Les contrats d’assurance ont pour but d’indemniser financièrement l’assuré en cas de sinistres (accidents de voiture, incendie habitation, dommages corporels causés à un tiers, etc.). C’est donc une protection pécuniaire contre des risques (corporels ou matériels), garantie par un assureur moyennant le versement d’une prime.
Que proposent les banques en ligne en matière d’assurance de biens et de prévoyance ? Voici la liste des banques mobiles qui se positionnent dans ce domaine. Mais auparavant revenons ensemble sur les principes de fonctionnement des assurances et leur caractère obligatoire ou non. C’est parti !
Comment fonctionne une assurance ? La base
Faire le meilleur choix d’assurance dans une banque en ligne nécessite de connaitre le fonctionnement des contrats d’assurance. Rafraichissons-nous la mémoire en revenant sur les notions de base à appréhender.
Quelles sont les assurances obligatoires ?
Le monde de l’assurance n’a pas toujours bonne presse. Outre les abus dénoncés régulièrement par les associations de consommateurs, c’est surtout l’opacité des offres qui perturbe les clients. A la question, « dois-je souscrire cette assurance ? », listons simplement les assurances obligatoires.
Assurance Responsabilité civile
La responsabilité civile (RC) sert à indemniser les conséquences des dommages (corporels, matériels, immatériels) causés involontairement à un tiers (imprudence, négligence). Cette responsabilité concerne aussi bien l’assuré que celle de ses enfants mineurs, ses animaux de compagnie, ses employés de maison, ses objets ou son habitation. Si la responsabilité civile vie privée peut être souscrite isolément, elle est bien souvent incluse dans d’autres assurances (assurance habitation, assurance auto, etc.).
Assurance habitation
Le caractère obligatoire de l’assurance habitation dépend du statut de l’assuré. Un propriétaire n’est pas contraint d’en souscrire une, sauf s’il réside dans une copropriété. En revanche, le locataire d’un logement meublé doit avoir une assurance habitation dite multirisques (MRH) qui couvre plusieurs risques (cambriolage, incendie, catastrophe naturelle, etc.). Le locataire doit présenter une attestation d’assurance. S’il ne le fait pas, le propriétaire souscrit lui-même une assurance logement et reporte le coût de la prime sur le loyer.
Assurance auto/moto
La loi impose à tout détenteur d’un véhicule motorisé, qu’il roule ou non, d’être assuré. En réalité, c’est la garantie responsabilité civile qui est obligatoire. Cette assurance auto au tiers indemnise les sinistres causés à un tiers par la voiture ou le deux-roues motorisés. Elle couvre aussi les dégâts touchant les passagers mais pas les propres dommages du conducteur responsable d’un accident. D’où l’existence d’extensions de garanties facultatives comme l’assurance intermédiaire ou l’assurance tous risques.
Assurance Maladie
L’assurance maladie obligatoire couvre les dépenses santé des souscripteurs en ce qui concerne les risques maladie, maternité, invalidité et décès. Elle gère aussi les risques professionnels (accidents du travail, maladies professionnelles). Toutefois, la prise en charge des couts n’est pas totale, d’où l’existence de complémentaires santé, des mutuelles facultatives.
Garantie dommages ouvrages
Une personne qui engage des travaux de construction (maitre d’ouvrage) en passant par les services d’une entreprise (maitre d’œuvre) a l’obligation de prendre une assurance construction dommages ouvrage. Une attestation doit être délivrée avant le début des travaux. Cette garantie couvre les sinistres compromettant la solidité de l’ouvrage et, plus globalement, ceux qui ne permettent pas d’y habiter.
Assurances professionnelles
Certaines professions doivent s’assurer contre des risques spécifiques. C’est le cas de la garantie décennale dans le secteur du BTP et de la construction, ou de l’assurance auto professionnelle pour les sociétés entretenant une flotte de véhicules. Les professions réglementées doivent présenter une responsabilité civile professionnelle. Enfin, depuis 2016, un employeur a l’obligation de proposer une mutuelle santé collective à ses salariés (libres d’accepter).
