Les contrats d’assurance ont pour but d’indemniser financièrement l’assuré en cas de sinistres (accidents de voiture, incendie habitation, dommages corporels causés à un tiers, etc.). C’est donc une protection pécuniaire contre des risques (corporels ou matériels), garantie par un assureur moyennant le versement d’une prime.
Que proposent les banques en ligne en matière d’assurance de biens et de prévoyance ? Voici la liste des banques mobiles qui se positionnent dans ce domaine. Mais auparavant revenons ensemble sur les principes de fonctionnement des assurances et leur caractère obligatoire ou non. C’est parti !
Faire le meilleur choix d’assurance dans une banque en ligne nécessite de connaitre le fonctionnement des contrats d’assurance. Rafraichissons-nous la mémoire en revenant sur les notions de base à appréhender.
Le monde de l’assurance n’a pas toujours bonne presse. Outre les abus dénoncés régulièrement par les associations de consommateurs, c’est surtout l’opacité des offres qui perturbe les clients. A la question, « dois-je souscrire cette assurance ? », listons simplement les assurances obligatoires.
La responsabilité civile (
Le caractère obligatoire de l’assurance habitation dépend du statut de l’assuré. Un propriétaire n’est pas contraint d’en souscrire une, sauf s’il réside dans une copropriété. En revanche, le locataire d’un logement meublé doit avoir une assurance habitation dite multirisques (MRH) qui couvre plusieurs risques (cambriolage, incendie, catastrophe naturelle, etc.). Le locataire doit présenter une attestation d’assurance. S’il ne le fait pas, le propriétaire souscrit lui-même une assurance logement et reporte le coût de la prime sur le loyer.
La loi impose à tout détenteur d’un véhicule motorisé, qu’il roule ou non, d’être assuré. En réalité, c’est la garantie responsabilité civile qui est obligatoire. Cette assurance auto au tiers indemnise les sinistres causés à un tiers par la voiture ou le deux-roues motorisés. Elle couvre aussi les dégâts touchant les passagers mais pas les propres dommages du conducteur responsable d’un accident. D’où l’existence d’extensions de garanties facultatives comme l’assurance intermédiaire ou l’assurance tous risques.
L’assurance maladie obligatoire couvre les dépenses santé des souscripteurs en ce qui concerne les risques maladie, maternité, invalidité et décès. Elle gère aussi les risques professionnels (accidents du travail, maladies professionnelles). Toutefois, la prise en charge des couts n’est pas totale, d’où l’existence de complémentaires santé, des mutuelles facultatives.
Une personne qui engage des travaux de construction (maitre d’ouvrage) en passant par les services d’une entreprise (maitre d’œuvre) a l’obligation de prendre une assurance construction dommages ouvrage. Une attestation doit être délivrée avant le début des travaux. Cette garantie couvre les sinistres compromettant la solidité de l’ouvrage et, plus globalement, ceux qui ne permettent pas d’y habiter.
Certaines professions doivent s’assurer contre des risques spécifiques. C’est le cas de la garantie décennale dans le secteur du BTP et de la construction, ou de l’assurance auto professionnelle pour les sociétés entretenant une flotte de véhicules. Les professions réglementées doivent présenter une responsabilité civile professionnelle. Enfin, depuis 2016, un employeur a l’obligation de proposer une mutuelle santé collective à ses salariés (libres d’accepter).
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Les assurances facultatives correspondent à toutes celles non mentionnées précédemment. Sans être exhaustif, voici la liste des principaux contrats d’assurance non obligatoires avec leur intérêt :
La nature des contrats d’assurance diverge, entre assurance dommages et assurance de personnes.
Dans le secteur des assurances, il faut distinguer l’assurance dommages qui garantit les biens et les choses (assurance auto, assurance habitation, assurance véhicule de location, assurance téléphone mobile, etc.) et l’assurance de personnes qui garantit les êtres humains en l’occurrence le souscripteur et ses proches (assurance vie, prévoyance santé, assurance obsèques, etc.).
Le fonctionnement est le suivant : le souscripteur verse une prime d’assurance à la compagnie avec qui il a signé son contrat. L’assureur procède alors selon le principe de mutualisation des risques : toutes les primes sont mises dans une cagnotte commune et, dès qu’un sinistre a lieu, la compagnie puise dedans pour indemniser l’assuré.
Les primes encaissées chaque année servent donc à couvrir les indemnisations à décaisser afin de couvrir des sinistres survenus l’année en question : c’est le principe de répartition.
Dans le cadre de l’assurance de biens matériels, le sinistre est soumis à évaluation pour l’assurance dommages mais pas pour l’assurance de biens. La première respecte le principe indemnitaire, à savoir que l’assuré ne peut obtenir plus que la valeur du bien. La somme résulte d’un processus d’évaluation. Le traitement se fait au cas par cas.
En revanche, le montant de l’indemnisation de l’assurance de personnes est chiffré à l’avance dans le contrat : c’est le principe forfaitaire.
Les banques en ligne ne cessent d’enrichir leur offre de produits bancaires et non bancaires. Elles ont l’avantage d’appartenir à de grands groupes bancaires qui commercialisent déjà des produits d’assurance. Toutefois, les banques en ligne axent leur offre plutôt sur les assurances dommages obligatoires (assurance auto au tiers, assurance habitation locataire) et facultatifs (assurance mobilité, assurance effets personnels, assurance moyens de paiement).
