Comment investir et placer 1000 euros ? 4 opportunités pour bâtir son patrimoine

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 08 Aout 2023

Il est légitime de faire fructifier une somme d’argent aussi modeste soit-elle. C'est le bon moment également pour bâtir sainement son patrimoine futur. Vous ne savez pas comment ni où investir ? Ce guide Pricebank vous délivre les solutions d’investissement pour placer intelligemment 1 000 euros tout en respectant vos propres appétences et objectifs personnels.

Le préalable à connaître avant d'investir

Avant d'envisager des solutions d'épargne, il est nécessaire de veiller à certaines précautions comme :

• Disposer au préalable d'une épargne de précaution sur des livrets reglementés à hauteur de 3 à 6 mois de salaires. Rien ne sert de cumuler des contrats si vous n'avez pas constitué de liquidités suffisantes !
• Cerner vos projets à venir afin de se projeter sereinement sur l'horizon de placement adéquat,
• Respecter votre appétence et sensibilité personnelle aux risques. Ne faites pas comme un ami qui joue en bourse si vous n'y connaissez rien ou bien si ça ne vous parle absolument pas ! 

La magie des intérêts composés : le temps est votre allié !

Les petits ruisseaux font les grandes rivières et avant de détailler nos quatre solutions, l'épargnant doit assimiler le pouvoir des intérêts composés dont voici un premier exemple :

Si l'impact sera bien moins significatif avec 1.000 euros, disposer des bonnes solutions d'épargne permet de vous mettre, de suite, sur les bons rails. Le temps et les meilleurs rendements permettent ainsi de doubler son capital initial en un temps record. La règle des 72 est utile afin de connaître rapidement le nombre d'années requis pour viser le doublement de son épargne. Il suffit de diviser simplement 72 par le taux d’intérêt du placement (72/3 = 24 ans). 

Solution n° 1 : Livrets réglementés et LEP en priorité

Si vous souhaitez bénéficier de placements sans risque, alors les livrets réglementés par l’Etat vous conviendront parfaitement. En effet, ils garantissent un placement rémunéré, disponible, non fiscalisé et sans surprise. Tour d’horizon des principaux livrets à votre disposition :

Les 5 livrets réglementés (LEP, livret A, LDDS, PEL et livret jeune)

1- Le Livret d’Epargne Populaire rapporte 6% net d'impôts depuis le 1er août 2023 ! le LEP est réservé aux personnes disposant de revenus modestes ou faiblement imposés. Votre domicile fiscal doit être situé en France et vous ne pouvez détenir qu'un LEP par personne et 2 par foyer fiscal. Il s'ouvre avec seulement 30 euros pour un plafond de dépôt réhaussé à 10 000 euros depuis le 1er octobre 2023 (contre 7 700 euros auparavant).

Le LEP sera toujours mieux rémunéré qu'un livret A ou LDDS. Vous pouvez ouvrir un LEP auprès de votre banque traditionnelle mais aussi auprès de la banque en ligne Hello Bank.

En savoir + sur l'offre Hello Bank!

Indexé sur le taux du Livret A majoré de 0,5 point ou sur le taux d’inflation des six derniers mois, la formule de calcul du LEP aurait normalement donné une rémunération de 5,6% au 1er août 2023. Toutefois, le ministre de l’Économie Bruno Le Maire a décidé d'un taux à 6% afin de tenir compte de la hausse du coût de la vie. Pour prétendre au LEP en 2023, la personne doit disposer d'un Revenu Fiscal de Référence 2021 (RFR figurant sur l'avis d'imposition de 2022) qui ne doit pas dépasser par exemple :

• 21 393€ pour une part ;
• 32 818€ pour 2 parts ;
• 44 249€ pour 3 parts ;
• 55 677€ pour 4 parts.

2- Le livret A est le plus connu de tous : Rémunéré à 3% net depuis le 1er Février 2023, le taux du livret A a été maintenu au 1er août 2023. Le gouvernement a même décidé de bloquer sa rémunération jusqu'au 31 janvier 2025 ! Le plafond de versement du livret A reste à 22 950 euros et ses intérêts ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu.

Le livret A peut être ouvert par toute personne physique y compris des personnes mineures (avec accord de leur représentant légal) que ce soit dans une banque traditionnelle ou bien une banque en ligne (Fortuneo, Boursorama, Monabanq, Hello Bank). Il n’a pas de limite de durée et peut donc être conservé indéfiniment.