Les assurances facultatives correspondent à toutes celles non mentionnées précédemment. Sans être exhaustif, voici la liste des principaux contrats d’assurance non obligatoires avec leur intérêt :
L’assurance habitation propriétaire non-copropriétaire : Aussi surprenant que cela puisse paraître, assurer son logement dont on est propriétaire reste facultatif ! Elle reste toutefois vivement conseillé pour couvrir les conséquences de certains sinistres comme les événements et autres catastrophes naturelles ainsi que l'incendie ou bien le vol avec effraction ;
L’assurance emprunteur : elle couvre l’emprunteur (et ses proches) en cas d’accidents ne lui permettant plus de faire face à ses remboursements (décès, incapacité de travail, invalidité, chômage). Elle n’est pas obligatoire en soi mais systématiquement exigée par les banques surtout lors de l'achat de votre résidence principale ;
La mutuelle santé individuelle : elle prend tout ou partie du reste à charge sur les dépenses de santé non couvertes par l’assurance maladie ;
L’assurance scolaire : elle couvre les dommages causés par les enfants mineurs lors de sorties extra scolaires ;
Les garanties prévoyance : on peut mentionner l’assurance dépendance, l’assurance obsèques, l’assurance décès...
Les assurances autres : on peut citer l’assurance moyens de paiement, l’assurance animaux de compagnie, l’assurance téléphonie mobile, l’assurance voyages...
La nature des contrats d’assurance diverge, entre assurance dommages et assurance de personnes.
Quelles différences entre assurance dommages et assurance de personnes ?
Dans le secteur des assurances, il faut distinguer l’assurance dommages qui garantit les biens et les choses (assurance auto, assurance habitation, assurance véhicule de location, assurance téléphone mobile, etc.) et l’assurance de personnes qui garantit les êtres humains en l’occurrence le souscripteur et ses proches (assurance vie, prévoyance santé, assurance obsèques, etc.).
Les principes de mutualisation et de répartition
Le fonctionnement est le suivant : le souscripteur verse une prime d’assurance à la compagnie avec qui il a signé son contrat. L’assureur procède alors selon le principe de mutualisation des risques : toutes les primes sont mises dans une cagnotte commune et, dès qu’un sinistre a lieu, la compagnie puise dedans pour indemniser l’assuré.
Les primes encaissées chaque année servent donc à couvrir les indemnisations à décaisser afin de couvrir des sinistres survenus l’année en question : c’est le principe de répartition.
Le montant de l’indemnisation
Dans le cadre de l’assurance de biens matériels, le sinistre est soumis à évaluation pour l’assurance dommages mais pas pour l’assurance de biens. La première respecte le principe indemnitaire, à savoir que l’assuré ne peut obtenir plus que la valeur du bien. La somme résulte d’un processus d’évaluation. Le traitement se fait au cas par cas.
En revanche, le montant de l’indemnisation de l’assurance de personnes est chiffré à l’avance dans le contrat : c’est le principe forfaitaire.
L’offre des banques en ligne
Les banques en ligne ne cessent d’enrichir leur offre de produits bancaires et non bancaires. Elles ont l’avantage d’appartenir à de grands groupes bancaires qui commercialisent déjà des produits d’assurance. Toutefois, les banques en ligne axent leur offre plutôt sur les assurances dommages obligatoires (assurance auto au tiers, assurance habitation locataire) et facultatifs (assurance mobilité, assurance effets personnels, assurance moyens de paiement).
On peut enfin souligner le fait que les banques mobiles qui sont des filiales de groupes d’assurances sont plus enclines à distribuer des assurances de personnes (assurance santé, assurance décès, assurance perte d’emploi). Leur stratégie consiste à commercialiser des produits qui parlent à leur clientèle : plutôt jeune (conducteurs de moins de 25 ans, étudiants ou néo actifs locataires) et branchée tech (smartphone, tablette, ordinateur portable).
Assurance dommages ou assurance de personnes, intéressons-nous concrètement à la gamme de produits d’assurance des banques en ligne.
Quelle est la meilleure banque en ligne pour souscrire une assurance ?
Pour trouver la banque en ligne qui "assure" dans l’assurance, il n’y a pas d’autres choix que d’observer les diverses solutions commercialisées. De là, nous pourrons en déduire le pure player le plus performant du marché.
L’offre d'assurances de Monabanq
La banque en ligne se positionne clairement sur les produits d’assurance proposant :
L'offre d'assurance habitation : le contrat comporte les garanties essentielles (incendie, dégât des eaux, dommages électriques, etc.), et potentiellement des garanties optionnelles (tous risques immobilier, tous risques mobilier, dépannage plomberie, etc.) et des garanties complémentaires (assurance scolaire, protection juridique) ; Nous apprécions le rééquipement à neuf de vos appareils et l'extension de garantie 5 ans disponibles en options.
