Savoir où placer son argent n’est jamais une chose facile ! Sans chercher à diversifier ses avoirs, il est actuellement tentant de se contenter des rendements en hausse sur l'épargne monétaire. Ensuite, parmi les multiples acteurs qui nous abreuvent de leurs solutions, il n'est pas toujours aisé de faire le bon choix. Du coup, si vous disposez d'une somme à placer comprise entre 5 000 euros et 20 000 euros, Pricebank vous délivre 5 solutions pour mieux faire travailler votre épargne ?
Avant de rechercher toutes solutions d'investissement, l'épargnant doit connaître son profil investisseur et réaliser un point sur sa situation personnelle en se posant notamment les questions suivantes :
Nous n’envisageons pas les livrets, comptes à terme et autres PEL comme de réelles solutions mais elles ne doivent toutefois pas être sous évaluées au profit de placements jugés plus rémunérateurs. Il faut savoir diversifier ses placements et les faire fructifier en répartissant le risque éventuel selon ses objectifs et projets.
Sur un an, 1 point de rémunération supplémentaire ne changera pas grand chose à votre épargne. Sur le long terme en revanche, il est primordial de ne pas laisser végéter votre argent. Au fil du temps et du fait de la magie des intérêts composés, le patrimoine de l'épargnant peut fortement varier. Ce mécanisme doit motiver chacun de nous à trouver le(s) meilleur(s) investissement(s).
PLACEMENTS | dans 7 ans | dans 14 ans | dans 21 ans |
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20 000 euros à 1% | 21 442€ | 22 989€ | 24 647€ |
20 000 euros à 3% | 24 597€ | 30 251€ | 37 205€ |
20 000 euros à 6% | 30 072€ | 45 218€ | 67 991€ |
Enfin, qui dit épargne dit également frais qui peuvent nuire à la performance : Sur ce registre, les banques traditionnelles sont bien trop souvent pointées du doigt comparées aux banques en ligne à la tarification bien plus clémente.
Comme évoqué dans notre article ''comment placer 1000 euros" , les livrets d’épargne réglementés apportent un rendement net d'impôts avec la garantie de récupérer son capital quoiqu’il arrive et à n'importe quel moment. Votre argent reste disponible en cas de coup dur et il est au final régulièrement recommandé de disposer entre 3 et 6 mois de salaires sur cette épargne de précaution.
Sans risque et sous réserve d'éligibilité, le Livret Epargne Populaire (LEP) est rémunéré 6,1% net depuis le 1er Février 2023. Plafonné à 7 700 €, le LEP constitue la priorité absolue pour les 10 millions de français qui peuvent y prétendre et ne l'ont pas encore demandé à la banque. Viennent ensuite le livret A et le LDDS revalorisés à 3%.
Malgré ces rendements en hausse, le rendement réel de ces placements est bien moindre en tenant compte de l'inflation actuelle (environ 5,9%). La rémunération du LEP, inflation déduite, sera ainsi juste positive (+0,2%) et celle du livret A sera négative avec -2,9% ! En clair, la hausse des prix grignotte votre épargne au fil des mois.
Livrets et plan d'épargne | Taux et plafond de versement |
Offre |
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Livret Epargne Populaire (LEP)
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À ouvrir en banques traditionnelles
& Hello bank !
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Livret A |
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À ouvrir en banques traditionnelles
& banques en ligne
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Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS)
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À ouvrir en banques traditionnelles
& banques en ligne
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Plan Epargne Logement (PEL)
(ouvert depuis le 01/01/2023)
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À ouvrir en banques traditionnelles
& Hello bank & Boursorama
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L'assurance-vie est indéniablement le "couteau suisse" de l'épargne et le chouchou des français. Elle constitue une solution indiscutable quand on souhaite optimiser son épargne. Il faut dire que ce contrat répond à une multitude de projets (constitution et valorisation d'une épargne, préparation à la retraite, transmission...). A cela, s'ajoutent une fiscalité attractive ainsi qu'une souplesse et richesse de gestion qui répondent aux besoins et horizon de placement de tous les épargnants tout en sachant respecter l'appétence aux risques de chacun.
Avantages | Inconvénients |
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L'assurance vie est une des meilleures enveloppes fiscales actuelles car après les 8 ans de détention, l'épargnant peut percevoir des revenus sans être imposé en dehors des prélèvements sociaux de 17,2%. Il permet également de diversifier parfaitement vos avoirs au sein d'un même contrat au travers soit :
1- Une gestion libre avec un ou des fonds euros ainsi qu'une grande variété d'unités de compte composées d’obligations, de monétaires, d’actions et d’immobiliers (FCP, SICAV, ETF, SCPI, OPCI...). Avec une gestion libre, c'est à l'épargnant de répartir lui-même son capital entre les fonds euros et les unités de compte proposés par l'établissement financier ou l'assureur.
2- Une gestion pilotée, appelée également gestion sous mandat, effectue pour vous des arbitrages financiers. Après avoir été guidé par un questionnaire, l'épargnant choisit un profil adapté à son horizon de placement et sa sensibilité au risque (défensif, équilibré, dynamique, etc.). Le gestionnaire investit ensuite sur différents fonds qu'il va gérer librement au fil du temps pour le compte de son client. Cette formule peu contraignante est idéale pour les personnes ne se sentant pas capables de gérer seules leurs investissements. En terme de frais, la gestion pilotée se trouve également de plus en plus attractive.
