Où et comment investir 5000 à 20000 euros ? 5 placements

Où et comment investir 5000 à 20000 euros ? 5 placements

Banques en ligne

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 28 Mai 2024

Choisir le placement idéal n’est jamais une chose facile : l'inflation érode les rendements de l'épargne monétaire et les investisseurs se sentent parfois dépassés par les multiples sollicitations de nos établissements financiers. Pour investir au mieux entre 5 000 et 20 000 euros, la priorité est de structurer et diversifier vos avoirs selon vos objectifs d'investissement et votre situation personnelle. Pour vous y aider, Pricebank vous délivre ses conseils et les 5 meilleurs placements pour votre argent !

Où investir 5 000 euros ?

Avant d’investir : Les précautions à connaître

Avant de rechercher des solutions d'investissement, l'épargnant doit s'interroger sur son profil investisseur et sur sa situation personnelle :

  • Quelle est votre situation financière, votre endettement actuel, votre capacité d'épargne ?
  • Quels sont vos projets et dépenses prévues dans l'année, dans 2 ans et plus... ?
  • Quelle est votre sensibilité au risque et horizon de placement ?
  • Votre épargne de précaution est-elle suffisante : avez-vous entre 3 et 6 mois de salaires sur vos livrets ?
À retenir : aussi élémentaires soient-elles, ces questions demeurent essentielles : si elles sont négligées, cela peut compromettre l'objectif initial de trouver un placement adapté, performant et durable dans le temps.

L'étape suivante est de structurer et diversifier vos placements afin d'aller chercher du rendement tout en respectant vos différents objectifs, projets et appétence au risque. Si l'épargne de précaution est donc indispensable, n'en abusez pas, car un point de rémunération d'écart entre deux placements peut être significatif sur le long terme : pour s'en convaincre, comprendre l'effet des intérêts composés vous permettra de maximiser votre épargne.

Impact des intérêts composés avec un rendement de 3%, 6% et 9% :

Rémunération
de votre épargne
Épargne
au bout de 5 ans
Épargne
au bout de 20 ans
20 000€ à 3%
23 186€
36 125€
20 000€ à 6%
26 765€
64 142€
20 000€ à 9%
30 773€
112 089€
À retenir : Dans notre exemple, l'écart entre un rendement moyen de 3% ou 9% sur 20 ans se monte à plus de 75 000 euros ! Toutefois, il est crucial de ne pas se focaliser uniquement sur le rendement potentiel, mais aussi de bien comprendre le risque associé à chaque investissement.

Enfin, selon les placements et les établissements financiers convoités, il reste une dernière vigilance à connaître : qui dit épargne dit parfois des frais, et si vous n'y prenez pas garde, ces frais amputeront grandement la performance de vos placements. Sur ce registre, les banques traditionnelles ne sont clairement pas les meilleurs élèves comparées aux banques en ligne ou à certains courtiers à la tarification généralement bien plus clémente.

-> Pour vos simulations épargne  : Essayez notre calculatrice d'intérêts composés !

Livrets et CAT pour votre épargne sans risque

Les livrets d’épargne réglementés (livret A, LDDS, LEP) apportent un rendement net d'impôts avec la garantie de récupérer son capital à n'importe quel moment. Disponible en cas de coup dur, il est recommandé de se constituer une épargne de précaution comprise entre 3 et 6 mois de salaires.

Sans risque et sous réserve d'éligibilité, le Livret Epargne Populaire (LEP) est rémunéré 5% net depuis le 1er février 2024. Plafonné à 10.000 euros, le LEP est le meilleur livret du marché pour les 9 millions de français qui peuvent y prétendre et ne l'ont pas encore demandé à leur banque. Viennent ensuite le livret A et le LDDS valorisés à 3%. 