3- Le livret de Développement Durable et Solidaire : le LDDS correspond à ce que l’on appelait anciennement CODEVI ou encore LDD. Son taux de rémunération est identique à celui du livret A soit 3% net. Plafonné à 12 000 euros, il est également exonéré de prélèvements sociaux et d’impôt sur le revenu sur ses intérêts.

4- Le Plan d’Epargne Logement ou PEL : son but premier est de vous aider à créer un apport pour un projet immobilier et vous permettre de bénéficier d’un taux d’intérêt spécifique lors de l’obtention de votre prêt. Son taux d’intérêt de l'épargne est fixé à 2% depuis janvier 2023. Il exige que vous y fassiez des versements réguliers (45€ par mois soit 540€ / an) et l’argent déposé est bloqué pour une durée allant de 4 à 10 ans.

Depuis le 1er janvier 2018, les nouveaux PEL ouverts sont soumis par défaut à la flat tax de 30%. Afin de réaliser des travaux de rénovation énergétique au sein de votre logement, notre ministre de l'Economie a déclaré, en juillet 2023, vouloir permettre le déblocage partiel du PEL sans entrainer sa clôture. Fiscalisé de la même manière, le compte épargne logement (CEL), plafonné à 15 300 euros est également rémunéré à 2% depuis février 2023.

5- Reste le livret Jeune pour les personnes âgées entre 12 et 25 ans. Son taux d’intérêt doit être au minimum équivalent à celui du livret A (3% net) et son plafond est fixé à 1 600 euros.

Les livrets non réglementés

En parallèle de ces livrets réglementés, co-existent les livrets bancaires à taux boostés proposés par certaines banques en ligne et établissements financiers. Ces derniers sont soumis à la flat tax de 30% (17,2 % au titre des prélèvements sociaux et 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu). Si leur taux de base se situe en moyenne aux alentours de 1% actuellement, certains proposent des taux d'intérêt dopés durant quelques mois complétés parfois de primes de bienvenue ! Pricebank vous dévoile ici des bons plans sérieux mais méfiance aux fraudes et sites qui cherchent à vous appâter avec des rendements exagéremement élévés.

Par exemple, Cashbee propose actuellement son livret Cashbee avec un rendement de 4 % les trois premiers mois jusqu’à 150 000 euros déposés. L'offre est soumise à conditions et à la fiscalité en vigueur.

En savoir + sur le rendement actuel du livret CashbeeQui dit épargne dit fiscalité....Si vous n'y comprenez rien à la Flat tax, à l'IRPP, au prélèvement forfaitaire unique, retrouvez notre vidéo dédiée à ce sujet. 

Solution n°2 : La prise de date sur des contrats incontournables

L'assurance vie 

Incontournable, l'assurance vie est surnommée le couteau-suisse de l’épargne car elle peut répondre à plusieurs projets (valorisation de votre épargne, retraite, transmission...) tout en bénéficiant d'une fiscalité attrayante et avec beaucoup de souplesse.

Avec 1 000 euros, le plus urgent est de prendre date afin de bénéficier de l’exonération d’impôts sur les rachats dans la limite des abattements et hors prélèvements sociaux. La prise de risque est maîtrisée et s'adapte selon votre propre appétence avec soit un fonds euros (sécurisé mais peu performant) soit un choix en unités de compte (les UC présentent un risque majeur de perte en capital) ou bien une gestion pilotée qui vous permettra de déléguer la gestion du contrat à des professionnels dédiés selon le profil risque retenu. 

Nos recommandations vont porter sur 2 éléments à ne pas négliger afin de disposer d’un contrat performant :

• ouvrir un contrat reconnu et aux frais contenus comme détaillé au sein de notre simulateur assurance vie.
• investir ensuite dans les meilleurs fonds avec un choix varié d'UC mais surtout d'ETF aux frais faibles ou des SCPI afin de diversifier davantage.

Le Plan Epargne en Actions (PEA)

le plan épargne en actions (PEA) va vous permettre d'investir dans des actions, FCP et OPCVM françaises ou européennes des fonds thématiques, sectoriels, des ETF éligibles au PEA. 100€ suffisent voire moins pour ouvrir un PEA et investir ensuite sur les marchés Euronext (Paris, Lisbonne, Bruxelles et Amsterdam).

Le PEA est constitué d’un compte en espèces permettant d'acquérir vos actions et titres financiers qui seront ensuite logés dans le compte-titres du PEA. Retenez qu’aucun impôt n’est prélevé sur les gains tant que les sommes ne sortent pas de l’enveloppe et la fiscalité sur les retraits est allégée lorsque le plan est âgé de plus de 5 ans. Investir en bourse est nécessairement synonyme de prise de risques concernant la perte en capital. Toutefois, prendre date le plus tôt possible permet de disposer d'un contrat fiscalement mature le jour où vous disposerez de plus d'argent à placer. 