Pour approfondir vos connaissances, vous pouvez retrouver notre article consacré aux contrats assurance vie en unités de compte. Il sera ensuite primordial de sélectionner un contrat performant. Notre comparateur assurance vie compare et sélectionne les meilleurs contrats pour vous :
Si l'épargnant est en mesure d'affecter une partie de son argent afin de s'offrir un meilleur potentiel de rendement en contrepartie d'une certaine prise de risques, il doit envisager l'investissement en bourse. Cela passe par l'ouverture d'un compte titres (CTO) ou bien d'un Plan Epargne en Actions (PEA). Selon l'autonomie désirée et la connaissance financière de l'investisseur, reste ensuite à choisir son mode de gestion :
Le boursicoteur débutant ou acharné devra confier son argent auprès des meilleurs établissements bancaires ou courtiers en ligne afin de réduire au mieux les frais de courtage et droits de garde et optimiser ainsi sa performance ! Les plus reconnus sont notamment Bourse Direct, Boursorama Banque, Fortuneo Banque ou encore Bforbank et même Hello bank !
Banques | Conditions | En savoir plus |
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Abonnement mensuel : gratuit sous réserves de conditions. |
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Abonnement mensuel : gratuit dès le 1er ordre exécuté dans le mois sinon 6€/mois. |
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Abonnement mensuel : gratuit sous réserves de conditions |
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Pour certaines personnes, les placements financiers (assurance-vie et PEA) ne sont pas assez concrets. Ces épargnants recherchent quelque chose de plus tangible. Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) constituent une belle alternative pour tous ceux attirés par l'immobilier sans avoir à s'occuper de locataires et tous les problèmes annexes !
Avec une SCPI, appelée également "pierre papier", il est possible de devenir facilement copropriétaire d'un ensemble immobilier géré par de véritables professionnels. La souscription réalisée, l'épargnant se contente de percevoir les loyers ! Pour en savoir plus, nous encourageons les personnes intéressées à prendre connaissance de notre article complet dédié au SCPI ainsi qu'à visiter les sites internet des sociétés de gestion qui mettent à disposition les comptes-rendus de gestion et autres rapports de ces SCPI.
Sans être un conseil en investissement, nous vous dressons une liste des SCPI réputées par leur solidité et régulièrement primées. Nous pouvons citer Corum XL, Pierval Santé, Eurion, Immorente, Activimmo, Primopierre, Cristal Rente ou bien encore PFO2 et Kyaenos Pierre. Le tableau ci-dessous synthétise les types de SCPI ainsi que les possibilités de souscription, la fiscalité et le potentiel de rendement.
CATÉGORIE | TYPE | SOUSCRIPTION | RENDEMENT/FISCALITE |
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SCPI de rendement | SCPI à capital variable | Au comptant |
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SCPI de plus-value | SCPI à capital fixe | À crédit | |
SCPI fiscale | Via un contrat d’assurance-vie | ||
En démembrement temporaire de propriété |
Malgré le Covid19, le télétravail et la fermeture des commerces, les rendements SCPI demeurent attrayants et certaines se sont trouvées même plutôt résiliantes. Les sociétés de gestion ont bien géré cet épisode et semblent désormais redéfinir l’immobilier de bureaux, des commerces de demain afin d’assurer une pérenité aux SCPI.
Pour en savoir plus et investir sur Portail-SCPI.fr
Le crowdlending peut rentrer parfaitement dans une logique de diversification. Accessible grâce à des plateformes dédiées et sécurisées, le crowdlending permet d’investir en prêtant de l’argent à des entreprises qui vous rembourseront avec un taux de rendement plutôt attractif. Pour certaines sociétes, le crowdlending constitue une alternative au prêt bancaire : Ici, vous êtes en quelque sorte le banquier.
Les rendements sont généralement compris entre 5 et 7% mais le risque de perte en capital est bien réel. Les taux de défaut communiqués par les différentes plateformes doivent être scrutés de près. Voici trois conseils pour minimiser les risques :
Un patrimoine s'optimise lorsque vous disposez de sommes importantes à placer mais se construit dès vos premières économies ! Même avec des sommes modestes, nous encourageons tous les épargnants à mettre en place des versements programmés sur vos différents contrats afin de les optimiser, de lisser les risques dans le temps et de faire marcher à plein régime le mécanisme des intérêts composés.
Les possibilités pour placer son épargne sont nombreuses et doivent être toujours comprises par l'épargnant et correspondre aux convictions personnelles de chacun de nous. De ce constat, Pricebank a developpé pour vous, en accès gratuit, le bilan patrimonial Pricebank afin de vous faire ressortir la meilleure allocation patrimoniale compte tenu de votre propre situation :
A l'aide du tableau ci-dessous, l'investisseur plus autonome peut également définir son allocation d'épargne en tenant compte (ou pas) de notre allocation d'actifs équilibrée :
Placements | Horizon de placement | Rendement | Risque | Allocation équilibrée type | Déterminez votre allocation |
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Livrets | court terme | 5/10 | Aucun | entre 3 et 6 mois de salaire (épargne de précaution) | ______€ |
Assurance vie fonds euros |
+ 1 an (sans frais d'entrée) |
5/10 | Très Faible | 40% | ______€ |
Assurance vie en unités de compte | + 5 ans | 8/10 | Moyen à élévé | 18% | ______€ |
PEA (Plan Epargne en Actions) | + 5 ans | 8/10 | Moyen à élévé | 15% | ______€ |
SCPI | + 8 ans | 6,5/10 | Moyen | 20% | ______€ |
Crowdlending | + 4 ans | 8/10 | Moyen à élévé | 7% | ______€ |
La dernière étape d'importance consistera ensuite à sélectionner les bons interlocuteurs (banques et assureurs) pour des contrats performants et simples à gérer dans le temps. Si vous souhaitez ensuite des solutions complémentaires, notamment sur l'investissement en or, nous vous suggérons également notre article "Comment investir 30 000, 50 000 ou 100 000 euros ?".
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