Bon à savoir : En tenant compte de l'inflation actuelle de 2,4% sur un an (avril 2024), la rémunération réelle des livrets est bien moindre. Celle du LEP, inflation déduite, passe ainsi à 2,6% et celle du livret A à seulement 0,6%. Bref, au fil des mois, la hausse des prix grignotte votre épargne ! 

enlightenedEn complément des livrets réglementés, certains établissements proposent également deux autres alternatives sans risque, à savoir :

  • Les livrets fiscalisés avec des taux boostés : cette solution séduit les épargnants privilégiant la sécurité ainsi que tout ceux ne pouvant pas immobiliser leur argent sur un horizon de placement long terme. On y trouve régulièrement les propositions de chez Cashbee, Distingo, Fortuneo, Monabanq ou BforBank. 

  • Les comptes à terme (CAT) avec un taux d'intérêt établi à l'avance : ces CAT permettent de placer et bloquer une somme d'argent durant une certaine période allant de quelques mois à plusieurs années. À l'issue de cette période, l'épargnant récupère son capital augmenté des intérêts déduits de la fiscalité (par défaut, la flat tax de 30%). 

Synthèse des meilleurs livrets et placements monétaires (taux au 20/05/2024)

Livrets & plan d'épargne
Taux
& plafond de versement
Meilleures offres 
Livret épargne populaire
(LEP)
  • 5% net 
  • 10 000 €
Banques traditionnelles
Livret A
  • 3% net 
  • 22 950 €
Banques traditionnelles
& banques en ligne
Livret développement durable & solidaire
(LDDS)
  • 3% net
  • 12 000 €
Banques traditionnelles
& banques en ligne
Livrets à taux boostés
  • Entre 3 et 5% brut 
Compte à terme
(CAT)
  • Entre 2 et 4% brut

-> Pour en savoir plus : Top 10 des meilleurs placements sans risque

L'assurance-vie pour tous vos projets

Véritable "couteau suisse" de l'épargne, l'assurance-vie répond à une multitude de projets comme la constitution de votre épargne, la préparation de la retraite, l'éducation des enfants ou la transmission de votre épargne en cas de décès. Cette enveloppe permet de préparer idéalement tous les projets qui vous tiennent à coeur !

Chouchou des français, l'assurance vie bénéficie d'une fiscalité très attractive ainsi que d'une souplesse de gestion afin de diversifier ses avoirs selon les objectifs et sensibilité au risque de chaque épargnant. 

Bon à savoir : Disponible à tout moment, l'assurance vie vous permet d'effectuer des retraits partiels, virés ensuite sur votre compte bancaire habituel sous un délai allant de 48 heures à 15 jours ouvrés selon les compagnies d'assurance.

Pour placer votre argent et dans la très grande majorité des contrats assurance vie, deux types de gestion vous sont proposés :

1- La gestion libre permet à l'épargnant de répartir lui-même son capital entre 

  • un ou des fonds euros : un choix sécurisant mais aux performances plutôt modestes (en moyenne 2,5% servis sur l'année 2023), 
  • un large choix d'unités de compte (UC) afin d'aller chercher davantage de rendement : ces unités de compte sont principalement des fonds composés d’obligations ou d’actions (FCP, SICAV, ETF) ou même d’immobiliers via des SCPI et OPCI.

2- La gestion pilotée, appelée également gestion sous mandat, permet quant à elle de déléguer la gestion de votre assurance-vie à des professionnels selon votre horizon de placement et sensibilité au risque. Peu contraignante, cette formule est idéale pour les personnes n'ayant pas le temps ou les compétences pour gérer seules leurs investissements. En contrepartie, la gestion pilotée se trouve sensiblement plus onéreuse qu'une gestion libre, même si certains acteurs comme Yomoni ou Linxea ont su la rendre bien plus attractive.

yesPour disposer d'une assurance vie performante sur le long terme, nous vous recommandons de : 

  • prendre date le plus tôt possible dans un contrat assurance vie aux frais modérés (frais sur versement, frais de gestion contrat et sur UC, arborage...).
  • sélectionner méticuleusement vos unités de compte en investissandans des ETF : au final, un épargnant prudent pourra allouer 700 euros au sein d'un fonds en euros et 300 euros via un simple ETF World ou S&P500, assurant sécurité, diversification et faibles coûts à votre investissement.

