accéder à des services et outils nouveaux (gestion de budget, agrégateur de comptes, carte bleue virtuelle, avantages et remises auprès de grandes enseignes). Pour terminer sur ce sujet, la nouvelle banque pourra également être sollicitée si la banque initiale refuse une demande de crédit immobilier par exemple.
7- Ouvrir un autre compte bancaire est utile pour gérer des revenus en provenance d’activités non professionnelles ou bien d'y affecter et d'isoler dessus certaines dépenses. Le simple particulier va pouvoir dédier chaque compte à un type de projet ( loisirs, voyages, factures, achat internet etc.). Certains chefs d'entreprises et travailleurs indépendants choisissent, quant à eux, des banques différentes afin de bien distinguer la vie professionnelle et personnelle.
8- "Ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier" : Garantir une partie de son patrimoine et de ses liquidités en cas de faillite des banques est essentiel même si nous pensons que nos politiques agiront bien en amont. Rappelons que le périmètre de couverture du Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) s’étend jusqu’à 100.000 euros par personne et par établissement.
Quels sont les inconvénients d'être multibancarisé ?
Posséder plusieurs comptes bancaires peut entrainer quelques inconvénients tout de même que nous vous livrons bien volontiers ! Il faut être attentif à ne pas accumuler les frais bancaires, en particulier les frais de tenue de compte et les coûts des cartes bancaires : une banque en ligne en compte secondaire constitue ainsi l'alternative à moindres frais. Sinon, il faudra anticiper le doublement des frais bancaires sur l’année ce qui représente une petite somme.
Multiplier les comptes bancaires peut amener à un certain brouillage d'informations et de gestion au quotidien. De cette complexité peut se cacher des frais bancaires superflus mais déclencher éventuellement des incidents de paiement ou de découvert qui sont ensuite sanctionnés par le paiement d’agios très élevés. L'usager bancaire se doit par exemple, selon les charges prélevées sur chacun de ses comptes (abonnement, loyers, crédits...), de mettre en place des virements permanents entre les différents comptes détenus.
Bon à savoir : Certains estiment que le compartimentage du patrimoine entre plusieurs banques empêche d’avoir une gestion patrimoniale harmonieuse. Il est toutefois possible d’avoir recours à un agrégateur de comptes bancaires. Lié à une banque ou non, cet outil en ligne fédère toutes les informations de tous les comptes bancaires en possession. Des agrégateurs comme Linxeo ou Bankin permettent cette vue d’ensemble des comptes bancaires globaux du client.
Quelle banque en ligne pour un second compte bancaire ?
La banque en ligne est intéressante pour tester une autre banque que la sienne. Tout d’abord, les tarifs bancaires sont les plus bas sur le marché : pas de frais de tenue de compte, gratuité de la carte bancaire et de l’assurance moyen de paiement, aucuns frais sur les retraits et les prélèvements en euros, frais réduits sur les opérations en devises, sur les frais de courtage ou sur les frais d’entrée de l’assurance vie, pas de commission sur les incidents bancaires, etc.
Le souscripteur balaye ainsi tous les inconvénients à avoir deux comptes bancaires, d’autant que l’ouverture d’un compte courant en ligne est rapide et facile grâce à la dématérialisation des pièces justificatives. Les banques en ligne enrichissent régulièrement leurs offres (livrets d’épargne, assurance vie, crédit immobilier, placement financiers, etc.) et certaines rendent accessibles gratuitement des cartes bancaires haut de gamme utiles aux voyageurs par l’étendue de leurs garanties d’assurance et d’assistance. Le client bénéficie aussi d’une qualité de service qui répond mieux aux attentes actuelles : contact avec des conseillers bancaires à des plages horaires élargies, accès 24h24 et 7j/7 à son compte courant, application mobile ergonomique dotée d’outils de gestion de finances personnelles, etc.
Comment choisir sa banque en ligne pour un second compte bancaire ?
La rédaction de Pricebank.fr a épluché les offres proposées sur le marché. Nous vous livrons ici les principaux avantages de chaque banque en ligne.
Tableau des tarifs et conditions des principales offres des banques en ligne
Banques
Principales offres bancaires et conditions
(Tarif avec CB pour un compte individuel)
Offre
jusqu'à 80€ offerts
Compte avec CB Fosfo :
Gratuite(Si 1 paiement/mois, sinon 3€/mois)
Sans condition de revenus
Compte avec CB Gold Mastercard :
Gratuite(Si 1 paiement/mois, sinon 9€/mois)
1.800€/mois de revenus mini.