En savoir plus : Devez-vous choisir un PEA ou un compte-titres ordinaire (CTO) ?

Autant le particulier ne maîtrise pas la performance des titres et fonds investis sur les marchés financiers, autant il doit être vigilant aux frais notamment les droits de garde et frais de courtage ! Au sein de la rédaction, nous avons une préférence pour l'offre de Bourse Direct. Pour ceux qui préfèrent regrouper leur PEA avec leur contrat assurance vie, ils peuvent opter sans souci pour les banques en ligne évoquées plus haut.

En savoir plus sur l'offre de Bourse Direct

Solution n°3 : L'or, comme valeur refuge et de protection

Comme recommandé au début de notre article, vous devez, au préalble, vous constituer une épargne de précaution. Toutefois, si cette condition est réalisée, il peut être intéressant d'acquérir de l'or dès le début de la constitution de son patrimoine.

L’or est une valeur refuge et acquérir 1 ou 2 pièces d'or de 10 ou 20 francs peut constituer un bon conseil. Vous avez la possibilité d'acheter, en toute sécurité, des pièces d'or auprès de belles enseignes spécialisées, installées rue Vivienne à Paris comme Godot et fils (achat or et argent.fr) ou bien l’enseigne Joubert soit à leur guichet, par téléphone ou en ligne. 

En savoir + sur Godot et fils (achat-or-et-argent.fr)

Dernier conseil : Commandez vos pièces sous sachet scellé afin d’en assurer la traçabilité et prenez bien garde de ne jamais l'ouvrir.

Solution n°4 : Le crowdlending pour une diversification

Autre solution possible pour dynamiser votre investissement : le crowdlending. Accessible dès une dizaine d'euros, vous participez au financement d’une entreprise en lui prêtant une partie de l’argent dont elle a besoin pour se développer. Vous placez ainsi votre argent en contribuant à la dynamisation de l’économie du pays. Vous pourrez investir soit dans une seule société, soit dans plusieurs en divisant votre argent en petites parts.

Il faut, en revanche, être très vigilant car ce placement n’est pas sans risques. En effet, malgré des rendements attractifs (taux d’intérêt entre 6 et 8% le plus souvent), l’entreprise peut être défaillante dans ses remboursements et donc faire perdre votre argent à l'investisseur. Parfois proche de zéro, les taux de défaut en nombre ou en montant peuvent toutefois varier selon le type de projet et les plateformes.

Je compare les projets de crowdlending

Synthèse Pricebank 

Il existe beaucoup de solutions d'épargne afin d'optimiser et bien placer une somme de 1 000 euros. L'idée n'est pas forcément de trouver le placement qui vous offrira l'euro d'intérêt supplémentaire par rapport à d'autres investissements. Cette somme est l'occasion idéale d'engager un certain nombre de réflexions et d'actions afin de se construire patrimoine performant et compris.

Il est également primordial de se questionner sur sa sensibilité aux risques. Les rendements monétaires remontent mais ne sont pas figés dans le temps. Sur le long terme, il semble impossible de disposer d'un bon rendement sans un minimum de prise de risque. L'épargnant doit savoir combiner sa sensibilité aux risques avec le potentiel des intérêts composés via une diversification de son patrimoine adaptée. Le plus important, vos investissements ne doivent en aucun cas génèrer d'insomies !

Par conséquent, investissez selon votre profil de risque :

   >> Vous avez un profil sans risque : Pour vous, tout est question de sécurité et vous ne souhaitez prendre aucun risque en capital. Nous vous conseillons d'investir vos 1 000 euros en totalité sur les livrets réglementés, un versement sur un PEL et une assurance vie avec une grande partie en fonds euros. 

  >> Vous avez un profil dynamique : Vous souhaitez faire fructifier votre capital et les livrets ne sont pas assez rémunérateurs. Le PEA et une assurance vie en gestion pilotée ou en gestion libre peuvent s'avérer des choix payants et durables dans le temps. Choisir des trackers (ETF) au sein de vos contrats constitue une solution pour investir de façon rapide, diversifiée et à moindre coût.

Soyez sélectif sur l'intermédiaire financier ainsi que sur la qualité des fonds proposés. Vous pouvez enrichir vos réflexions via nos 3 articles et outils suivants :

• le comparateur des meilleurs contrats assurance vie ;
• le simulateur des frais de courtage ;
• les avantages de la banque en ligne.