Les 4 meilleurs contrats assurance vie du moment !

Logo Linxea Spirit 2
  • Linxea Spirit 2 : 0€ droits d'entrée
  • Fonds euros : 3,13% en 2023
  • 700 unités de compte (dont 42 ETF)

Logo Fortuneo Vie
  • Fortuneo Vie : 0€ droit d'entrée
  • 200 unités de compte (UC)
  • Meilleure banque 2024

Logo Placement-direct Vie
  • 0€ droits d'entrée
  • Fonds euros : 1,70% à 4% selon UC
  • 1300 UC (dont 300 titres vifs & 59 ETF)
En savoir plus !
600€ offerts

Logo Bourse Direct Horizon
  • 0€ droits d'entrée
  • Fonds euros : 3,10% à 4,12% en 2023
  • Bourse Direct Horizon : 115 ETF
En savoir plus !
170€ offerts

Récapitulatif des atouts et faiblesses de l'assurance vie 

Avantages Vigilances
  • Souplesseépargne non bloquée,
  • Abordable : dès 100 euros à l'ouverture,
  • Sans plafond de versement,
  • Diversification : FCP, ETF, SCPI, OPCI, titres en direct...
  • Fiscalité : imposable que si rachat (avantageux après 8 ans),
  • Transmission : abattement de 152.500€ / bénéficiaire (versement avant 70 ans).
  • Veillez aux frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage,
  • Veillez à la qualité de l'offre (choix des UC, gestion en ligne...)
  • Déterminez un profil risque adapté à votre situation,

En savoir plus : Assurance vie, comprendre et choisir un bon contrat ! 

La bourse et le PEA sur le long terme

Entre 1988 et 2023, le rendement moyen des actions du CAC 40, dividendes réinvestis, s'éleve à 7,2% par an, selon les dernières données de la Banque de France et de l'AMF ! Malgré les risques de perte en capital, l'investissement en bourse demeure parmi les investissements les plus rentables sur le long terme.  

Le saviez-vous ? L'indice CAC 40 reprend les 40 plus grandes valeurs de la Bourse de Paris. Le CAC 40 GR, pour « gross return », représente ces 40 entreprises en y incluant le réinvestissement de leurs dividendes !

Pour investir en bourse, l'ouverture d'un compte-titres (CTO) ou bien d'un Plan d'épargne en actions (PEA) est nécessaire. À nos yeux, le PEA constitue l'enveloppe à privilégier de par ses avantages fiscaux, dont notamment : 

  • aucune imposition sur les gains tant que ceux-ci restent investis dans l'enveloppe PEA,
  • en cas de retrait après cinq ans de détention, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu (soumis qu'aux prélèvements sociaux de 17,2%).

Le PEA permet d'investir dans des actions, fonds communs de placement (FCP) et organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) investis à 75% dans des actions d'entreprises françaises ou européennes. Il autorise également l'investissement dans des ETF, physiques ou synthétiques, spécifiquement éligibles au PEA.

Bon à savoir : Pour réduire la volatilité des marchés et la prise de risque sur le long terme, la méthode de l'investissement programmé (ou DCA, pour "Dollar Cost Averaging") consiste à investir des sommes fixes à intervalles réguliers. Cette méthode permet également d'épargner sans vous en rendre compte ! 

enlightenedAfin d'optimiser la rentabilité de vos investissements, le boursicoteur, qu'il soit débutant ou confirmé, devra porter une attention particulière aux droits de garde et frais de courtage appliqués par les banques et courtiers en ligne. Pour un PEA, les meilleurs établissements sont notamment Fortuneo Banque, Bourse Direct, BoursoBank, ou encore Saxo Banque !

Les 4 meilleurs plan d'épargne actions (PEA) du moment !