Compte avec CB Wolrd Elite :
dès 4000€ de revenus par mois
Le + :Pas de commission d'intervention & assurance vie au top !
> Pourquoi ouvrir un compte chez Fortuneo Banque ?
Filiale d'Arkéa, Fortuneo était initialement accessible sous conditions d'un revenu mensuel minimum. Désormais, la banque en ligne s'adresse à tout le monde grâce à son offre et carte bancaire Fosfo disponible gratuitement sans aucune conditions de revenus : idéale pour un compte secondaire et même en banque principale. Fortuneo tape fort avec cette proposition car tous les paiements et retraits sont sans frais quelle que soit la devise. Ajoutons que la carte Gold sera également proposée et offerte à tous les clients justifiant de plus de 1800€ de revenus mensuels. Il s'agit ici d'une véritable carte bancaire et non pas d'une carte à contrôle de solde comme chez certains de ses confrères et leurs cartes bancaires à contrôle de solde quasi-systématique.
Autres points forts : La banque en ligne est abonnée aux podiums des meilleures banques françaises depuis plus de quinze ans et régulièrement primée par la presse spécialisée. Avec Fortuneo, tous les comptes sont sans frais de tenue de compte et sans commissions d'intervention ! En tant qu'épargnant, vous serez séduit par la performance et clarté de leur assurance vie (en gestion libre et gestion pilotée) et des solutions bourse (PEA & CTO). Vous apprécierez aussi le fait de pouvoir souscrire en ligne un livret ou même un crédit immobilier même si certains d'entre vous regretteront l’absence d’assurances de biens et de personnes ! Encore hésitant, profitez dès maintenant de l'offre de bienvenue en cours pour vous faire votre propre avis.
Conformément à son slogan, la banque en ligne lilloise est la seule du secteur à vraiment faire passer "les gens avant l'argent" puisque toutes ses formules de compte courant sont accessibles sans conditions de revenus minimum, y compris les cartes haut de gamme, Visa Premier et Visa Platinum. Selon vos besoins bancaires, composez votre offre parmi les 3 propositions qui sont disponibles à partir de 3€ par mois : Alors, serez-vous Pratiq+, Uniq ou plutôt Uniq+ ?
Autres points forts : Monabanq propose généralement la prime de bienvenue la plus élevée du secteur et bénéficie d'une excellente recommandation grâce à son service client récompensé pour la sixième fois cette année avec le titre "Elu Service Client de l'Année 2023". Avec un catalogue de produits et services complet et une offre premium adaptée aux voyageurs et aux familles, Monabanq jouit également de tous les distributeurs du réseau des agences CIC et Crédit Mutuel pour réaliser vos dépôts de chèques ou d'espèces et autres opérations bancaires. A cette proximité, la banque du nord de la France permet aussi à ses clients de diversifier leur patrimoine à travers la pierre papier et via son partenaire Moniwan : ce sont les fameuses SCPI !
> Pourquoi ouvrir un compte chez Boursorama Banque ?
La banque en ligne, filiale de la Société Générale est distinguée depuis 14 ans comme banque la moins chère du marché. Accessible à tous sans condition de revenus grâce à son offre Welcome associée à une carte Visa à autorisation systématique, Boursorama banque propose un large évantail de produits et services bancaires qui lui permet de séduire le plus grand nombre de clients sur le secteur de la banque en ligne.
Autres points forts : Boursorama Banque c'est aussi un bon contrat d'assurance vie ainsi que sa spécialité historique dans le domaine de la bourse en ligne avec notamment son offre Boursomarkets lancée en Février 2022. Elle innove chaque année et permet également d'accéder désormais au Private Equity. Soulignons aussi son plan épargne retraite baptisé Perin MATLA fonctionnant jusque là en gestion pilotée, désormais disponible en gestion libre. Nous pouvons juste regretter leurs anciennes cartes Visa remplacées par des cartes bancaires Visa à contrôle de solde bien moins valorisantes même si les prestations offertes restent toutefois très appréciables (assurances complètes et peu ou pas de frais à l'étranger...)