L'offre d'assurance auto : l’assuré a le choix entre quatre formules qui délivrent divers degrés de protection (Tiers, Tiers Etendu, Tous Risques standard, Tous Risques Optimale). Des garanties optionnelles existent pour les formules Tous Risques ; Saluons au passage l'option valeur à neuf pour les véhicules de moins de 5 ans et la garantie sur les dommages causés aux seules roues et pneus : une garantie que l'on ne retrouve pas partout !
L'offre d'assurance mobilité urbaine : une assurance dédiée aux conducteurs de trottinettes et tout autre véhicule électrique urbain type gyropodes, hoverboards et autres monoroues ;
L'offre d'assurance santé : Monabanq commercialise trois contrats (Accès, Essentiel, Liberté) avec des avantages comme la Carte Avance Santé (pas d’avance à régler) ou le service Telsanté (prévention, accompagnement) ;
L'offre d'assurance décès : l’offre est une assurance décès accidentel, invalidité qui débloque un capital jusqu'à 43000€ et garantit une rente mensuelle de 2000€ minimum durant douze mois. L'objectif est ici de pouvoir gérer financièrement au mieux cette situation délicate.
L'offre d'assurance perte d’emploi : l’offre Indemni+ garantit le versement de revenus d’appoint pendant six mois maximum pour compenser votre perte de revenus. 3 choix de rente possible : 300€, 450€ et 600€ pour une cotisation mensuelle respective de 9,50€, 12€ et 16€ .
télésurveillance : le service Homiris (19,50 euros par mois) comprend un système d’alarme connecté, une télésurveillance de tous les instants et l’intervention d’un personnel de sécurité agrée ;
L'offre d'assurance moyens de paiements : l’assurance est comprise (avec extensions de garanties) dans les offres Uniq et Uniq+. Elle est payante dans les offres Pratiq et Pratiq+ (2 euros par mois).
Les assurances Monabanq constituent au final une offre complète et certainement la plus qualitative des banques en ligne en 2022.
Hello bank! étant une marque commerciale 100% en ligne de BNP Paribas, ses clients bénéficient de certains avantages octroyés par le groupe bancaire en matière d’assurance. Voici la gamme délivrée par la banque en ligne :
L'offre d'assurance auto : l’assuré choisit parmi trois formules (Tiers, Tiers+, Tous Risques) avec des avantages tarifaires pour les conducteurs "petits rouleurs" parcourant moins de 7000 km par an et pour les jeunes conducteurs. Nous saluons le Bonus Jeunes BNP Paribas pour les moins de 28 ans qui reprend la moitié du bonus acquis par un parent client de l’assurance auto BNP Paribas ;
L'offre d'assurance habitation : l’offre Assurance Habitation BNP Paribas couvre les garanties de base pour les dommages matériels ou les personnes (responsabilité civile, défense civile et recours) mais aussi en y intégrant le réequipepent à neuf des biens mobiliers de moins d'un an (illimité en option) et le remboursement de crédit immobilier ou le relogement suite à un sinistre;
L'offre d'assurance appareils mobiles Mobileo : elle couvre les dommages causés aux appareils mobiles (vol, casse, oxydation) sans limite de nombres pour 12,90 euros par mois ;
L'offre d'assurance moyens de paiement : la solution BNP Paribas Sécurité est une assurance pour tous les instruments de paiement et les effets personnels (clés, papiers d’identité, maroquinerie, etc.) pour 26,50 euros par an et par adhérent.
L'offre d'assurance banque : assurance de compte (24 euros par an), protection des effets personnels, protection des achats (30 euros par an), moyens de paiement (54 euros par an)
L'offre est ici très large : Vous allez pouvoir assurer tous vos biens et disposer de nombreuses options.
Fortuneo ne dispose plus d'offres assurances depuis 2020. Elle concentre tous ses efforts sur la banque et l'épargne.
Elle disposait pourtant d'une assurance auto avec des formules personnalisables. Nous espérons qu'un jour Fortuneo revienne avec une offre assurance complète et attractive à la hauteur de ses prestations actuelles sur la partie banque.