On peut enfin souligner le fait que les banques mobiles qui sont des filiales de groupes d’assurances sont plus enclines à distribuer des assurances de personnes (assurance santé, assurance décès, assurance perte d’emploi). Leur stratégie consiste à commercialiser des produits qui parlent à leur clientèle : plutôt jeune (conducteurs de moins de 25 ans, étudiants ou néo actifs locataires) et branchée tech (smartphone, tablette, ordinateur portable).
Assurance dommages ou assurance de personnes, intéressons-nous concrètement à la gamme de produits d’assurance des banques en ligne.
Pour trouver la banque en ligne qui "assure" dans l’assurance, il n’y a pas d’autres choix que d’observer les diverses solutions commercialisées. De là, nous pourrons en déduire le pure player le plus performant du marché.
La banque en ligne se positionne clairement sur les produits d’assurance proposant :
Hello bank! étant une marque commerciale 100% en ligne de BNP Paribas, ses clients bénéficient de certains avantages octroyés par le groupe bancaire en matière d’assurance. Voici la gamme délivrée par la banque en ligne :
La banque mobile Axa Banque relaie auprès de ces clients les produits de sa maison-mère, grand spécialiste du secteur qui commercialise notamment :
L'offre est ici très large : Vous allez pouvoir assurer tous vos biens et disposer de nombreuses options.
Fortuneo ne dispose plus d'offres assurances depuis 2020. Elle concentre tous ses efforts sur la banque et l'épargne.
Elle disposait pourtant d'une assurance auto avec des formules personnalisables. Nous espérons qu'un jour Fortuneo revienne avec une offre assurance complète et attractive à la hauteur de ses prestations actuelles sur la partie banque.
Boursorama Banque propose essentiellement des assurances dommages, ainsi qu’une assurance de Compte en cas de décès :
Nous apprécions l'assurance Boursorama Protection Premiumm très complète. En revanche, nous pouvons reprocher que les assurances auto et habitation de la banque en ligne leader en France ne puissent pas véritablement correspondre à un plus grand nombre de clients aussi bien en terme de garanties que de tarification.
Orange Bank présente une gamme réduite de produits d’assurance limitée aux moyens de paiement :
BforBank propose une offre limitée à leurs clients en matière de produits d’assurance :
Si l’offre des banques en ligne était restreinte à l’origine, la diversification des produits bancaires a changé la donne au fil du temps. Toutefois, des différences se perçoivent nettement entre les acteurs.
Voici un tableau récapitulant le positionnement des banques en ligne sur l’assurance :
Assurance | Monabanq | Hello bank! | AXA Banque | Fortuneo | Boursorama Banque | Orange Bank | BforBank |
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Auto | Oui | Oui | Oui | Non | Oui | Non | Non |
Habitation | Oui | Oui | Oui | Non | Oui | Non | Non |
Moyens de paiements | Oui | Oui | Non | Oui | Oui | Oui | Non |
Effets personnels | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Non | Non |
Santé | Oui | Non | Oui | Non | Non | Non | Non |
Prévoyance | Oui | Non | Oui | Non | Oui | Non | Non |
Autre |
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Plus d'informations | L'assurance de Monabanq | L'assurance de Hello Bank! | L'assurance de Axa Banque | L'assurance de Fortuneo Banque | L'assurance de Boursorama | L'assurance de Orange Bank | L'assurance de BforBank |
Etant donné son environnement d’origine, Axa Banque s’installe logiquement dans le groupe de tête quand on se concentre sur la densité des contrats possibles (assurance dommages et assurances de personnes). Même tendance pour Hello bank! puisqu’elle distribue les produits de sa maison mère BNP Paribas.
Mais c’est Monabanq qui affiche la gamme la plus riche mais aussi la plus attractive sur les prix. Elle fait l’écart avec ses concurrentes historiques (Boursorama, Fortuneo, BforBank) essentiellement positionnées sur l’assurance moyens de paiement ou la garantie effets personnels. Celles-ci restent toutefois très compétitives sur les tarifs des assurances qu’elles commercialisent par rapport à Axa Banque. Monabanq offre une gamme complète avec des garanties très qualitatives.Reste que la question des tarifs dépend énormément des besoins et des profils de chacun.
Pour les détenteurs de cartes, il faut tenir compte des garanties d’assurances et d’assistance déjà fournies par la détention d’une carte bancaire (Visa, Mastercard). Pour rappel, une carte bancaire haut de gamme type Visa Premier ou Gold Mastercard dispose d’extensions performantes pour se couvrir lors de déplacements en dehors du domicile (prise en charge des frais de santé à l’étranger, du rapatriement, de la perte de bagages, du retard de vol, etc.).
Attention d’ailleurs aux doublons pour ne pas payer deux fois une même garantie ou ne pas disposer de 2 contrats identiques.
La question de l’assurance en ligne étant désormais défrichée, retenez que la meilleure stratégie consiste à comparer les banques en ligne et leurs offres selon ses propres besoins et non pas à travers le seul critère du coût !
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