Logo Bourse Direct
  • 0 droits de garde
  • 0,99€ jusqu'à 500€ (plafonné à 0,5%)
  • 1,90€ entre 500€ et 1000€
  • 0,90% au delà de 4400€
  • Courtier français !

Logo Fortuneo
  • 0 droits de garde
  • 3 offres de bourse
  • Starter : 0€ 1er ordre mens inf. 500€ puis 0,35%
  • Progress : 4,90€ ordre inf. 3000€ puis 0,15%
  • Trader Pro : 9,50€ ordre inf. 10000€ puis 0,10%
En savoir plus !
80€ offerts

Logo Saxo (ex Binck)
  • Frais de courtage affûtés
  • 2€ pour les ordres jusqu'à 2500€
  • Seulement 0,08% au delà de 2500€
  • Appli & outils très complets

Logo BoursoBank (ex-Boursorama Banque)
  • 0 droits de garde
  • 1,99€ jusqu'à 500€ (offre Découverte)
  • Boursomarket : Fonds sans frais de courtage !
  • Banque en ligne leader en France
En savoir plus !
150€ offerts

À retenir : Dans une stratégie long terme, privilégiez le PEA au CTO afin de profiter de son enveloppe fiscale avantageuse mais également d'une tarification mieux encadrée par la loi ! En savoir plus : Choisir entre PEA et compte-titres ordinaire (CTO).

Les SCPI pour un immobilier "presque" sans contraintes

Investir dans l'immobilier sans avoir à s'occuper des locataires et des problèmes de gestion annexes, c'est la promesse des SCPI. Appelées également "pierre papier", les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) constituent un investissement attrayant avec des actifs tangibles, un bon rendement et une alternative séduisante pour diversifier vos avoirs dans l'immobilier.

En investissant dans des SCPI, vous devenez copropriétaire d'un ensemble immobilier et vous vous contentez de percevoir les loyers au prorata du nombre de parts détenues ! À l'inverse d'un investissement immobilier en direct, le risque avec une SCPI est réparti sur plusieurs biens, plusieurs locataires et plusieurs investisseurs.

En 2023 et 2024, le télétravail et la forte remontée des taux ont toutefois contrarié de nombreuses SCPI, entrainant des baisses importantes du prix de leur part. Par exemple, le 15 mars 2024, la SCPI Génépierre (Amundi) a vu le prix de sa part baisser de 6,7%, après une première chute de 17,04% en juillet 2023 ! 

Pour ces raisons, l'achat de SCPI, comptant ou à crédit, doit s'envisager sur le long terme (8 ans au minimum). Enfin, si la plupart des SCPI comportent des frais, certaines sont exonérées de frais de souscription, telles que les meilleures SCPI du moment (Iroko ZEN, Neo, Remake Live). Pour bien choisir, faites-vous épauler par un spécialiste des SCPI ...et pas forcément votre conseiller bancaire traditionnel !

Sélection des 10 meilleures SCPI pour 2024

10 meilleures SCPI en 2024
  • Transition Europe (Arkéa Reim)
  • Taux de distribution : 8,16% en 2023
  • Log In (Theoreim)
  • Taux de distribution : 6,21% en 2023
  • Remake Live (Remake AM) 
  • Taux de distribution : 7,79% en 2023
  • Coeur de Régions (Sogenial)
  • Taux de distribution : 6,20 % en 2023
  • Iroko Zen (Iroko)
  • Taux de distribution : 7,12% en 2023
  • AEW Paris Commerces (AEW Patrimoine)
  • Taux de distribution : 6,12% en 2023
  • Neo (Novaxia)  
  • Taux de distribution : 6,51% en 2023
  • Corum Origin (Corum AM)
  • Taux de distribution : 6,06 % en 2023
  • Epsilon 360° (Epsicap Reim)
  • Taux de distribution : 6,25% en 2023
  • Cristal Life (Inter Gestion)
  • Taux de distribution : 6,02 % en 2023
  • Cristal Life (Inter Gestion)
  • Taux de distribution : 6,02 % en 2023
  • Atream Hôtels (Atream)
  • Taux de distribution :  5,30% en 2023
Bon à savoir : Selon l'Institut de l'Épargne Immobilière et Foncière (IEIF), les SCPI logistiques et de locaux d'activités affichent les meilleurs taux de distribution (5,9% en 2023). Grâce à la qualité de leur parc immobilier, les SCPI récentes génèrent d'excellentes performances, à l'image de Remake Live (7,79%), Iroko Zen (7,12%) ou Transition Europe (8,16%).