Boursorama Banque propose essentiellement des assurances dommages, ainsi qu’une assurance de Compte en cas de décès :
L'offre d'assurance moyen de paiement et effets personnels :Boursorama Protection est une assurance du quotidien complète (téléphone mobile, moyens de paiement, papier d’identité) à partir de 0,99 euro par mois ou 1,99€ pour 2 assurés.
La banque en ligne propose Boursorma Protection Premium pour 4 euros par mois supplémentaires (4,99 euros par mois en tout) avec notamment la prolongation de la garantie constructeur à 5 ans de vos appareils éléctroménagers, image et son, informatiques mais aussi la garantie de vos appareils mobiles. Elle y ajoute une garantie en cas d'usurpation de votre identité ou lié à votre e-réputation sur le net. Des assurances complètes et disruptives qui méritent d'être soulignés.
L'offre d'assurance auto : Boursorama Banque propose Carapass, une assurance auto connectée. Chaque mois, vous enregistrez le véritable kilométrage parcouru et ajuster ainsi votre prime mensuelle au plus juste ;
L'offre habitation avec Alabri : A l'image de l'offre auto, Alabri permet de se confectionner son propre contrat avec les garanties de base mais également les options que vous jugerez nécessaires. L'assurance est disponible dès 4,73€/mois.
L'offre d'assurance prévoyance : c’est une Assurance de compte qui permet de débloquer un capital en cas de décès accidentel du souscripteur afin de protéger ses proches entre 3000 et 30 000 euros qui correspond au montant de vos encours déténus sur vos comtes ey assurances vie chez Boursorama. Notez qu'il s'agit bien que de décès accidentel.
Nous apprécions l'assurance Boursorama Protection Premiumm très complète. En revanche, nous pouvons reprocher que les assurances auto et habitation de la banque en ligne leader en France ne puissent pas véritablement correspondre à un plus grand nombre de clients aussi bien en terme de garanties que de tarification.
BforBank propose une offre limitée à leurs clients en matière de produits d’assurance :
L'offre d'assurance équipements mobiles : l’assurance Tous Mobiles de BforBank protège les équipements du client (téléphones, tablettes, ordinateurs du foyer) contre le vol, la casse ou l'oxydation, sans franchise et partout dans le monde. Tous les matériels neufs ou d'occasion sont garantis. Deux formules au choix sont disponibles : Formule Essentiel à 10€/mois et la formule Sérénité à 13€ /mois. Les matériels à usage professionnels peuvent être inclus en option à 3€/mois.
Notre avis sur l’offre d'assurances des banques en ligne
Si l’offre des banques en ligne était restreinte à l’origine, la diversification des produits bancaires a changé la donne au fil du temps. Toutefois, des différences se perçoivent nettement entre les acteurs.
Voici un tableau récapitulant le positionnement des banques en ligne sur l’assurance :
Etant donné son environnement d’origine, Axa Banque s’installe logiquement dans le groupe de tête quand on se concentre sur la densité des contrats possibles (assurance dommages et assurances de personnes). Même tendance pour Hello bank! puisqu’elle distribue les produits de sa maison mère BNP Paribas.
Mais c’est Monabanq qui affiche la gamme la plus riche mais aussi la plus attractive sur les prix. Elle fait l’écart avec ses concurrentes historiques (Boursorama, Fortuneo, BforBank) essentiellement positionnées sur l’assurance moyens de paiement ou la garantie effets personnels. Celles-ci restent toutefois très compétitives sur les tarifs des assurances qu’elles commercialisent par rapport à Axa Banque. Monabanq offre une gamme complète avec des garanties très qualitatives.Reste que la question des tarifs dépend énormément des besoins et des profils de chacun.
Pour les détenteurs de cartes, il faut tenir compte des garanties d’assurances et d’assistance déjà fournies par la détention d’une carte bancaire (Visa, Mastercard). Pour rappel, une carte bancaire haut de gamme type Visa Premier ou Gold Mastercard dispose d’extensions performantes pour se couvrir lors de déplacements en dehors du domicile (prise en charge des frais de santé à l’étranger, du rapatriement, de la perte de bagages, du retard de vol, etc.).
Attention d’ailleurs aux doublons pour ne pas payer deux fois une même garantie ou ne pas disposer de 2 contrats identiques.
La question de l’assurance en ligne étant désormais défrichée, retenez que la meilleure stratégie consiste à comparer les banques en ligne et leurs offres selon ses propres besoins et non pas à travers le seul critère du coût !
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