Banque en ligne la plus récente, la filiale de BNP Paribas n'en reste pas moins attractive, puisqu'elle bénéficie de tout le catalogue de produits et services de sa maison mère. Des cartes de la gamme Visa, avec une carte bancaire virtuelle, Hello Bank est axée sur le mobile et l'innovation. Elle jouit de tout le réseau d'agences physiques de sa maison mère pour vos dépôts de chèques et d'espèces. Hello Bank est gratuite concernant sa carte Hello One et autres opérations courantes.
Autres points forts : Ensuite, sous réserve de justifier d'un revenu minimum de 1000€ par mois, Hello Prime séduit une clientèle souhaitant plus de services et d’assurances et profiter de la gratuité des commissions de retraits et de paiements à l'international quelle que soit la devise ! Saluons les solutions d’épargne les plus vastes des banques en ligne (LEP, PEL et CEL disponibles) reprises au réseau BNP Paribas. Si l'offre bourse peut paraître assez dépouillée, elle séduira toutefois les personnes recherchant justement de la simplicité avec des frais de courtage demeurant très bien placés !
La banque en ligne du groupe mutualiste Crédit Agricole est certainement la plus discrète. Spécialisée dans l'épargne en ligne, elle s'adressait principalement à une clientèle haut de gamme avec des conditions à l'entrée exigeantes. La carte Visa Classic est disponible gratuitement sous réserve de bénéficier de 1 200€ par mois de revenus nets alors que la Visa Premier vous sera offerte aux clients détenteurs de revenus mensuels supérieurs à 1 600€. Les prétendants à la carte Visa Premier devront disposer, quant à eux, de 4 000€ de revenus pour un compte individuel et 6 000€ pour un compte joint.
Autres points forts :Le contrat d'assurance vie en ligne est performant avec notamment 4 mandats de gestion gérés par l'assureur Spirica. L'offre bourse est particulièrement attractive (ProRealTime gratuit) sans droit de garde, des frais de courtage très transparents et compétitifs (2,5€ pour les ordres de bourse jusqu'à 1000€) et plus de 2000 fonds de sociétes de gestion sans aucuns droits d'entrée !
Les néobanques sont 100% mobiles avec une offre reposant sur un concept simple : 1 appli, 1 compte, 1 carte ! Elles ont le mérite d'être accessibles à tous même si elles n'offrent pas un large choix de solutions d'épargne ou de crédit. L'ouverture de compte se réalise rapidement pour une utilisation quasi instantanée. Sachez toutefois que les dépôts de chèques et d'espèces, ainsi que l'autorisation de découvert ne seront pas disponibles au sein des néobanques.
Très plébiscités par les usagers, il est possible avec les néobanques de créer des sous-comptes, appelés également "Espaces", "coffres", "Ma Tirelire" afin de préparer des projets, mettre de côté en prévision de factures et autres dépenses à venir. Certains établissements arrivent avec des ambitions plus éthiques à l'image de Bunq et de Green-Got ou bien de la néobanque Helios. Cette dernière propose notamment un livret Avenir afin de contrôler l'impact écologique de son épargne via des financements vers des activités favorisant la transition écologique !
Soulignons également que la fintech française Lydia et le leader Revolut permettent de réaliser des investissements en actions, métaux précieux, cryptomonnaies, ETF grâce à des partenariats noués avec des courtiers spécialisés comme avec BitPanda pour Lydia. Cocorico également aux autres solutions bancaires françaises : Nickel est la plus ancienne d'entres elles et propose un large choix de cartes bancaires avec un atout indéniable : le réseau des buralistes permettant d'ouvrir un compte proche de chez soi et d'y effectuer ensuite vos opérations courantes. De leurs côtés, Orange bank et Ma French bank (filiale de la Banque Postale) se taillent également une belle part de marché grâce à leur fort réseau commercial présent sur tout le terrritoire avec une tarification affûtée.
Posséder plusieurs comptes courants : Lesquels ? Pourquoi faire ?
Disposer de plusieurs comptes bancaires permet ainsi d'assouvir des besoins bancaires de nature et de fonctionnement variables. Voici les cas de figure les plus fréquents compatibles avec la multibancarisation :
Besoin d'un compte courant personnel et d'un compte joint
Le compte joint s’avère pratique pour gérer les dépenses du quotidien et les frais courants d'un ménage. Toutefois, chaque membre du couple peut disposer d’un compte courant personnel y compris dans des établissements différents. Cette façon de procéder est tout à fait justifiée permettant une indépendance et une autonomie de gestion. Nous avons vu précédemment les meilleures solutions bancaires pour une ouverture de compte indivduel ou de compte joint à moindres coûts.