-> Pour en savoir plus : notre article complet dédié au SCPI.

L'Or, le PER ...et les cryptos !

Avec les livrets, l'assurance vie, le PEA et les SCPi, il y a de grandes chances que vous investissiez la majeure partie de vos avoirs à travers ces quatre solutions. Toutefois, selon votre situation et vos objectifs d'épargne, trois autres alternatives restent envisageables.

1- Le plan d'épargne retraite (PER)

Une fois votre épargne de précaution constituée, le plan épargne retraite (PER) constitue une solution d'épargne et de défiscalisation, spécifiquement dédiée à la préparation de sa retraite.

Complétant idéalement une assurance vie, un PEA, les versements effectués sur le PER ont l'avantage de pouvoir être déduits de vos revenus imposables. Pour cette raison, ce PER cible davantage les personnes se situant sur une tranche marginale d'imposition (TMI) élevée.

Déductibilité de vos versements PER selon votre TMI

PER
Économie d'impôt sur le revenu
selon TMI
Pour 1 000 €
versés sur un PER
  • TMI de  0% = aucune économie d'impôt
  • TMI de 11% = 110 euros d'économie d'impôt
  • TMI de 30% = 300 euros d'économie d'impôt
  • TMI de 41% = 410 euros d'économie d'impôt
  • TMI de 45% = 450 euros d'économie d'impôt
À retenir : Une personne avec une TMI de 30% versant 1 000 euros sur un PER profitera d'une économie d’impôts de 300 euros, soit un effort d'épargne net de seulement 700 euros !

Pour l'épargnant qui n'a pas choisit la défiscalisation de ses versements sur son PER, le capital débloqué relatif aux versements sera exonérée d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les gains correspondant au capital débloqué seront quant à eux imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %.

-> Pour en savoir plus : Consultez l'article complet sur le PER.

2- L'or, comme valeur refuge

L'or est souvent considéré comme une assurance pour votre patrimoine, en particulier dans les périodes d'incertitude économique. L'or sert de couverture contre l'inflation et la dévaluation des monnaies. L'or n'est pas directement affecté par les fluctuations des marchés financiers, ce qui en fait un choix privilégié pour diversifier vos avoirs.

Accessible à tous, l'or peut être acquis en toute sécurité auprès de boutiques spécialisées, telles que Godot et fils ou l'enseigne Joubert. En magasin, par téléphone ou en ligne, ces enseignes offrent la possibilité d'achat de lingots et pièces d'or, remis dans un sachet scellé pour garantir leur traçabilité. Des frais sont associés à l'achat d'or et l'investisseur doit être conscient également des éventuels coûts en cas de stockage de son or dans des coffres sécurisés.

Logo
  • Godot et Fils : Spécialiste or & argent
  • Achat/vente & prix transparents
  • Plus de 70 agences en France
  • Commande en ligne et livraison sécurisée

-> Pour en savoir plus : Consultez l'article dédié à l'or.

3- Les cryptomonnaies

Pour diversifier leur patrimoine, certains investisseurs peuvent choisir d'investir dans des cryptomonnaies majeures telles que Bitcoin ou Ethereum, via l'achat fractionné. 

Encouragés par l'approbation des ETF Spot Bitcoin par la Securities Exchange Commission (SEC) et le halving du Bitcoin, l'investissement dans les cryptomonnaies présente toutefois un risque élevé. Ces risques incluent des pertes potentielles significatives dues à la très forte volatilité du marché ainsi qu'à la sécurité relative de certaines plateformes, comme illustré par la faillite de FTX en novembre 2022.

À retenir : Le marché des cryptomonnaies est en constante évolution et il est essentiel de se tenir toujours informés des réglementations, car celles-ci peuvent impacter vos investissements. Pour cette raison, votre exposition aux cryptomonnaies ne doit pas dépasser 5% de vos avoirs et la diversification dans d'autres classes d'actifs est primordiale.

Ayez une allocation d'actifs sur mesure

Un patrimoine se construit dès vos premières économies et s'optimise lorsque vous disposez de sommes plus importantes à placer ! Même avec des sommes modestes, lancez-vous et mettez en place des versements programmés sur vos différents contrats.

Une bonne diversification de vos investissements et une alimentation régulière permettront d'optimiser votre épargne, de lisser les risques dans le temps et de faire marcher à plein régime les intérêts composés ! 

Gardez à l'esprit également que les performances passées ne garantissent en rien les performances futures : ce principe s'applique à toutes les classes d'actifs, pas seulement aux actions. Enfin, avant d'investir, il est essentiel de toujours bien comprendre vos investissements, de respecter votre tolérance au risque et convictions personnelles.

Afin de vous aider dans vos réflexions et vous faire ressortir les meilleurs investissements compte tenu de votre situation, notre bilan patrimonial est accessible gratuitement :

Pour diversifier méticuleusement vos avoirs, vous pouvez vous inspirer également de notre allocation d'actifs équilibrée ci-dessous.

Allocation d'actifs équilibrée selon Pricebank au 20/05/2024*
(*Ce contenu Pricebank est conçu à titre éducatif et n'a pas la valeur d'un conseil personnalisé.)
Placements
Horizon de placement
Rendement
Risque
Allocation d'actifs équilibrée
Déterminez votre allocation
Livrets
court terme 
5/10
Aucun
entre 3 et 6 mois de salaire
______€
Assurance vie
(fonds euros)
+ 1 an
(sans frais d'entrée)
5/10
Faible
30%
______€
Assurance vie
(UC)
+ 5 ans
8/10
Moyen à élévé
20%
______€
Plan épargne en actions
(PEA)
+ 5 ans
8,5/10
Moyen à élévé
20%
______€
SCPI
+ 8 ans
6,5/10
Moyen à élévé
15%
______€
PER
(UC)
Retraite
8/10
Moyen à élévé
10%
______€
Or
Long terme
6,5/10
Moyen
5%
______€
Cryptomonnaies
Long terme
NC
Élevé
-
______€

-> Pour en savoir plus : "Comment investir 30 000, 50 000 ou 100 000 euros ?".

Cet article ne constitue pas un conseil en investissement. La rédaction Pricebank espère simplement que ce contenu puisse vous aider dans vos réflexions pour une banque et des finances qui vous ressemblent véritablement ! En commentaire, nous restons à votre écoute pour répondre à vos problématiques patrimoniales.

1 commentaire sur "Où et comment investir 5000 à 20000 euros ? 5 placements"

Cléo 15/06/2023 à 10h01
Super article ! Pour se lancer dans l'entrepreunariat, je recommande de lire cet article sur eric larchevêque fortune
Réponse de 15/06/2023 à 12h37

Bonjour et merci de votre retour,

Eric Larchevêque est effectivement un entrepreneur français bien connu dans le monde de la technologie (Ledger) : Une très belle réussite. Bien à vous,


Laisser un commentaire

Pseudo :
Commentaire :

Cet article vous a-t-il été utile ?
Logo Fortuneo
Fortuneo
Offre promotionnelle
jusqu'à
80 € offerts

Logo Monabanq
Monabanq
Offre promotionnelle
jusqu'à
240 € offerts

Logo Hello bank!
Hello bank!
Offre promotionnelle
jusqu'à
80 € offerts

Logo N26
N26

Pour poursuivre votre navigation :
Plan du site
Banque en ligne
Fiche banque
Épargne
Crédit
Calculatrices
Assurance
S'informer
Comparer