Disposer de deux comptes joints
Il est possible aussi d’ouvrir un second compte joint dans une autre banque afin de s'offrir une solution de repli au cas où la première banque vous ferait faux bond ! Afin de ne pas augmenter votre budget frais bancaires, il est conseillé d’ouvrir le compte joint dans une banque en ligne afin de bénéficier de tarifs avantageux sur l’accès aux cartes bancaires et la gratuité des frais de tenue de compte.
Bon à savoir : l'ouverture d'un compte joint implique la responsabilité des deux titulaires du compte : Le dysfonctionnement entrainé par la négligence d'un des titulaires du compte peut aboutir à de fâcheuses conséquences comme un incident de paiement ou une interdiction bancaire.
Avoir un compte courant et un compte dédié au prêt immobilier
La domiciliation des revenus est un paramètre de la négociation lors d’une demande de crédit immobilier. Si elle n’est pas obligatoire, la banque prêteuse applique des mesures tarifaires incitatives pour convaincre d’ouvrir un compte courant chez elle afin d’y flécher les revenus du souscripteur. Il est tout a fait possible de dédier un compte bancaire pour le crédit immobilier et les autres charges courantes (factures eau, électricité, assurances...) et un second pour vos autres achats (courses alimentaires, achat internet...). A vous de trouver la bonne formule !
Un compte courant personnel et un compte courant professionnel
Cette situation est très répandue chez les professionnels, chefs d’entreprise comme travailleurs indépendants. C’est même une obligation afin de gagner en lisibilité sur la distinction entre les finances de la société et les finances personnelles. Un compte bancaire professionnel diffère d’un compte courant classique car la gamme de services associés est adaptée au profil de l’entrepreneur : accès à plusieurs cartes de paiement, autorisation de découvert modulable, acceptation des paiements électroniques, etc. La multibancarisation offre l'avantage de disposer d'un conseiller dédié à ses affaires privées et un autre lié à l'activité professionnelle du dirigeant et entrepreneur. Cette solution évite bien des amalgames venant de la banque !
Cumuler un compte courant actif et un compte courant inactif
Le fonctionnement de ces deux comptes courants sont par essence identiques mais l'activité d'un de ses comptes est au point mort. Si détenir un compte bancaire inactif n’a rien d’illégal, il entraine toutefois des frais non négligeables : 30 euros en moyenne par an et par compte bancaire inactif. Mieux vaut dès lors fermer le compte inactif et transférer l’argent vers un compte actif pour faire des économies, surtout si aucun projet n’est envisagé avec la banque concernée.
En synthèse, comprenez que la multibancarisation n'est pas une affaire de mode mais d'utilité. Ouvrir un second ou un énième compte bancaire n'a d'intérêt que si ce dernier vous rend un véritable service. Ce sera donc le cas afin de disposer d'une solution bancaire de secours, de bénéficier des plafonds de garantie du FGDR, de jouir de contrats épargne ou d'offres crédit attractives ou bien encore d'une carte bancaire sans commission de retraits et paiements à l'international.
Quoi qu'il en soit, les banques en ligne et néobanques sont quant à elles les plus plébiscitées pour offrir aux clients un second compte bancaire intuitif à moindres frais avec une autonomie appréciable au quotidien. Alors, avez-vous fait personnellement votre choix ?
La multibancarisation désigne le fait d’être titulaire d’au moins deux comptes bancaires dans au moins deux établissements distincts. Depuis 2017, le dispositif Macron permet de changer de banque simplement en signant un 
La grande majorité des Français les plus aisés détient plusieurs comptes bancaires. Selon l'Ifop, c’est le cas notamment des chefs d’entreprises (49 %) et des travailleurs indépendants (48 %). Il s’agit notamment pour eux de séparer leurs flux financiers privés de leurs flux financiers professionnels afin de se mettre en conformité avec la loi en vigueur. Les travailleurs non salariés évoluant sous le 
La banque en ligne est intéressante pour tester une autre banque que la sienne. Tout d’abord, 
Le souscripteur balaye ainsi tous les inconvénients à avoir deux comptes bancaires, d’autant que l’ouverture d’un compte courant en ligne est 
En synthèse, comprenez que la multibancarisation n'est pas une affaire de mode mais d'utilité. Ouvrir un second ou un énième compte bancaire n'a d'intérêt que si ce dernier vous
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